Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1227/2017 ~ М-36/2017 от 09.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2017г. г.Раменское М.о.

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Бессмертновой Е.А.

при секретаре Новиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1227/17 по иску Гаяновой З. Ш. к <...>, <...>) о взыскании страховки по кредиту,

установил:

Гаянова З.Ш. обратилась в суд с иском, которым просит взыскать с <...>» убытки в размере <...> коп. в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с <дата>. по <дата>. в размере <...> коп., проценты по денежному обязательству за период с <дата>. по <дата>. в размере <...> коп., убытки по начисленным процентам по кредитному дог8овору в размер <...> коп., излишне уплаченные проценты в размере <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> коп. (л.д.2-6). В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата>г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> на сумму <...>. под <...> годовых на срок <...> месяца на потребительские цели. Фактически истице было предоставлено <...> коп. Сумма в размере <...> коп. была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. Поскольку кредитный договор, (индивидуальные условия) не содержат условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования, а кредитор не предоставлял заемщику для подписания заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором бы содержалось наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, ее стоимость, истица считает, что ее права на получение достоверной информации об услуге нарушены.

В судебном заседании истица, ее представитель заявленные требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика <...>» в судебном заседании исковые требования не признал, возражения представил в письменном виде.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статей 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между <...>» и Гаяновой З.Ш. был заключен кредитный договор <номер>, на основании которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <...> руб. <дата>г. <...>» присоединен к <...>, который является правопреемником по обязательствам <...>, осуществляет обслуживание по кредитному договору <номер> от <дата>.

Согласно заключенному договору (п.11 договора) денежные средства предоставлены истице в следующем порядке: <...> коп. – в счет полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и Банком кредитному договору <номер> от <дата>., <...> коп. на иные потребительские цели.

Пунктом 17 договора установлен способ предоставления кредита – в безналичной форме на текущий счет заемщика <номер>. Банк выполнил по указанному договору свои обязательства надлежащим образом, в полном объеме.

Из материалов дела также следует, что <дата>г. Гаянова З.Ш. собственноручно подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, которым выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам <...>», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <номер> от <дата>г., заключенного между <...>» и <...>». Из пункта 1.1 указанного заявления усматривается, что Гаянова З.Ш. присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию.

Срок страхования, согласно п.2.2 Заявления, составляет с <дата>. по <дата>. по кредитному договору <номер> от <дата><адрес> сумма составляет <...> руб. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <...>

Вместе с тем, <дата>г. в <...>» от Гаяновой З.Ш. поступило заявление о перечислении денежных средств со счета для расчетов с использованием банковской карты, которым Гаянова З.Ш. уполномочила <...>» с целью оплаты участия в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам <...>», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <номер> от <дата>., заключенного между <...>» и <...>», ежемесячно в дату аннуитентного платежа по кредитному договору <номер> от <дата>г. производить перечисление собственных денежных средств со счета истицы для расчетов с использованием банковской карты <номер> на ее счет <номер>, с которого производится погашение задолженности по кредитному договору в размере предусмотренной Программой страхования платы за страхование за вычетом доступного остатка на счете.

Представленная в материалы дела совокупность доказательств указывает на то, что истец Гаянова З.Ш. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, кроме того, собственноручно подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, получила Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту <...> самостоятельно обратилась к ответчику с заявлением о перечислении денежных средств с целью оплаты участия в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам <...>», не оспаривала их. Доказательств навязывания банком истцу услуги по присоединению к Программе страхования материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено. Оснований полагать, что истец не имела возможности получить кредит без соблюдения условия включения ее в программу коллективного страхования заемщиков, у суда не имеется.

В соответствии с Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истец Гаянова З.Ш. подписала заявление о присоединении к Программе страхования, чем подтвердила, что участие в данной программе для нее является добровольным, была ознакомлена с условиями участия в данной программе страхования, с размером платы за подключение к программе страхования в сумме <...> коп., свою подпись в заявлении не оспаривала, получила на руки свой экземпляр заявления, а также условия участия в программе страхования, о чем также имеется ее подпись, лично дала банку поручение о списании суммы комиссии с ее счета.

Истец Гаянова З.Ш. добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, присоединилась к Программе страхования, согласившись с ее условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям.

Таким образом, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу Гаяновой З.Ш. услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, кредитный договор подписан истцом собственноручно.

Положения кредитного договора, заключенного с Гаяновой З.Ш., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к Программе страхования.

Услуга по присоединению к Программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Заключенный с ответчиком кредитный договор <номер> от <дата>. не содержит условий об обязательном страховании.

С учетом выраженного намерения истицы о присоединении к Программе страхования заемщиков истице оказана данная услуга, с ее счета списана сумма денежных средств, являющихся платой за участие в Программе страхования.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что истец Гаянова З.Ш. была ознакомлена с условиями оплаты услуги за присоединение к Программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Услуга по присоединению к Программе страхования была истице оказана, истица поручила банку произвести перечисление денежных средств за присоединение к Программе страхования. Обратившись с заявлением об участии в программе коллективного страхования <дата>г., истица Гаянова З.Ш. выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования, при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Однако собственноручные подписи истца Гаяновой З.Ш. в заявлении об участии в программе коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате денежных средств за участие в Программе страхования.

В силу статей 927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд, отказывая в удовлетворении требований, также исходит и из того, что какие-либо доказательства, подтверждающие, что при заключении кредитного договора истец Гаянова З.Ш. предлагала банку не присоединять ее к договору коллективного страхования заемщиков отсутствуют, как и не имеется сведений о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Требования Гаяновой З.Ш. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству, проценты по кредитному договору, излишне уплаченные банку проценты удовлетворению не подлежат, поскольку они являются производными от рассмотренных выше исковых требований, в удовлетворении которых истице отказано.

Заявленные требования о взыскании уплаченной денежной суммы за участие в Программе страхования в порядке ч. 1 ст. 782 ГК РФ не подлежат удовлетворению в связи с тем, что услуга ответчиком истцу была оказана в полном объеме.

В связи с тем, что права истца Гаяновой З.Ш., как потребителя, ответчиком не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа в силу положений Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей" у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гаяновой З. Ш. о взыскании с <...>», <...>) убытков в размере <...> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами <...> коп., процентов по денежному обязательству в размере <...> коп., убытков в размере <...> коп., излишне уплаченных банку процентов в размере <...> коп., компенсации морального вреда в размере <...> руб., штрафа в размере <...> коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Судья: