Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2341/2015 ~ М-342/2015 от 30.01.2015

Дело № У

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 года Х

Октябрьский районный суд Х в составе:

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре Юзаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А3 к АО «Банк А2» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А3 обратилась в суд с иском к АО «Банк А2» (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 00.00.0000 года заключила с ответчиком кредитный договор № У, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 218148,72 рублей на срок 1462 дня, с условием оплаты 36% годовых. Согласно условиям указанного кредитного договора, на А3 возложена обязанность по оплате страхового взноса на личное А2 в размере 41538,72 руб., которые были удержаны ответчиком при выдаче кредита. Фактически истцом на руки была получена сумма в размере 176 610 рублей. В силу ничтожности условий договора о А2 просит взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в качестве страхового взноса на личное А2 в размере 41538,72 руб.; неустойку в размере 41538,72 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец А3 не явилась, извещена о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не известила, доверила представлять свои интересы А4

Представитель истца по доверенности А4 представил суду письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела в связи с тем, что возражения ответчика относительно исковых требований ему были вручены в день судебного заседания, а также занятостью в другом процессе, назначенном на 14-00.

Представитель ответчика АО «Банк А2» по доверенности А6 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях, указав на добровольность заключения истцом договора А2 и возможность расторжения договора А2 в любое время с возвратом уплаченной страховой премии в том числе в полном объеме (в зависимости от времени обращения за расторжением); настаивала на рассмотрении требований по существу.

Третье лицо ЗАО «А2» в судебное заседание представителя не направили, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменные пояснения относительно исковых требований не представили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства представителя истца А4 об отложении рассмотрения дела по существу, поскольку им не представлены доказательства занятости в ином процессе, а вручение возражений ответчиком в судебном заседании не является основанием для отложения рассмотрения дела по существу.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца, его представителя и представителя третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 00.00.0000 года У «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного А2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного А2 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного А2 в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 00.00.0000 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 00.00.0000 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 00.00.0000 года между АО «Банк А2» и А3 заключен договор № У включающий в себя договор об открытии банковского счета и кредитный договор.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме.

Основанием для заключения кредитного договора послужило обращение истца с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов "А2", в рамках которого истец просила открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в размере 218148,72 руб., на срок 1462 дня, с условием оплаты 36 % годовых, полная стоимость кредита составила 42,57% годовых, а также просила перевести денежные средства на счет карты № У.

В п. 6.10 заявления А3 подтвердила, что проинформирована Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договоров А2, договора об оказании услуги «Подписка», а также иных услуг, упомянутых в заявлении (смс-информирование, выбор даты платежа), а в п. 6.11 подтвердила, что в случае выражения согласия на заключение договором А2, договора об оказании услуги «Подписка», на получение иных услуг, упомянутых в заявлении, такое согласие является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездных характер дополнительных услуг разъяснены и понятны.

00.00.0000 года А3 заключила договор А2 жизни, здоровья и трудоспособности с ЗАО «А2», по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату на условиях и в порядке, установленных договором. Страховая сумма по страховому событию согласно договору составляет 176610 руб., страховая премия за весь срок действия договора – 41538,72 руб. (уплачивается единовременно), срок действия договора – 48 месяцев со дня уплаты страховой премии.

Договор А2 жизни, здоровья и трудоспособности заключен на условиях Правил А2 жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных Приказом генерального директора ЗАО "А2" А2" от 00.00.0000 года.

Своей подписью в договоре сстрахования А3 подтвердила, что ознакомлена с Правилами А2, согласно которым она имеет право в любое время расторгнуть договор А2 без рисков досрочного истребования кредита. Доказательств обращения в ЗАО «А2» с требованием о расторжении договора А2 истцом суду не представлено.

Из суммы полученного кредита 00.00.0000 года ответчик перечислил с банковского счета истца страховщику ЗАО "А2" страховую премию в сумме 41538,72 руб.

Требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца страхового взноса за личное А2 в размере 41538,72 руб. являются необоснованным и удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Заключение договора А2 явилось актом добровольного волеизъявления А3, она подтвердила своей подписью, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на получение дополнительных услуг, в том числе наличия либо отсутствия заключенного договора А2, размер страхового взноса ей известен, страховую компанию она выбрала самостоятельно, о чем свидетельствует договор А2, заключенный именно с ЗАО «А2», а также личным заявлением просила Банк после заключения кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого кредитного договора банковского счета У в пользу ЗАО «А2» сумму денежных средств в размере 41538,72 руб. для оплаты приобретаемой А3 услуги по договору А2 У. Кроме этого, истец подтвердила, что распоряжение по перечислению суммы страхового взноса является её свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны, она проинформирована о возможности оплаты приобретенной дополнительной услуги за счет собственных средств. Суд также учитывает, что от большинства предложенных истцу дополнительных услуг, А3 отказалась.

При согласии заемщика, Банк произвел безапкцептное списание денежных средств со счета заемщика за дополнительную услугу по А2 по программе А2 заемщиков по кредитному договору «СЖЗ» и в связи с заключением заемщиком договора А2.

При желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, клиент самостоятельно заключает договор А2 и лишь в этом случае может предоставить Банку право на безакцептное списание денежных средств со своего счета, а также вправе внести страховой взнос за счет собственных денежных средств.

В заявлении, подписанном А3 указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика на А2 у страховщика.

Таким образом, заёмщик имеет возможность не пользоваться такой дополнительной услугой, как А2.

Доводы стороны истца о том, что заключение договора А2 было осуществлено Банком без ведома заемщика, явилось условием, влияющим на получение кредита, суд считает необоснованными, т.к. заявление подписывается заёмщиком после заполнения, соответственно, с указанными/не указанными поручениями на перечисление денежных средств в организацию, осуществляющую предоставление дополнительной услуги, в связи с чем, заёмщик, подписывая заявление не может не знать, что им заключен договор А2, а также не может не знать страховую компанию, с которой пожелал заключить договор.

Таким образом, из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного А3, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием А2, и, соответственно, оплатой заемщиком страхового взноса, поскольку в этом заявлении заемщик предоставляет либо не предоставляет Банку поручение перечислить денежные средства со своего счета на счет АО «А2» либо иной страховой организации при заключении с ней договора А2. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без дополнительной услуги по А2.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано обстоятельство невозможности заключения договора без А2, представителем ответчика, напротив, представлены суду сведения о заключении кредитных договоров без А2, при этом процентная ставка по кредиту не зависит от наличия либо отсутствия А2.

При таких обстоятельствах, поскольку договор А2 был заключен заемщиком самостоятельно, а само А2 не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о списании банком со счета заемщика платы за А2 и для взыскания с Банка данной суммы отсутствуют.

Кроме этого, А3 полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сам истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора А2 на личное А2. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора личного А2. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной страховой премии на основании заключенного договора А2.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что Банк в отсутствие А2 не предоставил бы истцу кредит.

Учитывая, что А3 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с АО «Банк А2» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях, равно как осуществить А2 жизни и здоровья в другой страховой компании, суд расценивает действия А3 по заключению кредитного договора с дополнительной услугой личного А2 как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор А2 по кредитному договору в части условия личного А2 лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Указание в кредитном договоре страховых взносов на личное А2 не противоречит положениям п. 2.2 Указаний Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым при расчете стоимости кредита физическим лицам Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по А2 заемщика.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований А3 не имеется, в иске следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии на личное А2 А3 отказано, а положения кредитного договора признаны соответствующими закону, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А3 к АО «Банк А2» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Ерохина А.Л.