Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3289/2015 ~ М-2042/2015 от 27.04.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» Петрова А.Л.,

представителя ПАО «Совкомбанк» Серенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Центр Правовой Защиты Гарант» интересах ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» в интересах Коротковой С.Л. обратилось в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в защиту прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. с уплатой 24, 90% годовых со сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласилась быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания Алико». Во исполнение условий договора со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> В силу Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит. Заемщик выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым предоставив банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному ею кредитному договору. Согласно п. 4.3. договора №100718/СОВКОМ-П от 10.07.2011г. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0548%. Таким образом, страховая сумма, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении заемщика составляет <данные изъяты>, однако с истца была удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. До истца не была доведена полная информация о размере платежа в пользу третьего лица Страховщика, который составил <данные изъяты> руб. Кроме того, сумма банковского вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. также не была доведена до заемщика. В расчет полной стоимости кредита, заключенного между истцом и ответчиком, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что условие о возложении на него обязанности подключится к программе страхования и взимании страховой премии было навязано истцу, такое требование Банка является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии банковского вознаграждения в размере за включение заемщика в программу добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по составлению искового заявления, оплаты услуг представителя и оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец Короткова С.Л. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель ООО «Центр Правовой Защиты Гарант» Петров А.Л., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске, просил удовлетворить, пояснив суду, что услуга по подключению к программе страхования имеет навязанный характер, поскольку заявление-оферта изначально содержит условие о страховании, в нем нет возможности отказаться от страхования, график погашения кредита уже содержит сумму страховки, а также Банк не предоставил выбор иных страховых компаний для подключения к страхованию жизни и здоровья, размер банковского вознаграждения не был доведен до потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Коротковой С.Л., был заключен кредитный договор №, а также, в день подписания указанного договора, истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, является личное страхование заемщика на период пользования кредитом. За включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, истцом была уплачена в банк, обусловленная в договоре плата, в размере <данные изъяты> руб. Короткова С.Л. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанному в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе добровольного группового страхования, истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. В заявлении-оферте истцу было доведено до сведения о размере страховой премии в пользу страховой компании равной 46, 82% от суммы страховой платы, удерживаемой в счет страховой компании.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» (до переименования ЗАО «Алико») в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Коротковой С.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Коротковой С.Л. был предоставлен кредит на <данные изъяты>. с уплатой 24,90 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 98).

Из пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и Коротковой С.Л. следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (л.д.101). При этом кредитный договор не содержит условий о страховании заемщика.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ. Короткова С.Л. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому она выразила, что понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф", Кроме того, Короткова С.Л. указала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия Банка, понимает, что это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями Договора страхования, что подтверждается подписью Коротковой С.Л.(л.д.109).

В день заключения кредитного договора Короткова подписала заявление о включении её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором просила включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и в графе «согласен» поставила собственноручно отметку. Размер платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Страховая плата подлежит уплате единовременно в день заключения потребительского кредитного договора, и подлежит оплате за счет кредитных средств, где в графе «да» поставлена Коротковой отметка, в графе «Оплата за счет собственных средств» Короткова отметку не проставила (л.д.110).

Согласно акцепту Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), подписанного Коротковой С.Л. следует, что заемщик просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита оказать ей дополнительную отдельную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик указала, что осознает, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является ее личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в банке, о чем банк ее предварительно и подробно проинформировал, Программа добровольного страхования является отдельной услугой и не влияет на получение кредита в банке, предоставляет дополнительные имущественные блага, предлагаемые участникам программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, где в графе согласен Короткова поставила собственноручно отметку, в графе «не согласен» отметка не проставлена (л.д.103). В пункте 3 названного Акцепта Короткова проставила отметку о «согласии» и указала, что осознает, что что получив в банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и уплатив банку плату за Программу добровольной финансовой защиты заемщиков она будет включена в указанную программу, где получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по облуживанию кредита. Также ей известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк взимает дополнительную плату, при этом она получает дополнительные необходимые ей услуги, где банк действует по ее добровольному согласию. Осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный выше в п. 3 комлекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 46, 82 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д.103-104).

Согласно п.6,7,8 указанного акцепта (заявления) Короткова С.Л. дала банку личное согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом она понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в банке существуют аналогичный (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом) кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей банком. Кроме того, Короткова С.Л. полностью понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего акцепта риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу финансовой и страховой защиты заемщиков, но она осознает и выбирает Программу добровольной финансвовой и страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная Программа. Понимает и осознает, что объем предоставляемых банком услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего акцепта. Полностью понимала, что выбор настоящего кредитного продукта никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением, также понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность.

Кроме того, Короткова подтвердила, что до нее в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в траховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, где своей собственноручной отдельной подписью в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и в настоящем акцепте подтвердила свое согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также своей подписью подтвердила свое согласие уплатить банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.(л.д.103-108).

Согласно пункту 5 указанного выше Акцепта заемщик подписала и поставила собственноручно отметку в графе «да» о том, что согласна, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанные в пункте 2 расчетно- гарантийные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 46,82% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Короткова (л.д.105).

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «МетЛайф» договора коллективного страхования на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Включение Коротковой С.Л. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования. Из выписки по счету открытому на имя Коротковой С.Л. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. (л.д.78). Согласно выписке из бордеро предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что страховая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей (л.д.114).

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. (л.д. 132-135).

Согласно выписке по счету при заключении договора потребительского кредита Коротковой перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> рублей перечислено в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.29).

Из условий кредитования, заявления на страхование и заявления на включения в программу страховой защиты заемщиков, подписанных Коротковой собственноручно усматривается, что Короткова была осведомлена о размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, услуга по страхованию навязана не была, последняя имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Программа страховой защиты заемщиков предоставляет комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, которые заемщику были понятны и приняты ею добровольно, она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, кроме того, короткова выразила согласие уплатить банку плату за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств, о чем подписала заявление. Коротковой разъяснено, что она имеет возможность отказаться от предоставления данной услуги. При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным ею заявлением. Сведения о размере банковского вознаграждения за подключение к программе страховой защиты заемщиков до истца была доведена надлежащим образом, в подписанном Васильевой заявлении-оферте.

Доводы представителя истца о том, что график платежей включает в себя плату за страхование, суд находит не состоятельным, поскольку доказательств этого не представлено, из графика платежей видно, что сумма платежа в счет гашения кредита включает в себя основной долг и размер процентов, подлежащих уплате на сумму долга.

Доводы представителя истца о том, что размер страховой премии подлежит исчислению на основании договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года суд находит не состоятельными, поскольку из дополнительного соглашения №9 к договору №100711/Совком-П от 24.09.2013г., подписанного СК «АЛИКО» и ИКБ «Совкомбанк» видно, что размер исчисляемой страховой премией изменен и положения договора от 10 июля 2011 года в этой части на правоотношения с истцом не распространяются (л.д.122-125).

На основании вышеизложенного, исковые требования Коротковой С.Л. к ПАО «Совкомбанк» являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Центр Правовой Защиты Гарант» интересах Коротковой Светланы Леонидовны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в защиту прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                         И.А. Бойко