Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2089/2015 ~ М-725/2015 от 11.02.2015

Дело № 2-2089/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истца КРОО «Защита потребителей» - Бобкова И.А.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Ивановой С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Ивановой С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивировав тем, что между Ивановой С.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключены кредитные договоры № от 09 октября 2012 года на сумму 150 000 рублей, № от 13 февраля 2013 года на сумму 150 000 рублей. В типовую форму заявлений на получение вышеуказанных кредитов ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 900 рублей. Исполняя свои обязательства по договорам, Иванова С.А. произвела платежи по договору № от 09 октября 2012 года за период с 09 ноября 2012 года по 09 сентября 2014 года в общем размере 20 700 рублей, по договору № от 13 февраля 2013 года, Иванова С.А. произвела платежи за период с 13 марта 2013 года по 13 января 2015 года в общем размере 20 700 рублей. Всего по двум договорам истица уплатила в качестве страховых платежей 41 400 рублей. В связи с тем, что данные условия договоров противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просит признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 09 октября 2012 года, № от 13 февраля 2013 года, заключенных с Ивановой С.А. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Ивановой С.А. по кредитному договору № от 09 октября 2012 года 20 700 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года 20 700 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 980 рублей, неустойку в размере 41 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель КРОО «Защита потребителей» Бобков И.А. (доверенность от 01.03.2014 года) иск поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в нем.

В судебное заседание истица Иванова С.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в зал суда не явился, извещен о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК Резерв», САО «Надежда», в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя КРОО «Защита потребителей», исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с требованиями ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора ограничена обязательными для сторон правилами, установленными в императивном порядке законом и иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из ч.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, 09 октября 2012 года между Ивановой С.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на получение кредита. Согласно указанному заявлению Ивановой С.А. предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей на срок 24 месяца под 24,50% годовых с ежемесячным платежом в размере 8 870 руб. (л.д. 13-15).

Кроме того, 13 февраля 2013 года между Ивановой С.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на получение кредита. Согласно указанному заявлению Ивановой С.А. предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей на срок 24 месяцев под 25,50% годовых с ежемесячным платежом в размере 8 939 руб.(л.д. 8-11).

Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указана плата заемщика за присоединение к программе страхования, где страховой организацией указано ЗАО СО «Надежда» (по договору №), ЗАО «СК «Резерв» (по договору №), плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, которая также указана в графике платежей в денежном выражении – 900 рублей ежемесячно (л.д. 16, 54).

В соответствии с выписками из лицевого счета за период с 09 октября 2012 года по 17 января 2015 года по договору № Иванова С.А. ежемесячно вносила плату за присоединение к программе страхования по 900 рублей (23 платежа), а всего на сумму 20 700 рублей (л.д. 27-34), по договору № за период с 13 февраля 2013 года по 17 января 2015 года истица ежемесячно вносила плату за присоединение к программе страхования по 900 рублей (23 платежа), а всего на сумму 20 700 рублей (л.д. 20-26).

Из заявлений на присоединение к программе страхования следует, что плата за присоединение к программе страхования включает в себя (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 900 рублей и компенсацию расходов банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или в 600 рублей за каждый год страхования (л.д. 12,17).

Вместе с тем, условиями кредитных договоров № от 09 октября 2012 года, № от 13 февраля 2013 года возлагающих на истицу, как на заемщика, обязанность по внесению платы за страхование ущемляют ее права как потребителя, что противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», кроме того, суду не представлено доказательств того, что истица была осведомлена о возможности заключить договоры страхования без посреднических услуг банка по консультированию в сфере страхования, так как заявления на получение кредита носят типовой характер, и при этом, не содержат сведений о размере страховой премии и размере комиссии за оказание консультационных услуг банка, а именно: в строке плата за присоединение к программе страхования указано только – «0,60% в месяц от суммы кредита».

Заявления на получение кредитов являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. Стороной ответчика не представлено доказательств предоставления заемщику полной информации об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Ивановой С.А. заявлениях на получение кредита не содержится полная информация об условиях страхования, в том числе не содержится информация о страховых случаях по договору, плата за присоединение к программе страхования указана в процентном отношении к сумме кредитования, не указано из чего она состоит, каков размер страховой премии, в связи с чем информация не является полной.

В подтверждение заявлений на присоединение к программе страхования не были выданы страховые полюса, либо свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком, в связи с чем истице не было представлено подтверждения того, что она является застрахованным лицом по договору страхования, как и не представлено указанных документов в суд.

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию незаконно удержанная плата за присоединение к программе страхования в размере 20 700 руб. по кредитному договору № от 09 октября 2012 года и кредитному договору № от 13 февраля 2013 года в размере 20 700 руб., всего 41 400 руб.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказанной услуги.

Из материалов дела следует, что 16 января 2015 года истица обратилась к ответчику с претензиями по кредитным договорам, в которых просила вернуть плату за подключение к программе страхования (л.д. 18,19). Ответчик получил претензии в тот же день, однако не удовлетворил их, в связи с чем, с него в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя и поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, в данном случае – 41 400 руб., в указанном размере суд находит требования истицы о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению. Указанная сумма также является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно представленному истцом расчету, произведённому исходя из количества дней просрочки (за периоды с 09.11.2012 года по 10.02.2015 года, с 13.03.2013 года по 10.02.2015 года) и учётной ставки банковского процента (8,25 %), размер суммы процентов составляет 2 284,01 руб. по кредитному договору № от 09 октября 2012 года и 1 695,99 руб. по кредитному договору № от 13 февраля 2013 года. Суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в этой части.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истица Иванова С.А. оценивает причиненный ей моральный вред в 5000 рублей.

Однако, суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истицы с ответчика.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, с ответчика необходимо взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой истцу суммы.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, сумма штрафа составит 44 890 руб. (41 400 + 41 400 + 3 980 + 3 000) / 2, из которых 50% - 22 445 руб. подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», а другая часть штрафа – 22 445 руб. - в пользу Ивановой С.А.

В соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите прав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании п.8 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика в местный бюджет следует взыскать 2 803,40 руб. + 300 руб. = 3 103,40 руб. (за требования имущественного и неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Ивановой С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать недействительными условия раздела параметры «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитных договоров № от 09 октября 2012 года, № от 13 февраля 2013 года заключенных между Ивановой С.А. и ОАО КБ «Восточный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Ивановой С.А.: сумму платы за присоединение к программе страхования по договору от 09 октября 2012 года – 20 700 рублей, сумму платы за присоединение к программе страхования по договору от 13 февраля 2013 года – 20 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 980 руб., неустойку в размере 41 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 22 445 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 22 445 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 103,40 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                          А.А. Гинтер