Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2013 (2-2688/2012;) от 21.08.2012

                     Гр. дело № 2-124/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2013 года

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Орловой Н.С.,

при секретаре - Даниловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Каримуллину Л.Р., Каримуллиной А.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

В суд обратился истец с иском к ответчикам о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Региональное ипотечное агентство» и Каримуллиным Л.Р., Каримуллиной А.В., ответчикам был предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на 240 месяцев на приобретение в собственность ответчиков квартиры по адресу: <адрес>. В связи с тем, что квартира была приобретена за счет заемных средств, на нее была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору займа. Права первоначального залогодержателя и займодавца по договору займа удостоверены закладной, оформленной заемщиками и выданной ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. Ответчики обязались возвращать заем и уплачивать проценты в размере 13,75 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей, однако свои обязательства надлежащим образом не исполнили. В связи с просрочкой очередного ежемесячного платежа владелец закладной предъявил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа, которое не исполнено до настоящего времени. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., а также взыскивать солидарно с ответчиков сумму процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 13,75 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере <данные изъяты> руб. для его реализации с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы солидарной задолженности ответчиков перед истцом.

Определением суда от 17 января 2012 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2.

В судебном заседании представитель истца Писарева А.Е., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования в части установления начальной продажной цены заложенного имущества: просила установить начальную продажную цену предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес> равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в заключении эксперта в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части требования поддерживает в полном объеме, ссылаясь на доводы. Изложенные в исковом заявлении.

Ответчики Каримуллин Л.Р., Каримуллина А.В. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассмотрено их в отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица ФИО2, извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Региональное ипотечное агентство» (займодавец) и Каримуллиным Л.Р., Каримуллиной А.В. (заемщики) заключен договор займа №, по условиям которого заемщикам предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. Заем предоставлен для целевого использования на приобретение в общую долевую собственность заемщиков (по ? доле) квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью 91,70 кв.м., в том числе жилой площадью 63,70 кв.м., расположенной на 2 этаже 5-этажного дома.

Заемщики приняли на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него из расчета 13,75 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей. В соответствии с условиями договора займа заемщики обязаны вносить ежемесячно аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> руб.    

Обязательство по предоставлению Каримуллину Л.Р., Каримуллиной А.В. займа в размере <данные изъяты> рублей ЗАО «Региональное ипотечное агентство» исполнено в полном объеме путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ заемных средств на счет ответчика Каримуллина Л.Р. в филиале АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в <адрес>.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, информационного расчета ежемесячных платежей, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что, начиная с ноября 2009 года, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиками не производятся надлежащим образом.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспорены.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение предусмотрено также пунктом 4.4.1 договора займа, в соответствии с которым займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, процентов за пользование займом и суммы пеней, в следующих случаях:

- при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней,

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Аналогичное право кредитора предусмотрено также п. 4.1 закладной.

Как установлено в судебном заседании, заемщиками допущены просрочки платежа, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы займа с уплатой причитающихся процентов и пеней.

Истец просит взыскать с ответчиков остаток задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку суду не представлено доказательств погашения суммы основного долга перед истцом, суд приходит к выводу о необходимости досрочного взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей с Каримуллина Л.Р., Каримуллиной А.В. солидарно в пользу истца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условиями договора займа предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых (п. 3.1).

В силу п. 3.2 договора займа проценты по займу начисляются займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно.

Поэтому из расчета 13,75 % годовых подлежат начислению проценты, сумма которых на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с Каримуллина Л.Р., Каримуллиной А.В. солидарно в пользу истца.

Соглашаясь с расчетом задолженности по договору займа, произведенным истцом, суд находит этот расчет верным и полностью соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 13,75 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства.

Учитывая изложенное, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование займом по дату фактического возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.

Поскольку в преамбуле договора займа указано, что ответчики являются солидарными заемщиками, сумма задолженности по договору займа в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно.

В соответствии с п. 1.6.1 договора займа исполнение обязательств заемщиков по договору займа обеспечено ипотекой в силу закона квартиры, приобретенной за счет заемных средств.

Согласно ст. 77 Закона «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1.3 договора займа заем является целевым, выдан ответчикам для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

Указанная квартира приобретена ответчиками в общую долевую собственность (по ? доле) на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности каждого из ответчиков на ? долю квартиры зарегистрировано в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, квартира по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчикам на праве общей долевой собственности, передана в залог займодавцу в силу закона.

Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками Каримуллиным Л.Р., Каримуллиной А.В. и выданной залогодержателю ЗАО «Региональное ипотечное агентство».

В соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В закладной имеется отметка о передаче истцу прав по закладной на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истец является законным владельцем закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2 договора займа займодавец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях:

- при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

- при неудовлетворении заемщиками требования займодавца о полном досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления такого требовании;

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Аналогичные основания для обращения взыскания на предмет ипотеки предусмотренные п. 7.1 закладной.

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по кредитному договору заемщиками исполняется ненадлежащим образом.

Таким образом, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку судом установлено, что ответчик допускает нарушение своих обязательств по кредитному договору, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога обоснованными.

Обстоятельств, освобождающих ответчиков от ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства по договору займа, судом не установлено.

В соответствии с ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу части ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству представителя ответчиков назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно отчета о проведении судебной экспертизы ООО «ЭКСО-Ижевск» №оэ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель истца просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, что соответствует 80 % рыночной стоимости предмета залога согласно отчету53оэ от ДД.ММ.ГГГГ. С указанным требованием суд соглашается, считая его подлежащим удовлетворению в соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке».

Таким образом, поскольку денежное обязательство по договору займа заемщиками надлежащим образом не исполняется, судом установлено наличие задолженности, указанные выше суммы взысканы с ответчиков в пользу истца, следует обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская республика, <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        р е ш и л :

Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Каримуллину Л.Р., Каримуллиной А.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Каримуллина Л.Р., Каримуллиной А.В. солидарно в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование займом - <данные изъяты> руб.

Взыскивать с Каримуллина Л.Р., Каримуллиной А.В. солидарно в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) проценты за пользование займом по ставке 13,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по договору займа в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Взыскать с Каримуллина Л.Р., Каримуллиной А.В. в равных долях в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру общей площадью 91,7 кв.м., расположенную по адресу: УР, <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2013 года.

Судья - подпись              Н.С. Орлова

<данные изъяты>