Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1360/2016 ~ М-2119/2016 от 23.05.2016

Дело № 2–1360/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2016 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Еремеевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Пачуевой О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Пачуевой О.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от 21.02.2011 в сумме 132675,70 руб., из которых: просроченный основной долг – 110940,37 руб., начисленные проценты 8953,06 руб., начисленные неустойки – 12782,27 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3853,51 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 21.02.2011 ОАО «Альфа-Банк» и Пачуева О.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, соглашению присвоен номер № <номер обезличен>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 111 000 рублей, которые перечислены заемщику во исполнение соглашения, проценты за пользование кредитом составили 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности от 30.11.2015 № 5/5440Д, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Пачуева О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении судебного разбирательства на более поздний срок не просила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 наименование Банка изменено на Акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «АльфаБанк»).

Из представленных документов следует, что согласно кредитному предложению от 19.02.2011 ОАО «Альфа-Банк» обратилось к Пачуевой О.В. с предложением заключить с ней Соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк открывает на имя Пачуевой О.В. счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по Счету кредитной карты, осуществит кредитование Счета Кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования Счета Кредитной карты (далее - Общие условия кредитования).

Из п.2 кредитного предложения следует, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Активацией кредитной карты заемщик подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего Кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлена и полностью согласна (п.12 Предложения).

19.02.2011 Пачуева О.В., рассмотрев данное предложение-оферту приняла кредитное предложение и подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания Кредитного предложения, с Тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании. Настоящее принятие кредитного предложения является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора. Данное Предложение подписано Пачуевой О.В. собственноручно, о чем имеется ее подпись в соответствующей графе предложения.

Согласно Предложению лимит кредитования - 111000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - 22,99% годовых; размер минимального платежа составляет сумму, равную 10 % от суммы основного долга на Дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 общих условий. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты - 1875 рублей (п.п.3,4,8,9 Кредитного предложения). Данные обстоятельства подтверждает уведомление об индивидуальных условиях кредитования от 19.02.2011, подписанное Пачуевой О.В.

При таких данных, соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Распиской от 11.02.2011 Пачуева О.В. подтвердила факт получения банковской карты МС Gold № <номер обезличен>, действительной до 02.13. Карта выдана к счету №<номер обезличен>

В материалах дела имеется справка по кредитной карте (счет № <номер обезличен>), выписки по счету, согласно которым ОАО «Альфа-Банк» перечислило на счет Пачуевой О.В. № <номер обезличен>, денежные средства в размере 111 000 руб.

Таким образом, усматривается, что 21.02.2011 ОАО «Альфа-Банк» и Пачуевой О.В. заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ). При этом банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции от 31.12.2010 № 1341, в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких- либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких- либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов Банка (п.4.3 общих условий).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписок по счету следует, что ответчик пользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, однако в полной мере свои обязательства не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего у нее образовалась задолженность. Доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, кротов С.С. должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Обращаясь в суд с требованиями к Пачуевой О.В. АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика просроченный основной долг – 110940,37 руб., начисленные проценты 8953,06 руб., начисленные неустойки – 12782,27 руб.

Поскольку в судебном заседании обоснованность заявленных истцом требований нашла свое подтверждение, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по Соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от 21.02.2011: просроченный основной долг – 110940,37 руб., начисленные проценты 8953,06 руб.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.8.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-Заявлением/кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты- неустойку в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из искового заявления и представленного в материалы дела расчета цены иска следует, что размер неустойки за просроченные платежи по уплате основного долга (кредита) и по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 26.01.206 составляют 12782,27 руб., из которых 3470,60 руб.- задолженность по пене за проценты (за период с 11.07.2014 по 13.10.2014), 9351,50 руб. - задолженность по пене за кредит (за период с 10.01.2014 по 14.10.2014).

Принимая решение в указанной части, суд приходит к выводу о снижении процента неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, исходя из следующего.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком
обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных
последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате
основного долга, процентов и размера начисленной пени, период её начисления,
соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения АО «Альфа-Банк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России
(11% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости,
суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки
(в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки) последствиям нарушения обязательства и,
соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со
ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 24,33% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (0,06 % в день), учитывая размер установленных договором процентов за пользование кредитом – 22,99% годовых.

При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 10.01.2014 по 14.10.2014 в размере 631,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 11.07.2014 по 13.10.2014 в размере 231,37 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда);

иска имущественного характера, не подлежащего оценке (например, о пресечении действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения);

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

требования, подлежащего рассмотрению в порядке, предусмотренном КАС РФ, за исключением требований о взыскании обязательных платежей и санкций (часть 1 статьи 111 указанного кодекса) (п.п.20,21).

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 НК РФ, положениями указанного постановления, ст.98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3853,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 21.02.2011 ░ ░░░░░░░ 120756, 46 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 110940,37 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 8953,06 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10.01.2014 ░░ 14.10.2014 ░ ░░░░░░░ 631,66 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 11.07.2014 ░░ 13.10.2014 ░ ░░░░░░░ 231,37 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3853,51 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░