Решение по делу № 2-1-812/2019 ~ М-1-595/2019 от 22.04.2019

Дело № 2-1-812/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Соповой Н.И.,

при секретаре Петрыкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лапину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Лапину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 295000 руб. 00 коп. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36 % годовых.

Согласно кредитному договору, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 460458, 44 руб., из которой: сумма основного долга-234160,50 руб., сумма процентов- 154061,49 руб., штрафные санкции-72236,45 руб.

Истец на этапе подачи иска полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 35 062,30 руб.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано.

Просят суд взыскать с Лапина А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 284 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7432,84 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Лапин А.В. в судебное заседание не явился, направил в суд телефонограмму, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал представленные суду письменные возражения, в которых исковые требования признал частично, поскольку считает, что истцами пропущен срок исковой давности по платежам по взысканию суммы основного долга и процентов за период с ноября 2015 г. по 22 апреля 2016 г., поскольку он действительно брал кредит, но выплачивал его до июля 2015 г., а в августе 2015 г. у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия, если бы ему были представлены новые реквизиты для уплаты, то он продолжала бы исправно вносить оплату по кредитному договору. Также считает необходимым отказать по взысканию штрафных санкций, поскольку имела место просрочка кредитора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был признан несостоятельным (банкротом) в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26.10.2017г. конкурсное производство в отношении банка продлено на 6 месяцев.

В соответствии с п.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

Таким образом, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности.

Материалами дела установлено, что 28.08.2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лапиным А.В. был заключен кредитный договор №ф о предоставлении овердрафта на СКС дебетовой карты, ответчику был предоставлен кредит в размере 295000 рублей; кредит предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 22,0% годовых. Заемщик обязался погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита, сумма кредита погашается в дату срока возврата кредита (п.6).

Неустойка за неисполнение или частично неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с заявлением на установление лимита овердрафта по дебетовой карте №ф от ДД.ММ.ГГГГ, у Лапина А.В. установлен ежедневный лимит для снятия наличных 30000 руб.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, последний платеж был внесен 27.10.2015г.

В соответствии с выписками по счету, расчетом исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Лапина А.В. образовалась задолженность в размере 423 284,37 руб. 00 коп., в том числе: сумма срочного основного долга – 234 160, 55 руб., срочные проценты- 12278, 99 рублей, просроченные проценты – 141 782, 53 руб., штрафные санкции- 35062,30 руб. В указанных выписках отражена последняя сумма пополнения счета банковской карты (автопогашение задолженности) в размере 9347,06 руб. была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

Из требования от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы кредита и списка внутренних почтовых отправлений следует, что истцом, в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств, направлялось в адрес ответчика требование о возврате суммы основного долга, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 234 160, 57 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, поскольку указанные в расчете суммы рассчитаны с учетом произведенных ответчиком гашений по кредиту и условий кредитного договора, с которыми ответчик при заключении кредитного договора был согласен.

Ответчик признал исковые требования в части как размера основного долга, так и размера процентов, просил суд применить срок исковой давности, отказать во взыскании штрафных санкций, ввиду просрочки кредитора.

Проанализировав доводы ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п.3 ст.406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклоняется от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора. В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у него информации о необходимых реквизитах для оплаты.

Согласно п.22.6 «Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией» (утв. Банком России 09.11.2005 №279-П), В период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать следующие операции:

по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте агентства htt://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

Согласно ст.189.93 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», если конкурсным управляющим кредитной организации является Агентство, предусмотренные настоящей статьей сообщения также размещаются на официальном сайте Агентства в сети "Интернет".

В соответствии с ч.1 ст.189.77 вышеуказанного закона, конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Согласно ч.1 ст.189.74 Закона о банкротстве, конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Кроме того, в силу статьи 327 ГК РФ исполнение обязательства допускается путем внесения долга на депозит нотариуса.

С учетом изложенного, довод о невозможности погашения кредита ввиду неосведомленности о новых реквизитах для внесения платежей суд находит необоснованным, поскольку, узнав о невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом у банка лицензии и изменением реквизитов банковского счета, ответчик Лапин А.В., тем не менее, не предпринял мер к внесению причитающихся с него денежных средств на депозит нотариуса, не ознакомился с реквизитами на официальных сайтах АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети «Интернет», которые были открыты и находились в общем доступе, допустив просрочку.

Ответчиком также было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора, заключенного с Лапиным А.В., предусмотрено исполнение обязательства раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течении в течении срока возврата кредита, а также в конце срока кредита, в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу по процентам. Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов, подлежащая уплате в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

Пунктами 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Иск заявлен 12.04.2019 года (направлен в суд согласно копии почтового конверта).

Срок исковой давности прерывался с даты подачи истцом заявления мировому судье судебного участка №4 г. Ливны и Ливенского района Орловской области о вынесении судебного приказа до 15.03.2019г. - вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа. Исковое заявление в Ливенский районный суд подано истцом в пределах шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа. Следовательно,срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал с 11.10.2015 года. Истец просит взыскать сумму задолженности за период с 01.11.2015г. по 26.06.2018г.

Поскольку срок исковой давности по платежам процентов и суммы основного долга, срок исполнения которых наступал с 01.11.2015 года, не пропущен, с ответчика подлежат взысканию сумма основного долга в размере 234160, 50 руб. и проценты за период с 01.11.2015г. по 26.06.2018г. в сумме 154061,49 руб.

Принимая во внимание, что заемщик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, суд находит исковые требования относительно взыскания штрафных санкций обоснованными.

Вместе с тем согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, с учетом явной несоразмерности требуемой истцом суммы штрафа последствиям нарушения обязательства, учитывая требования ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить сумму неустойки (штрафа) до 18 000 руб.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность по кредитному договору № №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.11.2015г. по 26.06.2018г. основной долг- 234 160 руб. 50 коп., проценты- 154061 руб. 49 коп., штрафные санкции- 18000 руб.

Расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в порядке ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Однако, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7432 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Лапина А.В. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 406 221 (четыреста шесть тысяч двести двадцать один) руб. 99 коп., в том числе основной долг- 234 160 (двести тридцать четыре тысячи сто шестьдесят ) руб. 50 коп., проценты- 154061 (сто пятьдесят четыре тысячи шестьдесят один) руб. 49 коп., штрафные санкции- 18000 (восемнадцать тысяч) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7432(семь тысяч четыреста тридцать два) руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья