Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1320/2019 ~ М-953/2019 от 07.06.2019

Дело № 2-1320/2019

18RS0023-01-2019-001327-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи            Мосалевой О.В.,

при секретаре                        Ветелиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шляпниковой Ольги Николаевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Шляпникова О.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска Шляпникова О.Н. привела доводы о том, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0018-0681719 от 05.05.2017 г. Сумма кредита - 443 038 р. Процентная ставка по кредиту — 15% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 05.05.2017 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93 038 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 18 607 руб. 60 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 74 430 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования — 60 месяцев.

09 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 1 января 2018 года состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО 'Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

08.04.2019 г. Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 08.04.2019 г. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 05.05.2017 г. по 08.04.2019 г. - 23 мес.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (11474,69р.).

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 05.05.2017 г. по 08.04.2019 г. - 23 мес.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Такит образом, часть суммы платы страховой премии в размере 45 898 руб. 75 коп. подлежит возврату.

Отказом от удовлетворения требований истца ответчики нарушают его права, как потребителя.

Истец просил: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11474 руб. 69 коп.;

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 45898 руб. 75 коп.;

взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 рублей;

взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1300 рублей;

взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Шляпникова О.Н. о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, согласно исковому заявлению просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

В ходе рассмотрения дела ответчик Банк ВТБ (ПАО) представил письменное возражение по иску, согласно которому Банк с заявленными требованиями не согласен.

05.05.2017 г. между Шляпниковой О.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0018-0681719 на сумму сумме 443 038 рублей на срок до 05.05.2022 с взиманием за пользование Кредитом 15% годовых. Банк исполнил свои обязательства.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

В соответствии с заявлением Шляпниковой О.Н. от 05.05.2017 на включение в число участников программы страхования Истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (пункт 1 Заявления), просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017.

С учетом требований пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

в офисе Банка ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Договор и Договор страхования, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

в форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

в пункте 6 Заявления Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru»

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо). Таким образом, в данном случае Указание не применимо.

При подключении к программе страхования истцом оплачена плата за подключение к программе страхования 93 038,00 руб., в состав которой входят: 18 607,60 рублей - комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования, 74 430,40 руб. - страховая премия.

Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, ст. 958 ГК РФ в случае отказа застрахованного лица от страхования предусматривают возможность возврата страховой премии. Между тем исковые требования заявлены не только в отношении суммы страховой премии, но и в отношении суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Кроме того, указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У возлагает обязанность по возврату оплаченной страховой премии на Страховщика.

Страховая премия получена Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» 23.06.2017 г., что подтверждается платежным поручением № 716710 от 23.06.2017, актом № 6 от 14.06.2017, счетом на оплату.

На момент направления Шляпниковой О.Н. в Банк заявления об отказе от участия в программе страхования от 08.04.2019 г. сумма страховой премии была оплачена Банком Страховщику.

Подключение к программе коллективного страхования является самостоятельной финансовой услугой.

Финансовая услуга по подключению к программе коллективного страхования со стороны Банка ВТБ 24 (ПАО) была оказана надлежащим образом - истец включен в состав застрахованных лиц в рамках Договора коллективного страхования по продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

На дату подачи заявления об отказе от страхования услуга по подключению к программе коллективного страхования была оказана. Соответственно, плата за включение истца в программу коллективного страхования была удержана Банком ВТБ 24 (ПАО) на законных основаниях.

Просит в иске Шляпниковой О.Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представил письменное возражение по иску, согласно которому отношения между сторонами договора страхования регулируются гл. 48 ГК РФ - «Страхование», а именно п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации. Возврат страховой премии возможен в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ к таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, установление инвалидности, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Обстоятельства, указанные в п.1 ст. 958 ГК РФ, Истцом не доказаны.

Истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования, дал свое распоряжение на оплату страховой премии.

Информация, необходимая для заключения договора страхования, а именно существенные условия договора страхования, размер страховой премии, порядок обращения за страховой выплатой предоставлены истцу при заключении договора страхования - они указаны в полисе и Особых условиях страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях.

Ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», поскольку договора оказания услуг между истцом и ответчиком заключено не было, применению не подлежит.

Требования не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования.

Истец не является потребителем в рассматриваемых правоотношениях, поскольку истец не заключал договор страхования с Ответчиком, Истец является застрахованным лицом.

На основании изложенного ответчик просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Оценив позицию сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 5 мая 2017 года между Шляпниковой О.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-0681719, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 443 038 рублей на срок до 05 мая 2022 года с взиманием за пользование кредитом процентов по ставке 15 % годовых.

В тот же день Шляпникова О.Н. выразила согласие на подключение к Программе страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+», что следует из подписанного ею собственноручно Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.19-20).

Согласно данному заявлению до Шляпниковой О.Н. доведена, в том числе, информация, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, что срок страхования составляет с 06.05.2017 года по 05.05.2022 года, страховая сумма - 443038 рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования - 93038 рублей, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18607,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 74430,40 рублей.

Шляпникова О.Н. согласно заявлению ознакомлена с Условиями страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.

Услуга по подключению Шляпниковой О.Н. к Программе страхования оказана Банком на основании Заявления Шляпниковой О.Н. и на условиях, установленных данным Заявлением и Договором коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенным между страховщиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ24 (ПАО) с приложениями (л.д.156-157, 158).

В соответствии с п. 1.1 Договора коллективного страхования по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2.2 Договора коллективного страхования Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме, согласно Приложению №3 к Договору.

В соответствии с п. 5.1 Договора коллективного страхования, срок действия Договора с 1 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года.

В соответствии с п. 5.2 Договора коллективного страхования срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включение и Бордеро.

Согласно п. 5.5 Договора коллективного страхования, страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В соответствии с п. 5.6 Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора, где указано, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктов Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается по соглашению Сторон.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются Приложением № 1 к Договору коллективного страхования и неотъемлемой частью Договора.

Заявление на обеспечение страхования по Договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», которое подписала Шляпникова О.Н., также является Приложением № 2 к Договору коллективного страхования.

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» содержит Порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного.

Так, в соответствии с п. 6.1 Условий Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

п.6.1.1 исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

п.6.1.2 прекращения Договора страхования по решению суда;

п.6.1.3 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2 Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов (заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, иных документов).

Плата за включение в число участников программы страхования Шляпниковой О.Н. составила 55 823 рублей (в том числе 18 607,60 рублей – вознаграждение Банка, 74 430 рублей 40 копеек возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику).

С 1 января 2018 года Банк ВТБ24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является ответчик – Банк ВТБ (ПАО).

08 апреля 2019 года Шляпникова О.Н. обратилась к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных по Программе коллективного страхования и возврате части суммы платы за подключение к программе страхования (11474,69 р.) и суммы страховой премии в размере 45898 рублей (л.д.9-12). Заявление Шляпниковой О.Н. получено страховщиком – ООО СК «ВТБ страхование» 17.04.2019 года ( л.д.244), ПАО «Банк ВТБ» 20.04.2019 года.

В ответе от 06 мая 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» указало на отсутствие оснований для возврата суммы уплаченной страховой премии (л.д.245).

В ответе от 07 мая 2019 года ПАО «Банк ВТБ» уведомило Шляпникову О.Н. о том, что ее обращение не может быть рассмотрено по существу в связи с отсутствием оригинала доверенности, подтверждающего полномочия представителя подписавшего обращение.

Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами и подтверждены исследованными судом письменными доказательствами.

Разрешая требования истца к ООО СК «ВТБ страхование о взыскании части суммы страховой премии, суд учитывает следующее.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, банк в данных правоотношениях фактически выступает в роли агента страховщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. Шляпникова О.Н.

.Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя закон относит к договорному регулированию.

Правоотношения сторон урегулированы договором коллективного страхования № от 01 февраля 2017.

Пункт 5.6. договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, предусматривает, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.

В соответствии с пунктом 5.7. указанного договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Шляпникова О.Н. отказалась от договора, потребовав как от ООО «СК «ВТБ-страхование» исключения из числа застрахованных, таким образом договор страхования прекращен 17.04.2019 года.

Стороны не предусмотрели договором и не пришли к соглашению о возврате суммы или части суммы страховой премии, следовательно, с учётом положении ч.3 ст.958 ГК РФ, правовые основания для удовлетворения требований истца к ООО СК «ВТБ страхование о взыскании части страховой премии у суда отсутствуют, в удовлетворении иска Шляпниковой О.Н. должно быть отказано.

Истец требования о взыскании части суммы страховой премии основывает на обстоятельствах нарушения ответчиком положениях ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Иных обстоятельств, в качестве основания иска не заявлено.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Учитывая изложенное, суд полагает, что положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению при разрешении спора сторон, поскольку спорные правоотношения сторон урегулированы специальными нормами, в частности, положениями ч.3 ст. 958 ГК РФ, ограничивающими возможность возврата суммы страховой премии условиями договора сторон.

Договором, иным соглашением стороны не согласовали возврат Шляпниковой О.Н. части страховой премии, в связи с чем основания для удовлетворения иска Шляпниковой О.Н. к ООО «СК ВТБ Страхование» отсутствуют.

Суд учитывает, что в абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции, действующей на дату включения истца в число участников программы страхования), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (так называемый «период охлаждения»).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Вместе с тем, суд в соответствии со ст. 196 ГПК РФ рассматривает дело по заявленным основаниям по заявленным требованиям. Предметом заявленного Шляпниковой О.Н. иска является не убытки, а часть суммы страховой премии. В качестве основания иска заявлены только обстоятельства необоснованного отказа в удовлетворении требований потребителя по возврату суммы премии со ссылкой на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отказ Шляпниковой О.Н. от договора страхования заявлен по истечении периода охлаждения – 08.04.2019 года, обстоятельств, установленных ч. 3 ст. 958 ГК РФ для возврата суммы страховой премии не установлено судом, в связи с чем в удовлетворении иска Шляпниковой О.Н. к ООО СК «ВТБ-страхование» отказано судом.

На обстоятельства извещения/неизвещения о праве отказаться от договора в период охлаждения, на обстоятельства нарушения прав потребителей непредоставлением информации, истец не ссылался, свою позицию относительно осведомленности о праве отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения не выразил.

С учетом изложенного, суд полагает невозможным в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ выход за пределы заявленных требований и взыскание заявленной суммы по мотивам нарушения прав потребителя на информацию.

При этом потребитель не лишен возможности защиты нарушенного права (при наличии нарушения как такового) иным способом.

Требования истца к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования основаны также на обстоятельствах нарушения банком права истца на отказ от услуги.

Разрешая требования истца к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, суд учитывает следующее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей, что нашло отражение в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года).

Так, согласно разъяснениям, изложенным в п 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из системного толкования приведенных норм права и разъяснений, следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда она оказана потребителю в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ПАО «Банк ВТБ» принял на себя обязательство по включению Шляпниковой О.Н. в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 ПАО и ООО СК «ВТБ –страхование».

Услуга Шляпниковой О.Н. банком была оказана: Шляпникова О.Н. включена в число участников программы, Банком, на расчетный счет страховщика 23.06.2017 года перечислена сумма страховой премии, что следует из сообщения ООО СК «ВТБ-страхование» (л.д.158) и представленной суду выписки по счету Шляпниковой О.Н., согласно которой (л.д.156-157) плата за подключение к программе страхования, включающая комиссию банка, списана со счета Шляпниковой О.Н. 05.05.2017 года.

Суд учитывает, что из содержания договора коллективного страхования № 1235, Банк в рамках исполнения услуги по подключению к Программе страхования помимо включения в договор новых застрахованных, предоставления Бордеро и уплаты страховой премии обязан предоставлять по электронной почте по запросу страховщика при наступлении события, имеющего признаки страхового, необходимую информацию о застрахованном, назначить своего представителя для решения общих вопросов и обеспечения контроля за выполнением условий договора, незамедлительно сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Кроме того, Банк вправе исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро, заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, с согласия застрахованного другим лицом, уведомив об этом страховщика. Согласно условиям договора, банк уполномочен на прием от застрахованного лица извещения о наступлении страхового случая и документы, подтверждающие наступление страхового случая, на основании которых страховщик принимает решение о страховой выплате.

Вместе с тем, Шляпникова О.Н. 08.04.2019 года направила в ООО «ВТБ-Страхование» заявление с требованием исключить ее из числа застрахованных по программе страхования, т.е. реализовала свое право на отказ от договора страхования. Указанное заявление Шляпниковой О.Н. получено ООО «ВТБ-Страхование» 17.04.2019 года, в связи с чем договор страхования считается прекращенным 17.04.2019 года.

С учетом указанных обстоятельств, с учетом отказа Шляпниковой О.Н. 08.04.2019 года от договора страхования, на день поступления соответствующего обращения Шляпниковой О.Н. в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных по программе коллективного страхования и возврате части суммы комиссии (20.04.2019 года л.д.226), услуга по включению в число участников программы коллективного страхования уже была оказана Банком в полном объеме, поскольку страховая премия была перечислена страховщику, и договор коллективного страхования с Шляпниковой О.Н. действовал, и был прекращен – 17.04.2019 года с момента получения страховщиком заявления Шляпниковой О.Н., следовательно Банку уже не требовалось осуществлять никаких дополнительных действий по оказанию названной услуги.

Подключение к программе коллективного страхования является самостоятельной финансовой услугой, которая отличается от услуги по страхованию как по составу лиц, оказывающих услугу, так и по сроку оказания. Следовательно, плата за включение истца в программу коллективного страхования в размере 18607 рублей 60 копеек была получена Банком ВТБ 24 (ПАО) на законных основаниях, услуга Банком оказана в полном объеме, плата за оказанную услугу, в том числе и в части, возврату не подлежит. В удовлетворении иска Шляпниковой О.Н. к ПАО «Банк ВТБ» должно быть отказано.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности требований истца к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании суммы комиссии и страховой премии, то не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Также с учетом отказа истцу в удовлетворении иска, и положений ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для отнесения на ответчиков расходов истца на оплату нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Шляпниковой Ольги Николаевны ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, суммы компенсации морального вреда, штрафа, суммы оплаты нотариальных услуг - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 04 декабря 2019 года.

Судья      О.В. Мосалева