Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-149/2020 (2-2055/2019;) ~ М-1763/2019 от 21.10.2019

Дело № 2-149/2020

18RS 0023-01-2019-002425-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2020 года                                                                              г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего - судьи      Евлевских С.В.,

при секретаре                                   Кузнецовой Н.В.,

при участии представителя истца ПАО «Банк Уралсиб» Волжанова А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Бабину <данные изъяты> о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к Бабину <данные изъяты> о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

         Требования мотивирует тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Бабиным С.М. заключен Кредитный Договор № 6503-803/00002 от 28.12.2007 г., по условиям которого банк предоставил Заемщику кредит в размере 910 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по 28.12.2022 года включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 16 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). Согласно условиям Договора, кредит является целевым и предоставлялся для приобретения Залогодателем Бабин С.М. в собственность недвижимого имущества. Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли- продажи квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый номер: 18:30:000425:2762. Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается Выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и банковским/мемориальным ордером. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является ипотека квартиры. Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные Договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом исковых требований, так же выпиской по счету. В связи с неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями Договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил Ответчику 14.08.2019 года уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. На основании вышеизложенного, задолженность Заемщика- Бабина С.М. по кредитному договору № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года по состоянию на 30.08.2019 года составляет 685612,31 рублей в том числе:

-по кредиту-391793,68 рублей;

- по процентам-135600,40 рублей;

-неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-124585,48 рублей;

-неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными среджствами-33632,75 рублей.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не исполнил.

Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Возможный довод о тяжелом материальном положении, напротив, будет свидетельствовать о том, что кредитные обязательства будут нарушаться и в дальнейшем, и об отсутствии у заемщика возможностей погашать кредит и исполнять решение суда о взыскании задолженности иным способом, кроме как путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно Отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 17.09.2019 года составляет 1844000 рублей.

Истец просит установить начальную продажную цену равной 80 процентов рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 1475200 рублей.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 3500 рублей, что подтверждается Заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки. Так же истцом понесены расходы на оплату госпошлины.

Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Заемщика Бабина <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года в размере 685612,31 рублей, в том числе: по кредиту-391793,68 рублей; по процентам -135600,4 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-124585,48 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами-33632,75 рублей. Взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Заемщика Бабина С.М. проценты за пользование кредитом по ставке 16 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года, с учетом его фактического погашения, за период с 31.08.2019 года до дня погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 427960, УР, <адрес>, кадастровый (или условный) номер: 18:30:000425:2762. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере -1475200 рублей. Взыскать с заемщика Бабина С.М. в пользу ПАО «Банк Уралсиб» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3500 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16056,12 рублей, в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности- 10056,12 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество-6000 рублей.

Определением Сарапульского городского суда от 27.11.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Бабина <данные изъяты>.

В судебное заседание не явились ответчик Бабин С.М., третье лицо Бабина Ю.С., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» Волжанов А.О. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя истца, оценив и проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 01.10.2019 года усматривается, что Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» имеет основной государственный регистрационный номер 1020280000190, ИНН 0274062111, адрес: г. Москва, ул. Ефремова, д. 8 (л.д.67-75).

Из кредитного договора № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года усматривается, что он заключён между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Бабиным С.М., в реквизитах указаны данные: регистрационный номер 1020280000190, ИНН 0274062111, адрес: г. Москва, ул. Ефремова, д. 8 (л.д.31-33).

Также из приложенных к исковому заявлению нотариально удостоверенных доверенностей от 25.02.2020 года № 282, от 01.12.2017 года № 811 усматривается, что они выданы ПАО «БАНК УРАЛСИБ», имеющим ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111, находящимся по адресу: г. Москва, ул. Ефремова, д. 8.

При указанных обстоятельствах суд находит установленным, что в настоящее время наименование ОАО «БАНК УРАЛСИБ» изменено на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Далее, в соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Факт заключения кредитного договора от 28.12.2007 года между ОАО «Банк Уралсиб» и ответчиком Бабиным С.М. нашёл подтверждение в суде исследованными документами.

Судом установлено, что 28 декабря 2007 года между ОАО «Банк Уралсиб», в лице управляющего дополнительным офисом «Отделение в г. Сарапуле» филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске Чухланцева С.П., действующего на основании доверенности № 255 от 15.08.2007 года и Бабиным С.М. заключен кредитный договор № 6503-803/00002, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 910000 рублей на условиях, предусмотренных Договором, на срок до 28 декабря 2022 года включительно, под 16% годовых (эффективная ставка процентов 17.38%) для осуществления ремонта квартиры. Согласно п.1.9 договора заемщик передал банку в залог трехкомнатную квартиру общей площадью 61 кв.м., находящуюся на 1 этаже, расположенную по адресу: УР, г. Сарапул, ул.20 лет Победы, д.9, кв.63. кредит предоставляется банком путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика № 40817810265009015167, открытый в банке, на основании заявления заемщика. (п.3.1.) Согласно п. 4.1 платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга и комиссию за ведение ссудного счета. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора Последний процентный период заканчивается «28» декабря 2022 г. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Согласно п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора заёмщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 13370 рублей. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится в следующем порядке: Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет № 40817810265009015167 не позднее даты платежа, определенной Графиком возврата кредита и уплаты процентов. В день, указанный в Графике возврата кредита и уплаты процентов как день для оплаты очередного платежа по кредиту, Банк составляет расчётные документы от имени Заемщика для погашения задолженности по Договору, в сумме очередного платежа по Кредиту, указанной в Графике платежей. Списание осуществляется Банком в безакцептном порядке в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств (п. 4.3). Датой погашения задолженности по кредиту (уплата основного долга, уплата процентов, неустоек, комиссий и иных платежей по кредитному договору) является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со Счета Заемщика, открытого в Банке (п. 4.4.) (л.д.31-33).

Согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся Приложением № 2 к кредитному договору № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года Бабину С.М. надлежало внести 175 платежей в период времени с 28.01.2008 года по 28.07.2022 года в размере ежемесячного платежа 13370 рублей. Также из указанного графика следует, что срок внесения ежемесячного платежа - не позднее последнего числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа в размере 13370 рублей, и состоит из платежа по погашению основного долга и платежа по погашению процентов. (л.д. 40-41).

Далее, из пояснений представителя истца в суде следует, что в связи с нарушением срока и порядка внесения платежей по кредитному договору, был составлен новый График.

Согласно Графику платежей по кредитному калькулятору от 05.12.2018 года, следует, что сумма кредита 520 000 рублей; срок кредита 48 месяцев; процентная ставка 16 % в год; сумма ежемесячного платежа 14 737 рублей; переплата по процентам за кредит: 187 373 руб.; новая переплата 187 373 руб.; эффективная процентная ставка 17,2 %. Согласно Графику платежей Бабину С.М. надлежало внести 48 платежей в период с декабря 2018 года по ноябрь 2022 года в размере ежемесячного платежа 14736,95 рублей, который состоит из основного долга и начисленных процентов (л.д.42).

Согласно договору об ипотеке №6503-803/00002/0201 от 28.12.2007 года залогодатель Бабин С.М. передал банку в залог квартиру, расположенную по адресу: г. Сарапул, ул. 20 лет Победы, д.9, кв.63, запись о регистрации права собственности №18-01.30-1/2003-467 от 19.03.2003 года. (п. 1.1.). Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 820 000 рублей(1.2). Предмет залога обеспечивает исполнение Залогодателем обязательств перед Банком по вышеуказанному Кредитному договору в том объёме, какой они будут иметь к моменту их фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, уплаты комиссий, причитающейся Банку и расходов на взыскание и реализацию залога по кредитному договору. Залогодателю известны все условия кредитного договора кредитного договора № 6503-803/00002, а именно: сумма кредита - 910000,00 рублей, размер процентов на сумму кредита 16 % годовых, эффективная ставка 17,38% годовых, сроком до 28 декабря 2022 года, цель кредита – на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, размер ежемесячного платежа- 13370 рублей. Заёмщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (1.4.) (л.д.34-38)

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 04.10.2019 года следует, что на объект недвижимости квартиру с кадастровым номером 18:30:000425:2762, расположенную по адресу: г. Сарапул, ул. 20 лет Победы, д.9, кв.63, зарегистрировано право собственности №18-01.30-1/2003-467 от 19.03.2003 года и ипотека №18-18-17/038/2007-648 от 10.01.2008 (л.д. 28-30).

Исследованными по делу доказательствами судом устанавливается, что 28.12.2007 года между ОАО «Банк Уралсиб» и Бабиным С.М. заключён кредитный договор № 6503-803/00002, на условиях: сумма кредита - 910000, 00 рублей, размер процентов на сумму кредита 16 % годовых, эффективная ставка 17,38% годовых, сроком до 28 декабря 2022 года, цель кредита - для ремонта квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, обеспечением исполнения обязательств является залог данного объекта недвижимости.

Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - представителем ОАО «Банк Уралсиб» с другой стороны заемщиком – ФИО2

         Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

         Как установлено судом ОАО «Банк Уралсиб» свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объёме, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 39), выпиской по счету ФИО2 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-25), согласно которым ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 910 000 рублей.

        Ответчиком ФИО2 указанное обстоятельство в суде не оспаривалось.

         Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из искового заявления следует, что ФИО2 исполнение обязательств по кредитному договору осуществляет не в установленном порядке (с нарушением размера, срока).

Согласно Выписке по счету 40№, сформированной истцом на дату ДД.ММ.ГГГГ, нарушение обязательств по кредитному договору ФИО2 начал допускать после внесения ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 13700 рублей, следующий платеж произведен ФИО2 только ДД.ММ.ГГГГ в размере 5603 рублей, далее от ФИО2 поступили следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 5603 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 50000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 50000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 5603 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 5603 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 23000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 1173,73 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 13400 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3000 рублей. Последний платеж по кредитному договору № ФИО2 осуществил ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей (л.д.19-25).

В связи с нарушением условий кредитного договора ответчику ФИО2 истцом предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности, направленному ПАО «Банк Уралсиб» в адрес заемщика ФИО2, ПАО «Банк Уралсиб» принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных сумм процентов и иных сумм, причитающихся ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору, заемщику предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения (л.д.43).

Ответчиком ФИО2 указанные требования в установленные сроки не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.

Согласно расчету задолженности ФИО2, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, задолженность по основному долгу составляет 391 793 рублей 68 копеек, задолженность по процентам 135 600 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита -124 585 рублей 48 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами-33 632 рубля 75 копеек (л.д.14-18).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчик ФИО2 в одностороннем порядке отказался от надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора, требованиям статьи 319 ГК РФ, и приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании суммы основного долга и процентов в заявленном истцом размере.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита -124 585 рублей 48 копеек; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами-33 632 рубля 75 копеек. При этом, из расчета, представленного истцом следует, что Банком при определении размера задолженности по неустойкам учтены суммы, уплаченной ФИО2 неустойки, а также произведено частичное списание неустойки за просроченный кредит – 771799,56 рублей и частичное списание неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 190676,43 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ФИО2, суд учитывает следующее.

Решением Сарапульского горсуда УР от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка удовлетворены частично, с ФИО2 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взысканы задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей и задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3130,25 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ было установлено, что поскольку определенный в договоре размер штрафных санкций (0,5% за каждый день просрочки, что составляет 182 % годовых) за неисполнение обязательств явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в 23 раза превышает установленную в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ключевую ставку ЦБ РФ (7,75 % годовых), суд с учетом положений статьи 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита с 124 585,48 рублей до 15 000 рублей, размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами с 33 632,75 рублей до 10 000 рублей. С учётом направления денежных средств в размере 16869,75 рублей на погашение образовавшихся неустоек (10 000 рублей на погашение задолженности по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, 6869,45 рублей на погашение задолженности по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами), размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составит 5000 рублей, размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составит 3130,25 рублей, взыскав указанные суммы с ответчика в пользу истца.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО2 перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, уменьшение размера неустойки судом на ДД.ММ.ГГГГ, компенсационную природу неустойки, а также то, что определенный в договоре размер штрафных санкций (0,5% за каждый день просрочки, что составляет 182 % годовых) за неисполнение обязательств, который явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в 30 раз превышает установленную в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ключевую ставку ЦБ РФ (6 % годовых), суд с учетом положений статьи 333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита с 124 585,49 рублей до 95 000 рублей, размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами с 33 632,75 рублей до 30 000 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 4 ст. 334 ГК РФ).

        Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору кредита № 6503-803/00002 от 28.12.2007 года является залог (ипотека) объекта недвижимости (по договору № 6503-803/00002/0201 об ипотеке), трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (п. 1.1.) (л.д.34-38).

Государственная регистрация ипотеки на квартиру произведена Управлением Росреестра по УР 10.01.2008 года.

Согласно поквартирной карточке по адресу: УР, <адрес>, по месту жительства зарегистрированы: Бабин С.М., 04.09.1969 года рождения, Бабина Ю.С.,1998 года рождения с 27.01.2014 года.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1. Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Толкование вышеприведенных правовых норм позволяет сделать вывод о том, что начальная продажная цена залогового имущества устанавливается по соглашению сторон, а при отсутствии между сторонами соответствующего соглашения о начальной продажной цене предмета залога и наличии спора о ее размере возможно установление судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке с отступлением от условий договора в этой части.

Из материалов дела усматривается, что в договоре об ипотеке № 6503-803/00002/0201 от 28.12.2007 г. стороны определили цену предмета залога в размере 1 820 000 руб.

Согласно Отчету ООО Агентство оценки «Центр» № 351-О/19 от 23.09.2019 года «Об оценке квартиры, расположенной по адресу: УР, <адрес>» (л.д.48-65), рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: УР, <адрес>, составляет 1844000 рублей.

Поскольку отчет об определении рыночной стоимости объекта недвижимости № 351-О/19 от 23.09.2019 года, выполненный ООО Агентство оценки «Центр», отражает рыночную стоимость предмета залога на дату более близкую к дате рассмотрения дела, нежели оценка предмета залога, указанная сторонами при оформлении договора ипотеки № 6503-803/00002/0201 от 28.12.2007 г., суд полагает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества следует руководствоваться отчетом № 351-О/19 от 23.09.2019 года.

Так как начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», суд определяет ее равной 80% рыночной стоимости такого имущества, указанной в отчете оценщика, то есть в размере 1475200 руб. (1844000 руб. х 80%).

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3500 рублей, подтверждены заданием № 52 на оценку имущества (л.д.64), счетом на оплату № 224 от 24.09.2019 года в размере 3500 рублей (л.д.65).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 16056,12 рублей в том числе: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ -10056,12 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ- 6000 рублей, подтверждены платежным поручением № 599690 от 08.10.2019 года (л.д.5).

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика Бабина С.М. сумма судебных расходов по уплате госпошлины в размере 16056,12 рублей и расходов по оплате услуг оценщика в размере 3500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 6503-803/00002 ░░ 28.12.2007 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30.08.2019 ░. ░ ░░░░░░░ 652394,08 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 391793,68 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 135600,40 ░░░░░░; ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 125000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 16% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 6503-803/00002 ░░ 28.12.2007░. - 391793,68, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 31.08.2019 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░, <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ 61,0 ░░.░., ░░░░░░░░░░░ № 18:30:000425:2762.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░, <░░░░░> ░░░░░░░ 1475200 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16056 ░░░░░░ 12 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3500 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 20.03.2020 ░░░░.

░░░░░                                                                         ░░░░░░░░░ ░.░.