Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4159/2015 ~ М-3552/2015 от 07.09.2015

Дело № 2-4159/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гейдарова Л.Т.к. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Гейдарова Л.Т.к. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Гейдаровой Л.Т.-кызы и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор путем подписания истцом заявления на получение кредита, в соответствии с условиями которого был предоставлен кредит в размере 345000 рублей под 22,49% годовых сроком на 60 месяцев. Гейдарова Л.Т.-кызы считает, что в кредитном договоре содержатся незаконные условия о взимании платы по страхованию, комиссии за предоставление выписки по счету, изготовление и выдачу заверенной копии кредитного договора, комиссии за услугу «<данные изъяты>», комиссии за услугу «<данные изъяты>». Исполняя свои обязанности по договору, истец уплатила в качестве страховой премии сумму в размере 46409 рублей 60 копеек, в качестве комиссии за предоставления выписки по счету и копий кредитного договора, а также в качестве комиссии за услугу «<данные изъяты>» и <данные изъяты>» общую сумму в размере 1409 рублей 60 копеек. Истец, считая незаконными действия Банка по взиманию с нее указанных комиссий, просит взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в ее пользу страховую премию в размере 46409 рублей 60 копеек, сумму комиссий за выдачу выписки по счету, копий кредитного договора, комиссии по взиманию платы за услуги «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» в размере 1409 рублей 60 копеек, неустойку в размере 41768 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные издержки в размере 8000 рублей, штраф в размере 48089 рублей 12 копеек.

В судебное заседание истец Гейдарова Л.Т-кызы не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, доверила представление своих интересов Нагметову Т.А.

В судебное заседание представитель истца Нагметов Т.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, представил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства, поскольку неявка представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя истца, представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, суд полагает удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Гейдарова Л.Т.к. и ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 345000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,49 % годовых (л.д.74-75).

Согласно выписке из лицевого счета № в день выдачи кредита из кредитных средств была удержана сумма в размере 45000 рублей в счет страховой премии для перечисления в ООО «<данные изъяты>» (л.д.52).

При заполнении анкеты-заявления, по форме предложенной банком, Гейдаровой Л.Т.-кызы предлагались дополнительные услуги, в том числе страхование с ОАО "<данные изъяты>" и ОАО "<данные изъяты>" по программе "<данные изъяты>", а также с ООО «<данные изъяты>» по программе «<данные изъяты>». При этом указанной анкетой-заявлением предусмотрено, что при подтверждении согласия на страхование в анкете-заявлении ставится отметка в поле "Да", при несогласии с получением услуги ставится отметка в поле "Нет", а также указано, что при согласии на подключение к программе страхования заемщик дает согласие на то, чтобы сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,25% либо 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования в зависимости от вида страхования, которую он поручает банку перечислить из общей суммы выданного ему кредита в страховую компанию.

При заполнении указанной анкеты в отношении истца была компьютерным способом проставлена отметка в поле "Да" в графе на подключение заемщика к программе «<данные изъяты>». Указанное обстоятельство свидетельствуют о том, что отметки в графах на согласие подключения к программе страхования уже были проставлены работником банка, без предоставления выбора заемщику.

В день заключения кредитного договора между Гейдаровой Л.Т.-кызы и ООО «<данные изъяты>» заключен договор страхования по программе страхования «<данные изъяты>». Согласно условиям указанного договора страхования страховая сумма составляет 300000 рублей, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «<данные изъяты>» 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, что составляет 36000 рублей (300000*0,2%*60).

Однако, в соответствии реестром к платежному поручению № за ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма страховой премии в размере 45000 рублей.

Исходя из вышеприведенных норм закона, представленных по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме страховой премии, о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость. Отсутствие полной информации о цене услуги по подключению к программе страхования со стороны банка не обеспечивает возможность потребителю правильно выбрать услугу при заключении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, условия анкеты-заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №, возлагающие на заемщика обязанность производить плату за присоединение к страховой программе, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, тем самым сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу Гейдаровой Л.Т.-кызы подлежит взысканию возврат незаконно удержанной банком комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45000 рублей.

Разрешая исковые требования о признании незаконным взимание комиссий за предоставление выписки по счету и копий кредитного договора суд исходил из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ Гейдарова Л.Т.-кызы обратилась к ответчику с требованиями о предоставлении выписки по лицевому счету и заверенной копии кредитного договора и других документов по кредиту. При получении выписки по лицевому счету заемщик уплатила банку комиссии в размере 150 рублей и 500 рублей соответственно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31). Однако, по смыслу абз.4 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. Кроме того ответчик не предоставил доказательств того, что при подписании кредитного договора его копия вручалась заемщику. В связи с этим, действия банка по предоставлению потребителю необходимой информации за определенную плату, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. В связи с чем, действие банка по взиманию с Гейдаровой Л.Т.-кызы комиссии за выдачу выписки из лицевого счета по кредиту в размере 150 рублей и заверенной копии кредитного договора и других документов по кредиту в размере 500 рублей противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет права заемщика, как потребителя. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца указанные выше комиссии в размере 650 рублей.

Разрешая исковые требования о признании незаконным взимание комиссий за предоставление услуг «<данные изъяты>», <данные изъяты>» и <данные изъяты>, суд руководствуется следующим.

Как следует из выписки по лицевому счету № с заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взимались комиссии за услуги «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» в общей сумме 651 рубль 13 копеек (л.д. 52-54).

В соответствии с п. 1 Договора о банковском обслуживании физических лиц ОАО «<данные изъяты>» «<данные изъяты>» - это услуга Банка по направлению уведомления в виде смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, а также уведомления на учетную запись клиента в социальной сети, содержащей информацию о проведенных операциях по счету карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на счете карты, а также предоставляющая клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 указанного договора. «<данные изъяты>» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его идентификации аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «<данные изъяты>», а также совершать иные операции, предусмотренные условиями указанного договора (л.д.88 оборотная сторона)

Согласно п. 6 Договора о банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк» Банк предоставляет клиенту услугу «<данные изъяты>» при наличии технической возможности, наличия у клиента открытого счета, а также соответствующего соглашения между банком и оператором сотовой связи, обслуживающего номер телефона сотовой связи клиента. Подключение услуги «<данные изъяты>» осуществляется банком на основании заявления клиента, поданного в отделение банка или пункт приема документов на территории торговых организаций-партнеров банка; на основании устного заявления клиента, поданного в телефонный центр «<данные изъяты>», на основании анкеты клиента, на основании электронного заявления клиента, поданного в «<данные изъяты>» «<данные изъяты>», на основании электронного заявления клиента, поданного посредством банкомата банка (л.д.93).

В соответствии с п. 8.3 Договора о банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк» подключение услуги «<данные изъяты>» производится на основании заявления клиента, поданного в отделение банка или пункт приема документов на территории торговых организаций-партнеров банка; на основании устного заявления клиента, поданного в телефонный центр «<данные изъяты>», на основании анкеты клиента, на основании электронного заявления клиента, поданного в «Интернет-Банк» «Альфа-Клик», на основании электронного заявления клиента, поданного посредством услуги «<данные изъяты>», на основании электронного заявления клиента, поданного посредством банкомата банка, на основании электронного заявления клиента, поданного на официальном сайте банка в сети интернет по адресу указанному в договоре (л.д. 94).

При подписании анкеты-заявления на получение кредита наличными Гейдарова отказалась от подключения услуги «<данные изъяты>» к карте путем проставления отметки в графе «Нет».

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку Банком не предоставлено доказательств, подтверждающих волеизъявление заемщика на подключение к услугам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и <данные изъяты>, учитывая, что наличие Договора о банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк» не может являться подтверждением согласия на подключение к указанным услугам, истец отрицает добровольное подключение к ним, суд считает взыскание комиссий за предоставление услуг «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и <данные изъяты> обоснованным.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу Гейдаровой Л.Т.-кызы подлежит взысканию возврат незаконно удержанных банком комиссий за предоставление услуг «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата указанная истцом) в размере 651 рубль 13 копеек. Сумма заявленная истцом в размере 759 рублей 60 копеек не нашла своего подтверждения в материалах дела.

Поскольку истцом не представлено доказательств получения ответчиком АО «Альфа-Банк» копии претензии с просьбой вернуть незаконно удержанные комиссии, учитывая, что период взыскания неустойки истцом указан до ДД.ММ.ГГГГ, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании неустойки в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссий за включение в программы страхования по кредитным договорам не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, взимавшего плату за страхование без законных на то оснований, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Гейдаровой Л.Т.-кызы в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 47301 рубль 13 копеек (45000+650+1000+651,13), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 23650 рублей 57 копеек (47301,13*50%) в пользу истца Гейдаровой Л.Т.-кызы.

Разрешая требования о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Гейдарова Л.Т.-кызы оплатила за подготовку претензии к ОАО «Альфа-банк» сумму в размере 3000 рублей (л.д.36), согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Гейдарова Т.Т.-кызы оплатила за представление интересов в Кировском районном суде г. Красноярск по иску к ОАО «Альфа-Банк» сумму в размере 5000 рублей (л.д.37).

Учитывая, что представитель истца не участвовал в судебном заседании, в связи с чем у суда отсутствуют основания для взыскания судебных расходов в размере 5000 рублей за представление интересов в суде. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 1889 рублей 03 копейки (300+((46301,13-20000)*3%+800).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Гейдарова Л.Т.к. сумму уплаченной страховой премии по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45000 рублей, сумму комиссий за предоставлении услуг «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и <данные изъяты> в размере 651 рубль 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 23650 рублей 57 копеек, судебные расходы в размере 3000 рублей, а всего 73301 рубль 70 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1889 рублей 03 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов