Решение по делу № 2-186/2020 (2-4336/2019;) от 17.12.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2020 года г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Чугуновой И.С.,

с участием истицы Леонтьевой П.А. и её представителя по доверенности Фоминой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-186/20 по иску Леонтьевой П.А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору,

установил:

Леонтьева П.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между АО «Альфа-банк» и Леонтьевой П.А. заключен договор № потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГг. неустановленное лицо путем обмана похитило с данной карты <данные изъяты> руб. В тот же день истица обратилась в АО «Альфа-банк» с заявлениями о блокировке операции по списанию денежных средств в связи с тем, что она не совершала операций по карте. Денежные средства были списаны следующим образом: на номер телефона истицы поступил звонок от сотрудника службы безопасности банка, сообщили о том, что происходит попытка списания денег с карты. При этом сотрудник назвал данные истицы и сумму денежных средств на карте, которую пытаются похитить. Однако указанные сведения были известны только сотрудникам банка, что вызвало у истицы доверие к звонившему лицу. После чего стали приходить смс с кодами от «Альфа-банка», которые этот сотрудник просил назвать ему для того, чтобы он мог отменить подозрительные трансакции. Затем он сообщил, что подозрительные операции отменены, и прекратил разговор. Денежные средства с карты были списаны неизвестными лицами на оплату покупок в интернет-магазинах, о чем в банке было известно в день проведения незаконных операций, поскольку спустя 20 минут после совершения мошенничества истица сообщила в банк. Однако, несмотря на обращения, денежные средства по мошенническим операциям заблокированы не были. При этом сами операции по переводу денежных средств в интернет-магазины были осуществлены только ДД.ММ.ГГГГг., т.е. через три дня после подачи заявления о блокировке переводов. Согласно п.1 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг. сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, однако банком были разрешены операции на сумму, превышающую лимит кредита. ДД.ММ.ГГГГг. истица обратилась в отдел полиции «Советский» с заявлением о хищении денежных средств. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГг. я признана потерпевшей по уголовному делу № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2. ст. 159 УК РФ. Кроме того, истица самостоятельно обратилась в интернет-магазины в целях уточнения лиц, заказавших товары, и с просьбой возврата денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ в результате обращений в магазин «Wildberryes» на карту был осуществлен возврат <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ. на электронную почту пришел ответ на мое обращение (№) об отказе в приостановлении начисления процентов, в связи с чем, вынуждена обратиться за защитой своих прав в суд. До настоящего времени истица не получила ответа банка о проведенных мероприятиях по блокировке платежей и поиску мошенников, однако банк регулярно направляет уведомления о необходимости оплаты долга по кредиту и процентов по нему. Считает незаконным бездействие банка в части блокировки перевода денежных средств, несмотря на своевременное сообщение о незаконности данных операций, а также незаконными действия банка по требованию возврата суммы кредита и процентов по нему. Считает, что банк обязан обеспечить сохранность денежных средств на счетах своих клиентов, списывать деньги только по их распоряжению или в случаях, предусмотренных законом или соглашением с клиентом, поскольку при нарушении данной обязанности с него могут быть взысканы убытки в сумме незаконно списанных средств. Указала на то, что денежные средства были списаны с её счета через три дня после получения от неё заявления о блокировке переводов, следовательно, банком не соблюдены указанные выше нормы закона. С учетом изложенного, просила признать бездействие АО «Альфа-банк» незаконным. Освободить её от исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты. Взыскать в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В уточненном исковом заявлении Леонтьева П.А. указала на то, что восстановление её прав будет обеспечено освобождением от исполнения обязательств по указанному выше договору на сумму в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (похищенная сумма) - <данные изъяты> рублей (возвращенная часть суммы). А также освобождением ее от уплаты процентов от суммы <данные изъяты> рублей (в последующем уменьшенной до <данные изъяты> рублей.), начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время. Просила признать бездействие АО «Альфа-банк» незаконным. Освободить Леонтьеву П.А. от исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты на сумму 73 490 рублей и процентов от похищенной суммы <данные изъяты> рублей (в последующем уменьшенной до <данные изъяты> рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения решения. Взыскать в пользу Леонтьевой П.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истица Леонтьева П.А. и её представитель по доверенности Фомина Ю.С. исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении, указали на то, что банк нарушил требования, установленные п. 9 ст. 8 Закона «О национальной платежной системе», в силу которой распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Считают, что ответчиком не предоставлено доказательств нарушения сроков безотзывности перевода. Более того, из выписок по счету списание денежных средств произошло через три дня после блокировки банком расходных операций по счету. Однако в силу закона банк обязан обеспечить сохранность денежных средств на счетах своих клиентов, списывать деньги только по их распоряжению или в случаях, предусмотренных законом или соглашением с клиентом, поскольку при нарушении данной обязанности с него могут быть взысканы убытки в сумме незаконно списанных средств. Согласно п. 5.1. ст. 8 Закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Кроме того, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Однако банк не извещал истицу об уменьшении остатка денежных средств по счету, данная услуга не была подключена при заключении договора, поскольку не была предложены ни в одном из бланков заявлений на заключение договора. Считают, что ответчиком нарушены требования установленные Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, поскольку истица была уверена, что давая банку согласие на обработку и хранение персональных данных клиента банк был обязан обеспечить надлежащее хранение имеющейся у него информации о персональных данных клиента. С учетом изложенного, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО «Альфа-банк» по доверенности Ярмушко Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ранее в письменных возражениях исковые требования не признала, указала на то, что заключив Соглашение о кредитовании, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», клиент присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО АЛЬФА-БАНК». Согласно п. 15.2.3 договора о КБО клиент обязуется в случае утраты средств доступа, ПИН или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, немедленно уведомить об этом Банк, обратившись в отделение Банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7 настоящего договора. В соответствии с п. 15.3.9 договора о КБО Банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты. В соответствии с п. 17.2.8. Приложения №4 к договору о КБО держатель карты обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты и незаконного использования карты. Согласно п. 15.5 Приложения №4 к договору о КБО после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с Условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция. При осуществлении надлежащей идентификации и аутентификации клиента, у банка не имелось правовых оснований для неисполнения операций по списанию со счета истца денежных средств. Для осуществления оспариваемых операций были верно введены все необходимые данные: номер карты отправителя, срок действия, cvv, одноразовый пароль, направляемый на указанный при заключении договора номер телефона. В связи с чем полагают, что именно в результате бездействий самого истца возникла возможность снятия денежных средств, якобы без ведома самого истца. Спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, о проведении расходных операций по карте банк надлежащим образом информировал клиента, указывая уменьшения остатка денежных средств на банковской карте № истца после каждой проведенной операции. Поскольку клиентом возмездная услуга «Альфа-Чек» не была подключена на дату совершения операций (на ДД.ММ.ГГГГ), то у банка не возникло обязанности по направлению Клиенту смс-сообщений о доступном остатке денежных средств на банковской карте в связи с совершением расходных операций. Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» действовало в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативно-правовыми актами Банка России и положениями заключённого с клиентом договора, не допустило никаких нарушений, то отсутствуют основания для привлечения его к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. С учетом изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Осенкова Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке. Ранее в судебном заседании полагала исковые требования Леонтьевой П.А. подлежащими удовлетворению. Указала на то, что в соответствие с положением ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ № «О ремиссии платежных банковских карт» имеющаяся карта у потребителя является предоплаченной картой. Изначально с Леонтьевой П.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на <данные изъяты> рублей, однако в последующем в одностороннем порядке лимит был увеличен банком до <данные изъяты> рублей, что является нарушением прав клиента, поскольку в силу ФЗ РФ «О потребительском кредите и займе» в обязательном порядке должен быть подписан договор, то есть это индивидуальные условия потребительского кредита, которым четко указывается сумма потребительского кредита. Из материалов дела усматривается, что денежные средства были списаны по истечении 3-х дней, однако в силу ч. 15 ст.6 Федерального закона «О национальной платежной системе» операторы электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента обязан направить клиенту подтверждение исполнения указанного распоряжения. Таким образом, при должной осмотрительности и надлежащем исполнении обязанностей по сохранению персональных данных клиентов у ответчика имелась возможность не переводить данные денежные средства, поскольку банк был своевременно информирован о мошеннических действиях с картой клиента.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Леонтьева П.А. заключили договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты №.

Заключив Соглашение о кредитовании, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» клиент истица присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк».

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит был установлен Леонтьевой П.А. <данные изъяты> рублей, который с ДД.ММ.ГГГГ был увеличен банком в одностороннем порядке до <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 16 часов 44 минуты до 16 часов 57 минут по счету кредитной карты № с помощью банковской карты № были совершены 4 (четыре) расходных операции на приобретение товаров на общую сумму - <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей использовано на приобретение в торгово-сервисном предприятии ООО «MVM» и <данные изъяты> рублей - в торгово-сервисном предприятии приятии «WildBerries».

С заявлением о блокировке операций по счету истица обратилась на горячую линию Банка ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 09 минут, что подтверждается прослушанной в ходе судебного заседания аудиозаписью телефонного разговора.

Расходные операции по счёту кредитной карты № истицы были блокированы в 17 часов 14 минут 29 секунд в результате телефонного звонка поступившего с номера мобильного телефона +№, принадлежащего Леонтьевой П.А., который собственноручно указан истицей в Анкете-Заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако операции по переводу денежных средств в интернет-магазины были осуществлены только ДД.ММ.ГГГГг., то есть через три дня после подачи заявления Леонтьевой П.А. о блокировке переводов.

ДД.ММ.ГГГГг. истица также обратилась в отдел полиции «Советский» с заявлением о хищении денежных средств. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГг. она была признана потерпевшей по уголовному делу № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 19 Федерального закона от 27 июня 2011 года "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Учитывая вышеизложенное, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ Российской Федерации от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям статьи 849 указанного выше Кодекса банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 858 этого же Кодекса установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из приведенных норм в их совокупности следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 24 декабря 2004 года, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные - в - пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

В соответствии с п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 10 вышеназванной статьи закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы (ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ).

В силу п. п. 1 и 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч. ч. 1, 9, 11 и 12 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Из материалов дела усматривается, что согласно п. 15.2.3 договора о КБО клиент обязуется в случае утраты средств доступа, ПИН или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, немедленно уведомить об этом Банк, обратившись в отделение Банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 15.3.9 договора о КБО Банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

В соответствии с п. 17.2.8. Приложения №4 к договору о КБО держатель карты обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты и незаконного использования карты.

Согласно п. 15.5 Приложения №4 к договору о КБО после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с Условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

В силу п. 9.1. ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 5.1. ст. 8 указанного закона оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

При этом указанные положения не устанавливают исключений. Законом не предусмотрена возможность неисполнения процедуры приостановления исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в том числе путем указания в договоре с клиентом.

Судом установлено, что истица во исполнение указанных условий выполнила обязанность по незамедлительному уведомлению АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ. о незаконном использовании денежных средств, находящихся на её карте, неизвестными лицами.

Учитывая, что списание денежных средств с карты истицы было произведено спустя несколько дней ДД.ММ.ГГГГ., то есть после того, как Леонтьева П.А. обратилась в банк с заявлением о мошеннических действиях, суд приходит к выводу о признании бездействия АО «Альфа-банк» по заявлению истицы от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и освобождении Леонтьевой П.А. от исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей и процентов от суммы <данные изъяты> рублей (в последующем уменьшенной до <данные изъяты> рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ

Ссылки ответчика на то, что совершение спорной операции стало возможным в связи с введением неустановленным лицом верных ПИН-кодов, что указывает на нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет.

В данном случае применению подлежат ч. ч. 11 и 12 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", которые не исключают ответственность оператора в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа.

Вопреки доводам представителя АО «Альфа-Банк», положения ч. 15 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", которые исключают ответственность оператора в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, в данном случае применению не подлежат, поскольку данная статья регламентирует порядок ответственности по операциям, совершенным без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления об использовании электронного средства платежа без согласия клиента.

Пунктом 11 ст. 7 Закона предусмотрено, что перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Как закреплено в п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Согласно п. 2.15 указанного положения возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком не представлены доказательства принятия сотрудниками банка своевременных и необходимых мер по исключению возможности совершения операций по счету клиента с использованием банковской карты (блокировке карты), о совершения мошеннических действий с которой заявлено было истицей.

Кроме того, в соответствии п. 3, п. 4 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п. 13 ст. 9 закона в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В силу п.15 ст.6 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Судом установлено, что ответчик не извещал истицу об уменьшении остатка денежных средств по счету, данная услуга не была подключена при заключении договора, поскольку не была предложена истцу при заключении договора.

Информация о том, что данная услуга не будет оказана и требуется ее платное подключение, истице разъяснено не было. Доказательств обратного суду не представлено, а равно доказательств того, что о проведении расходных операций банк надлежащим образом информировал Леонтьеву П.А., указывая уменьшения остатка денежных средств на банковской карте № после каждой проведенной операции.

Данные обстоятельства также подтверждаются скринкопией с телефона Леонтьевой П.А., из которой усматривается, что сообщений от банка об уменьшения остатка денежных средств на банковской карте, в том числе ДД.ММ.ГГГГ., истице не поступало.

Давая оценку требованиям истцов о компенсации морального вреда, суд исходит из положений статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Так, в силу статьи 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

В соответствии с указанными законодательными нормами, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 29.06.2010) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Оценив глубину и характер перенесенных истицей переживаний по вине ответчика, нравственных страданий, связанных с незаконным бездействием ответчика по предотвращению о незаконного использования денежных средств, находящихся на её карте, неизвестными лицами, суд определяет размер подлежащей взысканию в пользу Леонтьевой П.А. компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах с АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в пользу Леонтьевой П.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 рублей.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с АО «Альфа-Банк» в доход муниципального образования г. Тула государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования Леонтьевой П.А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору, удовлетворить частично.

Признать бездействие акционерного общества «Альфа-банк» по заявлению Леонтьевой П.А. от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным.

Освободить Леонтьеву П.А. от исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. потребительского кредита в части суммы 73 490 рублей и процентов, начисленных на сумму 130 490 рублей, в последующем уменьшенной до 73 490 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с акционерного общества «Альфа-банк» в пользу Леонтьевой П.А. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-банк» в доход муниципального образования г. Тула государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд подачей жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий

71RS0028-01-2019-003017-59