Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-681/2021 ~ М-2859/2020 от 24.12.2020

УИД62RS0003-01-2020-004756-94

Дело № 2-681/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2021 года                                                            г. Рязань

Октябрьский районный суд города Рязани в составе:

председательствующего судьи Скорой О.В.,

при секретаре Никишине М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Вечкунина ВГ к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Вечкунин В.Г. обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя. Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор от 23.09.2019 года, сумма кредита – 820 061 руб. 05 коп., процентная ставка по кредиту – 11,99 % годовых, срок возврата кредита – 25 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии составила – 49 887 руб. 05 коп. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 49 887 руб. 05 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Заемщик был лишен возможности отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, получить ее на других условиях, на другой срок или заключить договор страхования с другой страховой компанией. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «РОСБАНК» в свою пользу сумму страховой премии в размере 49 887 руб. 05 коп.; признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ПАО «РОСБАНК» в свою пользу сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО «РОСБАНК» в свою пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2000 рублей; взыскать с ПАО «РОСБАНК» в свою пользу сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Вечкунин В.Г. будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.

Ответчик ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представив через канцелярию суда возражения на иск и документы в подтверждение своих возражений, а также ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях представитель ПАО «РОСБАНК» просит суд в удовлетворении требований, заявленных Вечкуниным В.Г., отказать, указывая, что заключение истцом договора личного страхования не являлось условием получения кредита. У истца была возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, но с условием повышенной процентной ставки. До клиента был доведен перечень страховых компаний, требования Банка к условиям предоставления страховых услуг. Принимая предложение Банка, клиент выразил желание получить кредит на условиях пониженной процентной ставки и с заключением договора личного страхования, для чего в Заявлении-Анкете на предоставление кредита указал о согласии на заключение договора страхования путем проставления галочки в поле «да» и личной подписью Заявления-Анкеты. На стр. 2 Заявления-Анкеты клиент подтвердил своей подписью, что согласия даны его волей и в его интересе.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ определяет, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, являющимся обязательным к исполнению кредитными организациями, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что 23 сентября 2019 г. истец обратился в ПАО «РОСБАНК» по вопросу получения кредита и оформил заявление-анкету на предоставление кредита №101862784, в которой содержатся сведения о том, что истец просит заключить с ним договор личного страхования; в случае и для целей заключения договора личного страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» поручает ПАО «РОСБАНК» предоставить страховой компании информацию о нем: ФИО, дату и место рождения, номер основного документа удостоверяющего личность (паспорт) сведения о дате его выдачи и выдавшем его органе, адрес, номер его счета в банке, сведения о кредитном договоре, заключенном по результатам рассмотрения Заявления-анкеты, предоставленном кредите, сумме основного долга по кредитному договору.

23 сентября 2019 года между Вечкуниным В.Г. и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита№ <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>, по условиям которого, процентная ставка по кредиту 11,99 % годовых, со сроком возврата кредита – 25 месяцев.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены процентные ставки: 11,99 % годовых; при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Пунктом 9 договора установлена обязанность заемщика заключить договор текущего счета в валюте кредита и договор личного страхования. В данном пункте договора также указано, что перечень страховых компаний, а также требования банка к условиям предоставления страховых услуг доступны на сайте банка https://www.rosbank.ru и в офисах банка.

В сноске 2 на странице 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что условия об обязанности Клиента заключить другие договоры включается только при условии, что клиент выразил в письменной форме свое согласие.

23 сентября 2019 года между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был составлен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты>. По условиям данного договора, страховой тариф составляет 2,92 % в год, страховая премия – 49 887 руб. 05 коп. Страховая премия должна быть оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика в течение 10 календарных дней с момента заключения Договора.

Из содержания названного договора следует, что сторонами при его заключении были предусмотрены все существенные условия договора.

Заявлением на перевод денежных средств № ТФ-2209-104 от 23 сентября 2019 года Вечкунин В.Г. поручил ПАО «Росбанк» осуществить перевод страховой премии в размере 49887 руб. 05 коп. со своего банковского счета.

Как усматривается из договора страхования, с его условиями истец был ознакомлен и экземпляр Правил страхования получил на руки, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита в том числе на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им в обеспечение возврата кредита, будучи надлежаще проинформированным о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а также проинформирован о размере страховой премии, порядок расчета которой определен условиями договора страхования.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен ответчиком с истцом в случае его отказа от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны банка не имело места, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия истицы, выраженного в письменной форме.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

С учетом изложенного оспариваемые истцом условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования не противоречат положениям ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

В данном случае установление ответчиком в случае отказа заемщика от страхования процентной ставки в размере 17, 99 % односторонним изменением процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Доводы истца о том, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика в размере 6% является дискриминационной, судом отклоняются, поскольку процентная ставка в размере 17, 99 % не превышает предельное значение процентной ставки, установленной ЦБ РФ в 3 квартале 2019 г. Так, на момент оформления кредитного договора между истцом и ответчиком действовало предельное значение полной стоимости нецелевых потребительских кредитов свыше 1 года и свыше 300 000 руб. в размере 20,915.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Вечкунина В.В. к ПАО «РОСБАНК» не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Вечкунина ВГ к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                            О.В. Скорая