Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1032/2023 ~ М-771/2023 от 10.05.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Тришкина Е.Л.,

при секретаре Гольник Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1032/2023 по иску АО «Почта Банк» к Соловьеву Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с указанным выше иском к Соловьеву Н.С., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 315 641 руб. 23 коп., в том числе: 17 151 руб. 91 коп. – задолженность по процентам, 297 523 руб. 13 коп. – задолженность по основному долгу, 966 руб. 19 коп. - задолженность по неустойкам, а также понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 356 рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» заключило с Соловьевым Н.С., кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия), Тарифах по программе «Кредит наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 315 641 руб. 23 коп., из которых: 17 151 руб. 91 коп. – задолженность по процентам, 297 523 руб. 13 коп. – задолженность по основному долгу, 966 руб. 19 коп. - задолженность по неустойкам

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 356 рублей истец просит взыскать с ответчика Соловьёва Н.С.

Представитель истца – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Соловьёв Н.С., извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве указал, что заявленные требования не признает в части взыскания процентов, просил их снизить на основании ст. 330 ГК РФ, а также снизить размер взыскиваемой неустойки.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок электронного взаимодействия при заключении кредитного договора в электронном виде между сторонами регулируется заявлением Соловьёва Н.С., о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиями соглашения о простой электронной подписи (редакция 1.1) (Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №).

Имеющимися в деле доказательствами: копией заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №), Тарифами банка по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» (Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №), Графиком платежей, распоряжением клиента (Соловьева Н.С.) на перевод денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается факт получения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного лимита, предоставленного ПАО «Почта Банк» в размере 390 000 рублей, в том числе кредит 1 – 90 000 рублей, кредит 2 –300 000 рублей, на срок возврата 1 кредита – 20 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата 2 кредита – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90% годовых, с установлением ежемесячного платежа до 08-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 323 руб., при количестве платежей 60. Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 8 152 рублей.

Из предоставленных истцом записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:55:33 Соловьёв Н.С., вошел в систему АО «Почта Банк», успешно авторизовался,

ДД.ММ.ГГГГ по результатам положительной проверки ему одобрен кредит в размере 390 000 рублей на 60 месяцев под 19,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ в 09:12:41 Морохов А.А., подписал электронные документы путем ввода специального кода в Системе банка, направленного на его телефонный номер №.

Кредит 1 представляет собой сумму (90 000 руб.), равную стоимости комиссии за оформление договора С. со страховой компанией АО «Альфа С. Ж.», размер страховой премии по которой составляет 90 000 рублей, которая была списана из предоставленных Банком денежных средств при заключении кредитного договора, на основании распоряжения заемщика на перевод. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче в размере 300 000 рублей.

Исполнение банком условий кредитного договора и зачисления денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.6, 1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях (п.п. 2.1).

Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (п.п. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (раздел 6 Общих условий).

Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе Условий Общих условий. Предоставление/отключение услуг осуществляется на основе заявление на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП.

При заключении договора кредитования ответчик выразил согласие на услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, в том числе на подключение услуги «Кредитное информирование» (п. 17).

Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что: услуга «кредитное информирование» - это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или уведомлений на номер телефона, указанный Клиентов в заявлении (п.п. 5.8 Общих условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифами банка по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» предусмотрено, что комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа составляет 500 руб., 2-й, 3-й,4-й период пропуска платежа по 2 200 руб.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с Соловьевым Н.С., в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, выполненная с использованием ПЭП (простой электронной подписи).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, а именно погашения денежных средств в размере 319 216 руб. 52 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований и выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя Соловьёва Н.С., из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчиком осуществлен в мае 2022 года. До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленного суду расчета сумма задолженности Соловьёва Н.С., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 315 641 руб. 23 коп., в том числе: 17 151 руб. 91 коп. – задолженность по процентам, 297 523 руб. 13 коп. – задолженность по основному долгу, 966 руб. 19 коп. - задолженность по неустойкам.

Приведенный истцом расчет судом проверен и признается выполненным верно, в соответствии с условиями договора кредитования, доказательств в опровержение приведенного истцом расчета, равно как и доказательств совершения ответчиком каких-либо платежей, не учтенных истцом, суду не предоставлено.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнил своих обязательств по кредитному соглашению, тогда как, согласно ст.ст. 309-314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок.

При указанных обстоятельствах требования иска о взыскании задолженности по кредитному договору признаются подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчика о снижении размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки, предъявленный к взысканию в размере 966 руб. 19 коп., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным снизить размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика до 500 рублей.

Доводы ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов на просроченный основной долг, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права. Проценты за пользование кредитом не являются штрафной санкцией, имеют иную правовую природу, отличную от неустойки, являются платой за пользование денежными средствами, предоставленными заемщику, в связи с чем положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к процентам не применимы.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу Банка следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 351 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьёва Н. С., <данные изъяты> в пользу АО «Почта Банк» (ИНН 3232005484):

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 315 175 руб. 04 коп., из них: основной долг – 297 523 руб. 13 коп., проценты – 17 151 руб. 91 коп., неустойка – 500 руб.,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов в размере 6 351 руб. 75 коп.,

а всего 321 526 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области          Е.Л. Тришкин

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>