Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1129/2019 ~ М-981/2019 от 25.09.2019

                                              дело № 2-1129/2019

УИД 24RS0059-01-2019-001378-46

                                                                  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года                                   п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Питецкого К.В.,

при секретаре Шатравской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к Казарезу К.В. , Казарезу А.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                                           У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском первоначально к Казарезу К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 16/0948/00000/401731 от 05.10.2016 года, заключенному с К., в сумме 42 679,71 рублей, государственной пошлины в размере 1 480,39 рублей. Требования мотивировал тем, что 05.10.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и К. был заключен кредитный договор № 16/0948/00000/401731, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 30 001 рубль сроком до востребования. В соответствии с условиями договора К. принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. ДД.ММ.ГГГГ К. умер. Исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 42 679,71 рублей, из которых: 26 951,14 рубль – задолженность по основному долгу, 15 728,57 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 1 480,39 рублей. Наследником К. является Казарез К.В. В связи с чем, на основании ст. 1175 ГК РФ истец первоначально просил взыскать с ответчика Казареза К.В. задолженность по кредитному договору, сумму государственной пошлины.

Определением суда от 10.10.2019 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечен Казарез А.В.

         Определением суда от 31.10.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на заявленных требованиях о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредиту в сумме 42 679,71 рублей, судебных расходов.

В судебном заседании Казарез К.В. исковые требования банка не признал, предоставил отзыв на иск, согласно которому полагает, что банк не вправе требовать взыскания с него долг по договору кредитования. При выдаче кредита на имя К. банком была оформлена страховка ООО СК «ВТБ Страхование», гарантирующая выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Оформление указанной страховки было обязательным условием банка при выдаче кредита. В случае смерти заемщика страховая компания должна произвести выплату ПАО КБ «Восточный» в счет погашения кредита К. На момент смерти заемщика задолженность по кредиту отсутствовала, проценты за пользование кредитом были начислены уже после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью. Казарез К.В. своевременно уведомил банк о смерти заемщика и представил необходимые документы для возможности обращения банка к страховщику за страховым возмещением.

В судебное заседание ответчик Казарез А.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил отзыв на иск, согласно которому ссылается на то, что он на данный момент не вступил в наследование, документы не готовы и находятся у нотариуса, он собирается делать отказ от наследования в пользу брата Казареза К.В.

В судебное заседание представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, изучив судебные извещения, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Казареза А.В., а также представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела, поскольку их неявка в соответствии со ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, заслушав ответчика Казареза К.В., исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.     Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

         При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

         В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

         Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

         Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из разъяснений, изложенных, в п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ). По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (Определение Верховного Суда РФ от 20.06.2017 N 5-КГ17-79).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 05.10.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и К. на основании заявления последнего, согласно ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ был заключен договор кредитования № 16/0948/00000/401731, во исполнение которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 30 001 рубль, сроком возврата кредита – до востребования. Согласно п.1 заявления о заключении договора кредитования лимит кредитования может быть увеличен банком.

Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение наличных операций - 59 % годовых, за проведение безналичных операций – 29 % годовых.

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, «Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа» заемщик К. обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 2 107 рублей.

Кроме того, 05.10.2016 года К. оформил заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил предпринять банк действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 года, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, с уплатой за указанную услугу в размере 6 480 рублей, компенсацией расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 180,01 рублей за 36 месяцев.

Согласно п.4 указанного заявления К. согласился с тем, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором, но не более размера страховой суммы.

Подписывая данное заявление, К. подтвердил ознакомление с Программой страхования.

Согласно приложению № 4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней – списку застрахованных лиц, страховая сумма по заключенному К. договору страхования составила 30 001 рубль.

Согласно банковским ордерам заемщиком К. была внесена плата за присоединение к Программе страхования в размере 6 480 рублей.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что последний платеж в погашение кредита был произведен 11.12.2017 года в сумме 2 750 рублей. Доказательств иного суду не предоставлено. С этой даты погашение кредита не производится.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 16.09.2019 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 42 679,71 рублей, из которых: 26 951,14 рубль – задолженность по основному долгу, 15 728,57 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. С расчетом задолженности по основному долгу суд соглашается, признает его верным.

В то же время при расчете процентов и просроченных процентов за пользование кредитными средствами суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 29 % годовых, за проведение наличных операций 59 % годовых.

Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 28,77%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 38,36 % (28,77 + 1/3 от 28,77). Таким образом, процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 59 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 59 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести перерасчет процентов исходя из процентной ставки 38,36 %, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму основного долга:

Период начисления процентов		Сумма остатка основного долга по графику гашения	Формула расчета начисления процентов	Начислено процентов
06/10/2016	06/11/2016	1250	(1250*29%*32)/366	31,69
06/10/2016	06/10/2016	7000	(7000*38,36%*1)/366	7,34
07/10/2016	31/12/2016	28693,70	(28693,7*38,36%*86)/366	2586,32
07/11/2016	31/12/2016	1299	(1299*29%*55)/366	56,61
01/01/2017	21/08/2017	28693,70	(28693,70*38,36%*233)/365	7026,32
01/01/2017	21/08/2017	1299	(1299*29%*233)/365	240,48
22/08/2017	20/09/2017	1234,05	(1234,05*29%*30)/365	29,41
22/08/2017	20/09/2017	28534,93	(28534,93*38,36%*30)/365	899,67
21/09/2017	20/10/2017	27954,83	(27954,83*38,36%*30)/365	881,38
21/09/2017	20/10/2017	1172,35	(1172,35*29%*30)/365	27,95
21/10/2017	20/11/2017	27304,80	(27304,8*38,36%*31)/365	889,58
21/10/2017	20/11/22017	1113,73	(1113,73*29%*31)/365	27,43
21/11/2017	20/12/2017	1058,04	(1058,04*29%*30)/365	25,22
21/11/2017	20/12/2017	26665,62	(26665,62*38,36%*30)/365	840,73
21/12/2017	31/12/2017	25946	(25946*38,36%*11)/365	299,95
21/12/2017	31/12/2017	1005,14	(1005,14*29%*11)/365	8,78
01/01/2018	22/01/2018	25946	(25946*38,36%*22)/365	599,9
01/01/2018	22/01/2018	1005,14	(1005,14*29%*22)/365	17,57
23/01/2018	20/02/2018	25232,24	(25232,24*38,36%*29)/365	769,02
23/01/2018	20/02/2018	954,88	(954,88*29%*29)/365	22
21/02/2018	20/03/2018	907,14	(907,14*29%*28)/365	20,18
21/02/2018	20/03/2018	24481,17	(24481,17*38,36%*28)/365	720,4
21/03/2018	20/04/2018	23566,51	(23566,51*38,36%*31)/365	767,79
21/03/2018	20/04/2018	861,78	(861,78*29%*31)/365	21,23
21/04/2018	21/05/2018	818,69	(818,69*29%*31)/365	20,16
21/04/2018	21/05/2018	22727,46	(22727,46*38,36%*31)/365	740,45
22/05/2018	22/06/2018	21803,89	(21803,89*38,36%*30)/365	687,45
22/05/2018	22/06/2018	777,76	(777,76*29%*30)/365	18,54
21/06/2018	20/07/2018	20871,92	(20871,92*38,36%*30)/365	658,07
21/06/2018	20/07/2018	738,87	(738,87*29%*30)/365	17,61
21/07/2018	20/08/2018	701,93	(701,93*29%*31)/365	17,29
21/07/2018	20/08/2018	19854,68	(19854,68*38,36%*31)/365	646,86
21/08/2018	20/09/2018	624,96	(624,96*29%*31)/365	15,39
21/08/2018	20/09/2018	18861,95	(18861,95*38,36%*31)/365	614,52
21/09/2018	22/10/2018	446,61	(446,61*29%*32)/365	11,36
21/09/2018	22/10/2018	17918,85	(17918,85*38,36%*32)/365	602,62
23/10/2018	20/11/2018	140,13	(140,13*29%*29)/365	3,23
23/10/2018	20/11/2018	17022,91	(17022,91*38,36%*29)/365	518,82
21/11/2018	20/12/2018	15941,26	(15941,26*38,36%*30)/365	502,61
21/12/2018	21/01/2019	14635,20	(14635,20*38,36%*32)/365	492,19
22/01/2019	20/02/2019	13293,23	(13293,23*38,36%*30)/365	419,12
21/02/2019	20/03/2019	11887,05	(11887,05*38,36%*28)/365	349,80
21/03/2019	22/04/2019	10352,16	(10352,16*38,36%*33)/365	359,03
23/04/2019	20/805/2019	8801,12	(8801,12*38,36%*28)/365	258,99
21/05/2019	20/06/2019	7163,53	(7163,53*38,36%*31)/365	233,39
21/06/2019	22/07/2019	5455,20	(5455,2*38,36%*32)/365	183,46
23/07/2019	20/08/2019	3348,20	(3348,20*38,36%*29)/365	102,05
21/08/2019	16/09/2019	1273,67	(1273,67*38,36%*27)/365	36,14
Итого: 24 326,10

С учётом уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитными средствами в размере 20 009,33 рублей и отмененных банком процентов на сумму 3767,96 рублей, задолженность по процентам составляет 548,81 рублей (24326,10-200009,33-3767,96).

Расчет просроченных процентов за пользование кредитными средствами:

Период начисления		Просроченный к возврату основной долг, как сумма для начисления	Формула расчета начисления	Начислено
21/09/2017	21/09/2017	641,8	(641,8*38,36%*1)/365	0,67
21/11/2017	11/12/2017	494,44	(494,44*38,36%*21)/365	10,91
21/01/2018	20/02/2018	764,02	(764,02*38,36%*29)/365	23,29
21/02/2018	20/03/2018	1562,83	(1562,83*38,36%*28)/365	45,99
21/03/2018	20/04/2018	2522,85	(2522,85*38,36%*31)/365	82,19
21/04/2018	21/05/2018	3404,99	(3404,99*38,36%*31)/365	110,93
22/05/2018	20/06/2018	4369,49	(4369,49*38,36%*30)/365	137,76
21/06/2018	20/07/2018	5340,55	(5340,35*38,36%*30)/365	168,37
21/07/2018	20/08/2018	6394,53	(6394,53*38,36%*31)/365	208,33
21/08/2019	20/09/2018	7464,23	(7464,23*38,36%*31)/365	243,18
21/09/2018	22/10/2018	8585,68	(8585,68*38,36%*32)/365	288,74
23/10/2018	20/11/2018	9788,10	(9788,10*38,36%*29)/365	298,32
21/11/2018	20/12/2018	11009,88	(11009,88*38,36%*30)/365	347,13
21/12/2018	21/01/2019	12315,94	(12315,94*38,36%*32)/365	414,19
22/01/2019	20/02/2019	13657,91	(13657,91*38,36%*30)/365	430,62
21/02/2019	20/03/2019	15064,09	(15064,09*38,36%*28)/365	443,29
21/03/2019	22/04/2019	16598,98	(16598,98*38,36%*33)/365	575,68
23/04/2019	20/05/2019	18150,02	(18150,02*38,36%*28)/365	534,10
21/05/2019	20/06/2019	19787,61	(19787,61*38,36%*31)/365	644,68
21/06/2019	22/07/2019	21495,94	(21495,94*38,36%*32)/365	722,92
23/07/2019	20/08/2019	23602,94	(23602,94*38,36%*29)/365	719,37
21/08/2019	16/09/2019	25677,47	(25677,47*38,36%*27)/365	728,62
Итого: 7 179,28

С учётом уплаченных заемщиком просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 17,82 рублей и отмененных банком просроченных процентов в сумме 1735,45 рублей, задолженность по просроченным процентам составляет 5426,01 рублей (7179,28-17,82-1735,45).

Итого задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 5 974,82 рублей (548,81+5426,01).

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 32 925,96 рублей, из которых: 26 951,14 рубль – задолженность по основному долгу, 5 974,82 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. 4.1.9 «Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Заемщик К. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от 09.01.2018 года.

Согласно ответу нотариуса Компанцевой Н.Н от 08.10.2019 года № 62 на запрос суда, после умершего К. было заведено наследственное дело № 60/2018. Согласно материалам наследственного дела, наследниками по закону, принявшими наследство являются его дети: сын Казарез К.В., которому 27.05.2019 года на основании его заявления были выданы свидетельства о права на наследство по закону на ? долю в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, площадью 52,6 кв.м., кадастровый № и на ? долю в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 1 295 кв.м., кадастровый № (л.д. 28-29), а также сын Казарез А.В., которому 25.06.2019 года на основании его заявления было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/8 долю в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 73,53 кв.м., кадастровый № (л.д. 29 обратная сторона). Кроме того, согласно заявлению Казареза А.В. нотариусу от 25.06.2019 года, он принимает наследство и просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону, в том числе, на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> (л.д. 28).

Согласно выпискам из ЕГРН от 14.05.2019 года, кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 392 436,26 рублей; кадастровая стоимость земельного участка по указанному адресу составляет 80 018,05 рублей (л.д. 38).

Из выписки из отчета № 177-06/2019 от 13.06.2019 года ООО «Независимая оценка и экспертиза собственности» следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость ? доли квартиры в двухквартирном жилом доме по адресу: <адрес>1, составляет 242 500 рублей (1/8 доля - 121 250 рублей).

Доказательств какой-либо иной стоимости вышеуказанного недвижимого имущества суду не предоставлено.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, принимая во внимание, что Казарез К.В. и Казарез А.В. в установленном порядке приняли наследство, оставшееся после смерти наследодателя К., обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и получив свидетельства о праве на наследство по закону на недвижимое имущество, с учётом того, что стоимость перешедшего к ним имущества превышает размер задолженности по кредитному договору (32 925,96 рублей), они несут солидарную ответственность перед кредиторами К. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к Казарезу К.В., Казарезу А.В. в размере 32 925,96 рублей.

Согласно ответу от 08.11.2019 года ПАО КБ «Восточный» на запрос суда, 30.08.2018 года ПАО КБ «Восточный» в ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено уведомление о наступлении страхового случая – смерти заемщика К. 06.10.2018 года от ООО СК «ВТБ Страхование» поступил запрос о предоставлении документов: заявления наследников застрахованного лица о выплате страхового возмещения, свидетельства о праве на наследство в отношении страховой суммы 30 001 рубль, документов, удостоверяющих личность наследников застрахованного лица. Данная информация неоднократно доводилась ответчику Казарезу К.В. посредством телефонных звонков. 02.07.2019 года в банк были предоставлены: заявление на страховую выплату от Казареза К.В., копия его паспорта, реквизиты счета Казареза К.В. в ПАО «Сбербанк», свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом и на земельный участок. В соответствии с запросом не представлено свидетельство о праве на наследство в отношении страховой суммы 30 001 рублей (л.д.100-101, 109, 110).

Возражения ответчика Казареза К.В. в той части, что он вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, суд признает несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права. Как следует из заявления К. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателями в случае наступления страхового случая – смерти застрахованного лица, являются его наследники.

Таким образом, истец, будучи кредитором наследодателя, вправе обращаться к его наследникам с требованиями о погашении имеющихся перед ним долговых обязательств наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. Сам по себе факт того, что К. был застрахован по риску – смерть, не указывает на невозможность обращения кредитора с требованиями о погашении долговых обязательств наследодателя к его наследникам. При этом ответчики вправе ставить перед страховой компанией вопрос о страховом возмещении, что не освобождает их от обязанности выплатить истцу задолженность по кредитному договору.

Довод ответчика Казареза А.В. о том, что он не вступил в права наследования и намерен отказаться от наследства в пользу брата Казареза К.В. опровергается материалами наследственного дела, из которых следует, что он в установленном порядке принял наследство, оставшееся после смерти К., обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и получив свидетельства о праве на наследство по закону на недвижимое имущество. Намерение наследника в дальнейшем распорядиться наследственным имуществом не имеет правового значения для дела.

        Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 1480,39 рублей подтверждается платежным поручением № 162974 от 23.09.2019 года. С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены частично на 77,15%, в силу требований ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 142,12 рублей (1480,39х77,15%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Казареза К.В., Казареза А.В. в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № 16/0948/00000/401731 от 05.10.2016 года в сумме 32 925,96 рублей, из которых: 26 951,14 рубль – задолженность по основному долгу, 5 974,82 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1142,12 рублей, а всего взыскать 34 068 (Тридцать четыре тысячи шестьдесят восемь) рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месячного срока со дня изготовления мотивированного решения суда, через Шушенский районный суд Красноярского края.

        Председательствующий                                     К.В. Питецкий

           Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2019 года