Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-794/2019 (2-7036/2018;) ~ М-5692/2018 от 18.10.2018

    Дело № 2-794/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2019 года                                                                             г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Анисимовой Л.В.,

при секретаре Козловой А.С.,

с участием представителя ответчика О.А. Мацневой Ю.В. Воробьевой, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Мацневой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Мацневой О.А., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № 0042709386 от 24.06.2013 года, образовавшуюся за период с 21.01.2016 года по 16.08.2016 года в размере 228768 рублей 37 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5487 рублей 68 копеек.

В обоснование иска указано, что 24.06.2013 года между ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк и Мацневой О.А. был заключен кредитный договор № 0042709386 с лимитом задолженности 140 000 рублей. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выпустив банковскую карту и осуществив кредитование счета. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк выставляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 21.01.2016 года по 16.08.2016 года. Заключительный счет был выставлен ответчику 16.08.2016 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.08.2016 года АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс»    право требования    по договору, заключенному с ответчиком. Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

            Ответчик Мацнева О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом,

            Представитель ответчика Ю.В. Воробьева, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения, согласно которым ЗАО «Тинькофф Кредитные системы Банк» решением от 16.01.2015 года переименовано в АО «Тинькофф банк». Истцом представлено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) № 2 от 24.02.2015 года, заключенное между ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк» и ООО «Феникс», в котором стоит печать АО «Тинькофф банк». В акте приема-передачи требования от 29.08.2016 года в отношении О.А. Мацневой цедентом значится ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк». Дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав, приложением к которому и является акт приема-передачи требований к О.А. Мацневой заключено 29.08.2016 года между ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк» и ООО «Феникс», скреплено печатью ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк», что невозможно, так как ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк» было недействующей организацией. Генеральным соглашением не предусмотрена возможность перехода прав требований к должникам по договорам кредитной карты, а только по кредитным договорам, которые имеют разную правовую природу. Уведомление об уступке права требования О.А. Мацневой не направлялось. ООО «Феникс» не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Истцом представлены в суд два взаимоисключающих расчета задолженности на сумму 228768,37 рублей и на сумму 234256,05 рублей.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, что 24.06.2013 года Мацнева О.А. обратилась в ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживанию и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В силу пункта 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении-Анкете, Условиях и Тарифах) банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав кредитную карту, полученную Мацневой О.А.

Таким образом, 24.06.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)      и    Мацневой О.А. в простой письменной форме был заключен договор о кредитной карте, которому присвоен № 0042709386.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно пунктам 5.4-5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий / плат / штрафов / дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования клиенту счет-выписки.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)    клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Исходя из тарифного плана ТП 7.17, штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 рублей.

Исходя из материалов дела, банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать банку минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете – выписке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из пункта 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате клиентом в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 16.08.2016 года выставил заключительный счет, согласно которому выставил требование о погашении задолженности и расторжении договора кредитной карты.

Ответчик, совершая расходные операции по карте, принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объеме, допустив просрочку в размере 228768 рублей 37 копеек, из которых    кредитная задолженность 146167,04 рублей, проценты 61729,43 рублей, штрафы 20871,90 рубль, что следует из выписки по счету и расчета задолженности.

Требования заключительного счета Мацневой О.А. в установленные сроки исполнены не были.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют согласованным условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации.

С доводами представителя ответчика о представлении истцом двух взаимоисключающих расчетов задолженности на сумму 228768,37 рублей и на сумму 234256,05 рублей суд не может согласиться.

Расчет задолженности в размере 228768,37 рублей содержится в исковом заявлении и в заключительном счете.

Расчет задолженности в сумме 234256,05 рублей (л.д. 41) представлен по состоянию на 18.09.2018 года.

Не согласие ответчика с суммой задолженности, не свидетельствует о его незаконности, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ своего контррасчета ответчиком не предоставлено.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

29.08.2016 года АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Мацневой О.А., что подтверждается договором уступки прав требования и актом приема-передачи прав требования от 29.08.2016 года. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика     по договору     составляет 228768 рублей 37 копеек рубля, из которых    кредитная задолженность 146167,04 рублей, проценты 61729,43 рублей, штрафы 20871,90 рубль.

Доводы представителя ответчика о недоказанности факта перехода прав требования к О.А. Мацневой по договору кредитной карты к ООО «Феникс» со ссылкой на использование печати АО «Тинькофф Банк» в генеральном соглашении № 2 от 24.02.2015 года, заключение дополнительного соглашения от 29.08.2016 года между ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк» с печатью ЗАО «Тинькофф кредитные системы банк» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку не влияют на наличие задолженности ответчика и размер задолженности.

Учитывая положения пункта 7 статьи 3 Федерального закона от 5 мая 2014 г. N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" установлено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Ответчик предлагает "ТКС" Банку (ЗАО) (АО Тинькофф Банк") заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 47).

Так же, как усматривается из заявления-анкеты О.А. Мацневой от 07.05.2013 года - заемщик дает согласие Банку на обработку всех своих персональных данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, в том числе третьим лицам, в том числе трансграничную передачу, а также вышеуказанную обработку иных своих персональных данных, полученных в результате их обработки, в целях: создания информационных баз данных Банка; предложения продуктов и услуг Банка и его партнеров, в том числе рекламы; заключения и исполнения договоров, где она является стороной либо выгодоприобретателем или поручителем; предоставления информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности; в целях страхования моей жизни/здоровья/имущества и иного страхования с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям, включая ОАО "ТОС".

Как усматривается из п. 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно Уведомлению об уступке права требования АО "Тинькофф Банк" уведомил ответчика о том, что на основании договора цессии ДС N 22 от 29.08.2016 года к ГС N 2 от 24.02.2015 коллекторскому агентству ООО "Феникс" 29.08.2016 года переданы (уступлены) права требования по заключенному кредитному договору N 0042709386 в размере 228768,37 рублей (л.д. 34).

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу положений статьи 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В соответствии с пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), в том числе и по инициативе суда при взыскании неустойки с лиц, за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

Исходя из обстоятельств дела, с учетом требований соразмерности и принципа добросовестности, суд считает необходимым применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 3000 рублей, учитывая явную несоразмерность заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика.

В связи с чем, с Мацневой О.А. подлежит взысканию задолженность по договору о карте в сумме 210896 рублей 47 копеек, из которой    кредитная задолженность в размере 146167,04 рублей, проценты 61729,43 рубль, штрафы 3000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        При подаче искового заявления ООО «Феникс» уплатило государственную пошлину в размере 5487 рублей 68 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 168289 от 08.11.2017 и № 273341 от 19.09.2018. С учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в полном объеме.

        Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Мацневой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

        Взыскать с Мацневой Ольги Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № 0042709386 от 24.06.2013 года, образовавшуюся за период с 21.01.2016 года по 16.08.2016 года в размере 210896 рублей 47 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5487 рублей 68 копеек, а всего 216384 рубля 15 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

    Судья:                подпись                         Л.В. Анисимова

    Мотивированное решение суда

    изготовлено 06.05.2019 года