Решение по делу № 2-177/2020 ~ М-86/2020 от 10.03.2020

                             Дело № 2-177/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Неман 29 июня 2020 года

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Марочкович Л.А.

при секретаре Самуховой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бороханова Скандырбека Исаевича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк (ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Бороханов С.И. обратился в суд с данным иском указывая, что 13 сентября 2013 года им было подано в ООО «ХКФ Банк» заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту с лимитом 170 000 рублей.

14 августа 2019 года он находился в г.Гудермесе Чеченской Республики на свадьбе у дочери, когда ему на мобильный телефон позвонил незнакомый мужчина, представившись сотрудником банка и назвав его паспортные данные, сказал, что с его банковской карты, какое-то лицо хочет совершить мошеннические действия и желает ли он предотвратить это. Предложил ему заблокировать карту. Он согласился с предложением и звонивший ответил, что передает эту информацию в службу безопасности и предложил подождать несколько минут. Другой мужчина так же представился сотрудником службы безопасности, звонок был со стационарного телефона начинался на 8495 (выход г.Москвы).

После чего, спустя некоторое время с его банковской карты были похищены денежные средства в сумме 126481 рублей.

По факту хищения денежных средств с банковской карты он обратился с заявлением в г.Гудермес, но там у заявление не приняли, а позже по прибытии домой он обратился с заявлением в СО МО МВД России «Неманский».

30 декабря 2019 года следователем СО МО МВД Росси «Неманский» было вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

После кражи денежных средств с карты сотрудники банка постоянно звонят ему с требованием вернуть сумму долга. Но учитывая, что он не работает, у него на иждивении находится больная жена, несовершеннолетняя дочь и сын-студент, то возвратить банку вышеуказанную сумму, он не может. Просрочек по платежам с его стороны ни разу не было.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310,854,848,847 ГК РФ и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 126 481 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

    В судебном заседании истец Бороханов С.И. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Суду пояснил, что 14 августа 2019г. он находился в г. Гудермес, на свадьбе дочери. Ему на мобильный телефон позвонил незнакомый мужчина, представился сотрудником банка и сообщил, что с его банковской карты, открытой в ООО «ХБФ Банк», неустановленное лицо хочет списать денежные средства, то есть совершить мошеннические действия. Для предотвращения мошеннических действий, он назвал звонившему номер своей карты, а потом и одноразовые коды, которые пришли на его мобильный телефон. После чего с его банковской карты стали списываться денежные средства. Он пытался дозвониться до банка, но у него это сразу не получилось. Всего с его банковской карты списали 126 481 руб. Эти денежные средства оп просит взыскать с ответчика, так как полагает, что денежные средства были списаны по вине банка.

    Представитель ответчика ООО Банк «Хоум Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От представителя ответчика по доверенности Тетюнкова Л.А. поступили письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения исковых требований.

    Выслушав истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России (п. 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), правовое регулирование отношений в области использования электронной подписи осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Из положений п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 года № 161-ФЗ следует, что банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжении денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п. 1.4 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», № 266-ГТ, утвержденного ЦБ РФ 24 декабря 2004 года, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Банковская карта в соответствии с п. 1.3 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», является персонифицированной, т.е. нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Согласно п. 2.10 указанного Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно письму Центрального банка Российской Федерации от 02.10.2009 года N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» кредитные организации должны осуществлять деятельность, направленную на повышение информированности держателей банковских карт о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, персонального идентификационного номера (далее - ПИН) и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет, включая размещение Памятки в местах обслуживания держателей банковских карт, в доступной для ознакомления форме.

Держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года N 1725-У, от 23 сентября 2008 года N 2073-У, от 15 ноября 2011 года N 2730-У, от 10 августа 2012 года N 2862-У), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Из материалов дела усматривается, что 26 декабря 2012г. на основании Заявки на открытие банковских счетов, между Борохановым С.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, истец получил условия к указанному Договору, истцу был открыт текущий счёт №. Подписав кредитный договор, истец подтвердил, что полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещение по почте», а также Тарифами по Банковскому продукту по кредитному договору. Кроме того, он был ознакомлен с тем, что все указанные документы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита, а также на сайте банка в интернете по адресу www. homecredit. ru.

13 сентября 2013 Бороханов С.И. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, на основании которого между ним банком заключен Договор на использование карты №, с лимитом овердрафта 170 000 рублей. Бороханову С.И. выпущена банковская карта к текущему счету №.

В соответствии с п.1.1. Условий договора Банк открывает Клиенту:

банковский Счет в рублях (без выдачи сберегательной книжки), номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях (номер которого указан в разделе «О Карте» Заявки), используемый Клиентом для совершения операций с использованием Карты, погашения Задолженности по Кредитам по Карте. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте.

        Порядок регистрации посредством Платежного мобильного приложения карты установлен инструкцией по регистрации и использованию банковских карт ООО «ХКФ Банк» в Платежном мобильном приложении.

        В соответствии с п. 3.1 инструкции, для осуществления расчетов с использованием Токена карты в Платежном мобильном приложении Клиенту необходимо зарегистрировать Карту посредством Платежного мобильного приложения, либо посредством Информационного сервиса.

Для регистрации Карты посредством Платежного мобильного приложения Samsung Рау / Apple Рау / Google Рау, Клиент принимает Условия использования клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банковских карт, эмитированных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в сервисах Платежных мобильных приложений путем выбора условия «Принимаю» (или аналогичного по смыслу условия, подтверждаюгцего согласие с Инструкцией) на экране Мобильного устройства. Для ознакомления с Инструкцией Клиенту необходимо перейти в раздел «Информация для ознакомления» на Сайте Банка; При получении запроса от платежной системы, выбирает на экране Мобильного устройства один из способов установления личности Клиента для активизации Токена путём ввода одноразового пароля, полученного от платежной системы в СМС-сообшении на последний сообщенный Клиентом Банку в письменной Форме номер мобильного телефона (далее — номер мобильного телефона). Если одноразовый пароль введен неверно 5 раз, происходит блокировка генерации нового одноразового пароля на 24 часа. В этом случае Клиенту необходимо начать процесс регистрации Карты заново (п.3.3, 3.3.3 инструкции).

В соответствии с Общими условиями договора, с которыми Клиент был ознакомлен, Банк производит списание денежных средств с текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения от Платежной системы реестра платежей (в том числе в электронном виде) или электронного журнала, подтверждающих совершение Платежной операции с использованием карты.

        14 августа 2019 года в период времени с 14:13 час по 14:30 час. в результате совершения 6 операций со счета принадлежащего истцу банковской карты были списаны денежные средства на общую сумму 126 481 руб.

        В ходе рассмотрения дела истец пояснил, что им было получено сообщение с кодом активации карты, который был сообщен им неустановленному лицу, представившемуся сотрудником банка.

    В ходе проведенной банком проверки установлено, что при совершении операций по карте № (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) было подключено средство платежа APPLE PAY. При его подключении использованы коды 3-D Secure, известные только Клиенту. Коды 3-D Secure были направлены посредством смс-сообщений на мобильный телефон клиента. Использование кода 3-D Secure при проведении операций по картам является для Банка подтверждением факта совершения операции самим держателем карты.

Так согласно выгрузке из базы банка о сообщениях направлявшихся клиенту, 14.08.2019 13:53:00 на мобильный номер, принадлежащий Бороханову С.И. был направлен код Code: Код активации Apple Рау 567061. Карта *9405, на iPhone. Код действителен 30 минут, который был использован и операция была одобрена, подключена услуга Apple Рау. После чего с были совершены 6 операций по списанию денежных средств с банковской карты истца. Обо всех операциях по списанию денежных средств с банковской карты Бороханов С.И. оповещался SMS-сообщениями отправляемыми на номер мобильного телефона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что денежные средства истца были списаны третьими лицами с использованием индивидуальных данных карты, пароля 3D-Secure, аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка, в связи с чем банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца, что, в отсутствие доказательств неправомерных действий со стороны банка, исключает возложение на него ответственности за убытки истца, возникшие по вине третьих лиц.

Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско- правововй ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Между тем, со стороны истца не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий банка.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами, на основании тщательного анализа представленных доказательств, объяснений истца, приходит к выводу, что истцом не представлено достаточных доказательств некачественно оказанных ответчиком услуг или нарушения ответчиком договорных обязательств, что привело к возникновению у истца убытков.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств сумме 126 481 руб.

Поскольку обстоятельств, которые свидетельствовали бы, что истцу действиями ответчика причинен моральный вред, судом установлено не было, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░ «░░░ ░░░░») ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░