Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1240/2016 ~ М-1229/2016 от 27.09.2016

Дело №2 – 1240/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Светлоград 17 ноября 2016 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Черниговской И.А.

при секретаре – ФИО3,

с участием представителя истца - Кредитного потребительского кооператива «Народный кредит» ФИО4, действующей по доверенности --- от ***,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1240/2016 по исковому заявлению Кредитного потребительского кооператива «Народный кредит» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Народный кредит» обратился в суд с иском с учетом последующего уточнения к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество, мотивируя следующими доводами.

*** между истцом и ответчиком, в соответствии со ст. 807 ГК РФ был заключен договор займа ---, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере -.- руб. на срок -.- месяцев. В соответствии с п. 1.1. договора займа --- от *** часть суммы займа была предоставлена ответчику путем безналичного перечисления заемных денежных средств на лицевой счет ответчика, указанный в письменном заявлении на выдачу займа, что подтверждается платежным поручением --- от ***. Часть суммы займа была выдана ответчику наличными денежными средствами из кассы истца, что подтверждается расходным кассовым ордером --- от ***. Таким образом, истцом все обязательства по заключенному договору займа --- от *** были выполнены в полном объеме.

Согласно условий заключенного договора займа --- от ***, ответчик принял на себя обязательства в пределах срока пользования займом уплачивать проценты в размере -.- % годовых, и погасить основную сумму займа и сумму начисленных процентов за пользование суммой займа в срок, т.е. по истечении -.- месяцев и в соответствии с графиком возвратных платежей, который является неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора займа --- от ***.

Согласно п. 1.10. договора займа --- от ***, в целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по возврату суммы займа и причитающихся процентов, ответчик предоставил в залог жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу...

*** между ответчиком и истцом, в целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств ответчика по договору займа --- от ***, был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) принадлежащего ему на праве собственности жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: ... с определением залоговой стоимости по соглашению сторон в размере -.- руб., в соответствии с ч. 3 ст. 9 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был зарегистрирован в порядке установленном ч. 1 ст. 10, ст. 19 и ч. 1 ст. 20 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залога недвижимости)» Петровским отделом Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю.

*** ответчик обратился в КПК «Народный кредит» с заявлением об увеличении суммы займа по договору займа. Заявление ответчика было рассмотрено и удовлетворено. Было составлено дополнительное соглашение об увеличении суммы займа по договору займа --- на -.- руб.

С *** ответчиком были нарушены условия заключенного договора займа --- от ***, выплат в счет погашения образовавшейся задолженности не осуществляется. В добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность ответчик отказывается. Истец уведомлял ответчика о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. *** истец направил заказным почтовым отправлением ответчику уведомление --- от ***, в котором указал размер образовавшейся задолженности на момент составления уведомления и срок ее погашения. Уведомление ответчиком получено лично, что подтверждается уведомлением о вручении. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Действующее законодательство определяет залог как способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Так, согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Исходя из п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. В случае обращения взыскания на заложенное имущество, его начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда (ст. 54 ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости»).

Поэтому истец просит суд: взыскать с ответчика задолженность по договору займа --- от *** в размере -.-, которая включает в себя: сумму основного долга в размере - -.-; проценты за пользование займом в размере - -.-; пеню в размере - -.-. Обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: ... установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере -.- и способ реализации заложенного имущества посредством продажи с публичных торгов. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме -.-

В судебном заседании представитель истца ФИО4 поддержала уточненные исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа --- от *** в размере -.- руб., обращении взыскании на заложенное имущество по адресу: ... в, установив его начальную продажную цену -.- руб. и способ реализации - посредством продажи с публичных торгов, и взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в сумме -.- руб. При этом пояснила, что с первого судебного заседания ответчиком принимались меры к полному погашению долга, но оплата внесена в незначительном размере, поэтому внесенной суммы не хватило даже на полную оплату процентов, начисленных за период с первого судебного заседания до настоящего времени, о взыскании которых ими будет еще ставиться вопрос отдельно. В связи с этим сумма долга, указанная в иске, на момент рассмотрения дела, не изменилась и она настаивает на её взыскании.

В судебном заседании ответчик ФИО1 мотивированных возражений, относительно заявленных исковых требований, не представил, сумму задолженности по кредиту не оспаривает, подтверждает, что недвижимость по адресу: ... была им заложена, между тем, просит учесть, что задолженность образовалась в результате массового падежа скота и тяжелой финансовой ситуации в стране, но им принимаются все возможные меры, чтобы к моменту вступления решения в законную силу полностью погасить сумму долга добровольно.

Выслушав представителя истца ФИО4, ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования КПК «Народный кредит» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно условиям договора займа --- (потребительский с залогом имущества) от ***, с учетом дополнительного соглашения --- от *** к договору займа от ***, заключенного между КПК «Народный кредит» и ФИО1, КПК «Народный кредит» предоставило ФИО1 -.- руб. на срок -.- месяцев, начиная с *** по ***, под -.-% годовых, при этом договором определено, что часть суммы займа предоставляется путем безналичного перечисления заемных денежных средств на счет «пайщика», указанный в письменном заявлении на выдачу займа, а часть суммы займа выдается наличными денежными средствами, а заёмщик обязался возвратить займодавцу полученную сумму займа с причитающимися процентами в размере -.- руб. путем внесения денежных средств в кассу займодавца до ***, ежемесячными аннуитетными платежами (за исключением последнего) в размере -.- руб. 23 числа каждого месяца (раздел 1 договора займа и п.п.1-4 дополнительного соглашения). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату займа, уплате процентов на сумму займа на заемщика накладывается: штрафная санкция в размере -.-% годовых от суммы займа за соответствующий период нарушения обязательств, если проценты за соответствующий период нарушения начисляются (п. 1.12.1 договора). Исполнение обязательства по договору займа --- от *** обеспечено залогом недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка по адресу: ... (п. 1.10 договора) (л.д.8-9, 12), что также следует из договора залога недвижимости (ипотеки) от *** (л.д.16-21).

Факт предоставления КПК «Народный кредит» ответчику ФИО1 денежных средств подтверждается заявлением ФИО1 от *** о перечислении денежных средств на счет --- (л.д.10), платежным поручением --- от *** о перечислении КПК «Народный кредит» денежных средств в размере -.- руб. на счет --- ФИО1 по договору --- от *** (л.д.14), расходным кассовым ордером --- от *** о возврате ФИО1 членских страховых взносов по займам в сумме -.- руб. (л.д.15), а также не оспаривается ответчиком ФИО1 в суде.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по уплате займа и процентов не выполняет, с *** заем в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя в установленном размере им не погашаются, что следует из лицевой карточки по договору --- пайщика ФИО1 (л.д.24, 25).

По состоянию на *** образовалась задолженность по договору займа --- от *** с учетом дополнительного соглашения к договору от *** в сумме -.- руб., которая состоит из: суммы основного долга в размере -.- руб., процентов за пользование займом в размере -.- руб., пени в размере -.- руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д. 26,27). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора займа --- от *** с учетом дополнительного соглашения к договору от *** и действующему законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком указанный расчет также не оспаривается, ими не представлено и альтернативного расчета кредитной задолженности.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В адрес заёмщика ФИО1 направлялось уведомление --- от *** с требованием о погашении образовавшейся задолженности по договору --- (л.д.22,23), которое ответчиком было проигнорировано. До настоящего времени задолженность не погашена.

Ответственность ФИО1 за нарушение условий договора ипотечного займа предусмотрена п.1.12.4, согласно которого, если договор заключен на срок более шестидесяти календарных дней, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней займодавец вправе требовать расторжения договора, либо досрочного возврата заемщиком суммы займа и причитающихся процентов по договору в течение тридцати календарных дней с момента направления займодавцем уведомления заемщику способом, установленным договором.

Таким образом, поскольку из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустил существенные нарушения условий возврата кредитору КПК «Народный кредит» полученного займа и уплаты процентов за пользование займом, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит возмещению в полном объеме, поэтому требования истца о взыскании задолженности по договору займа --- от *** с заёмщика ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Заем, предоставленный по договору займа, обеспечен также предметом залога по договору залога недвижимости (ипотеки) от ***, а именно: жилым домом -.- и земельным участком -.- Стоимость недвижимого имущества по соглашению сторон составляет сумму -.- руб. (л.д. 16-21)

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По правилу, установленному п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 названного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов гражданского дела следует, что с *** заемщик внесение платежей в счет погашения займа и процентов по нему не осуществляет, т.е. на момент обращения истца в суд срок внесения платежей были им нарушены более трех раз за 12 месяцев (л.д. 24). Общая сумма просроченной задолженности по договору составляет -.- руб., в том числе: сумма основного долга – -.- руб., проценты – -.-73 руб., пеня – -.-14 руб.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 не представлены доказательства, свидетельствующие об отсутствии вины в ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа, обеспеченного залогом имущества, принятии им совокупности исчерпывающих мер для надлежащего исполнения обязательства (внесение платежей достаточных для исполнения обязательств, погашение просроченной задолженности по договору на день рассмотрения дела в суде). Не представлены ответчиком и доказательства, подтверждающие ухудшение его материального положения по сравнению с периодом заключения договора займа.

Поскольку период нарушения заемщиком обязательств по договору займа от ***, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, носит систематический и длительных характер, размер неисполненного обязательства -.- руб.) составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (5% от -.- руб. – -.- руб.), доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении договора займа, обеспеченного залогом, в материалах дела не представлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно статье 78 указанного Федерального закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, поскольку кредитное обязательство ФИО1 было обеспечено залогом недвижимого имущества, при этом, от залогодателя обоснованных возражений против установления начальной продажной цены залогового имущества на публичных торгах – стоимости согласованной сторонами на момент заключения договора и указанной в договоре залога недвижимости (ипотеки) от *** (п.1.7), как просит в иске истец – -.- руб., не поступило, в связи с чем суд признает данную цену согласованной между залогодателем и залогодержателем в ходе рассмотрения дела в суде. При таких обстоятельствах в силу требований ст.ст. 50,51,54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.ст. 334, 348, 349, 350 ГК РФ, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога - жилой дом -.-, и земельный участок -.- принадлежащие на праве собственности ФИО1 и определении способа реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве», определив начальную стоимость заложенного имущества для реализации равную -.- руб. - подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины, оплата которой в размере -.- руб. подтверждена в судебном заседании платежным поручением --- от *** (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Народный кредит» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Народный кредит» сумму долга по договору займа --- от *** в размере -.-, которая включает в себя: сумму основного долга в размере - -.- проценты за пользование займом в размере - -.- пеню в размере - -.-, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере -.- руб., а всего взыскать -.-

Обратить взыскание на залоговое недвижимое имущество:

- земельный участок, -.-

- жилой дом, -.-

Установить начальную стартовую стоимость залогового имущества в размере -.- рублей, определив способ реализации залогового имущества через публичные торги.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с ***.

Судья И.А. Черниговская