Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2017 ~ М-191/2017 от 27.02.2017

дело № 2-1-296/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2017 года                                                                                             п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Симшина Д.В.,

при секретаре Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Борисова В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»), третье лицо - общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), о понуждении к произведению перерасчета суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Борисова В.В. обратилась с указанным иском и просила суд обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и с учетом незаконно навязанной суммы страховой премии. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №. В тот же день между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены договоры страхования жизни заемщиков кредита №. Кредит был предоставлен истице в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев под 49,90 % годовых. Из суммы кредита страховщику была перечислена сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование заемщика в размере <данные изъяты> рублей, для оплаты страхового взноса от потери работы заемщика в размере <данные изъяты> рублей. Денежные средства перечислены банком в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истица полагает, что услуги по страхованию ей были навязаны, у нее отсутствовала возможность указать в качестве выгодоприобретателя иное лицо и заключить договор страхования в иной страховой компании либо в той же компании, но на иных условиях по выбору истца, установление очередности погашения задолженности, определенный в кредитном договоре, является незаконным, нарушающим требования ст. 319 ГК РФ. Вследствие чего, ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагала данные условия договора недействительными (л.д. 5-9).

Истица Борисова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и дне судебного разбирательства, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истицы Дементьева К.А., действующая на основании доверенности, несмотря на своевременное и надлежащее извещение о времени и дне судебного разбирательства, в суд не явилась, представила суду ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с болезнью. Доказательств уважительности неявки суду не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение истицы и ее представителя о дне и времени судебного разбирательства, отсутствие доказательств уважительности неявки в судебное заседание, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истицы Борисова В.В., представителя истицы Дементьевой К.А.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из письменных возражений на иск следует, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, получение кредита не обусловлено обязательностью страхования, при оформлении кредитного договора заемщик выразил желание заключить договор страхования на случай смерти и инвалидности на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1440 дней, а также договор страхования на случай потери работы на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1440 дней, что подтверждается заявлениями на страхование, при этом согласился с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк». Банк не является получателем денежных средств, уплаченных в качестве страховых взносов. Кроме того, ст. 319 ГК РФ содержит указание на возможность наличия иного соглашения относительно очередности погашения требований по обязательствам заемщика. Положения кредитного договора полностью соответствуют положениям ст. 855 ГК РФ. Истица не была лишена права обратиться в банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, однако, подобных заявлений от нее не поступало, что свидетельствует о ее согласии с установленным порядком погашения задолженности. В связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 88-93).

Третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», несмотря на своевременное и надлежащее извещение о времени и дне судебного разбирательства, в суд своего представителя не направило, о причинах его неявки суду не сообщило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему, в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По правилам п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Борисова В.В. (заемщик) и ООО «ХКФ Банк» был заключен смешанный договор о предоставлении кредита и ведении банковских счетов №, согласно условиям которого сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок кредита 48 месяцев, процентная ставка - 49,90 % годовых. Имеется уведомление о полной стоимости кредита - 64,64% годовых (л.д. 10-13, 95-96, 99-103).

Из условий договора следует, что настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договора. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с условиями договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в сумме <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование и <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса от потери работы страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующим добровольно заключенным клиентом договорам страхования жизни заемщиков кредита (п.п. 1.2, 1.3 заявки).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Борисова В.В. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Согласно заключенному между сторонами договору он вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО «ХКФ Банк» страхового взноса в полном объеме. Страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, размер страховой премии - 20 592 рубля, срок действия договора страхования - 1440 дней, выгодоприобретателем указано застрахованное лицо. К договору страхования приложены Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита. В подтверждение заключения договора страхования Борисова В.В. вручена его копия (л.д. 14, 98).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Борисова В.В. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Согласно заключенному между сторонами договору он вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО «ХКФ Банк» страхового взноса в полном объеме. Страховые риски - дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей в месяц, размер страховой премии - <данные изъяты> рубля, срок действия договора страхования - 1440 дней, выгодоприобретателем указано застрахованное лицо. К договору страхования приложены Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита. В подтверждение заключения договора страхования Борисова В.В. вручена его копия (л.д. 15, 97).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, в силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

До заключения кредитного договора на предложенных банком условиях истица самостоятельно выразила волю на страхование своей жизни и здоровья, а также по случаю потери постоянной работы посредством заключения договоров страхования. Указанное намерение было выражено Борисова В.В. путем подписания кредитного договора, при заполнении которого имелась объективная возможность отказаться от услуг по страхованию, а также заключения самостоятельных, отдельных от кредитного, договоров страхования.

Истица ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, с графиком его погашения, что подтверждается подписью (л.д. 95). Из заявлений на добровольное страхование (л.д. 97-98) следует, что Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховые полисы Борисова В.В. вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, а также согласна с назначением выгодоприобретателя. Истица была ознакомлена с размерами страховых премий и с положениями о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, а также о том, что при отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, данные обстоятельства также подтверждаются ее собственноручными подписями как в заявлениях на добровольное страхование, так и в кредитном договоре (л.д. 95). Из заявлений на добровольное страхование следует, что Борисова В.В. согласна с оплатой страховых премий в размере <данные изъяты> рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Из текста заключенных истицей кредитного договора, договоров страхования, усматривается, что оспариваемые Борисова В.В. в настоящем иске обстоятельства были известны ей, и она была согласна с получением кредита, дав банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховых взносов (л.д. 95-96).

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Борисова В.В. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, а также страхование на случай потери постоянной работы, от оформления кредита не отказалась, возражений против данных условий договора не предъявила.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и договорах страхования подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключения договоров личного страхования. Положения заключенного с истицей кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если она откажется от личного страхования.

В связи, с чем доводы Борисова В.В. о том, что услуга по страхованию жизни ей была навязана, у нее отсутствовала возможность указать в качестве выгодоприобретателя иное лицо и заключить договор страхования в иной страховой компании либо в той же компании, но на иных условиях по выбору истицы, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным Борисова В.В. кредитным договором, договорами страхования жизни заемщиков кредита, из которых следует, что у нее имелась возможность отказаться от услуг по страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истица добровольно выразила желание на заключение кредитного договора, предусматривающего заключение договоров личного страхования, несмотря на то, что располагала полной информацией о предложенных ей услугах и о возможности отказаться от личного страхования, то есть воспользовалась правом объективного выбора варианта кредитования.

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, но и не содержит запрета на заключение договора личного страхования, в случае, если имеет место добровольное волеизъявление заемщика на заключение указанного договора, что имеет место в рассматриваемом случае.

Кроме того, Борисова В.В. указывает на то обстоятельство, что установление очередности погашения задолженности, определенной в кредитном договоре, является незаконным, нарушающим требования ст. 319 ГК РФ.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 1.5 раздела 2 условий договора, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент заключения кредитного договора (л.д. 99-103) поступившая на счет сумма произведенного платежа с учетом требований ст. 855 ГК РФ погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате ежемесячных платежей которых включается в состав ежемесячных платежей; в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора; в пятую очередь - убытки, в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ стороны согласовали очередность погашения задолженности по кредитному договору. При этом в соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.

Согласно ст. 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что оспариваемый пункт кредитного договора соответствует требованиям закона, доказательств нарушения условий договора при зачислении ответчиком платежей истца суду не представлено, как и доказательств того, что истца обращалась в банк с предложениями о заключении кредитного договора на других условиях

При таких обстоятельствах, учитывая соответствие кредитного договора и договоров страхования жизни заемщиков кредита вышеприведенным положениям закона, оснований для удовлетворения требований истицы о понуждении ответчика к произведению перерасчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и с учетом незаконно навязанной суммы страховой премии не имеется.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Борисова В.В. в полном объеме.

При этом судом учитывалось то обстоятельство, что кредитный договор и договоров страхования были заключены Борисова В.В. ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырех лет с момента его заключения. Весь указанный период стороны добросовестно выполняли взятые на себя обязательства, как следует из текста искового заявления, истица производила оплату по кредитному договору без просрочек. В течение указанного периода истица находилась под обеспечением (действием) договоров страхования в случае наступления страхового случая, то есть пользовалась предоставленными услугами.

На основании вышеизложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░.░░.░░░░).

░░░░░. ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░:

░░░░░░░░░: