Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-297/2016 (2-8913/2015;) ~ М-8428/2015 от 13.11.2015

Решение

именем Российской Федерации

13 января 2016 г. Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи: ФИО2

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № по исковому заявлению Мироненко Сергея Петровича к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов,

Установил:

Истец ФИО3 С.П. обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующее.

Между ФИО4 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № № на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом 55 000 рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Однако банк не предоставил ему полной информации до заключения договора, в связи с чем, истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору, расчете задолженности. 01.09.2015 года истец направил претензию ответчику об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору и копия графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и до момента получения претензии, в ввиду их отсутствия у заемщика (истца) однако до настоящего времени ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

В связи с чем, истец просит суд обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика ФИО5, находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт»: копию договора № № копию приложения к договору № № расширенную выписку по лицевому счету № с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Истец ФИО6. в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, иск поддерживает в полном объеме.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям изложенных в возражении.

Огласив исковое заявление, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно преамбуле к Закону РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору, а потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений. Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Таким образом, из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что заемщик по кредитному договору, являющийся в смысле определенном преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем, безусловно имеет право требовать от соответствующей кредитной организации выдачи справки о состоянии задолженности по кредиту, а также иной информации связанной с оказанием ему банковских услуг, в том числе копий соответствующего кредитного договора и приложений к нему. Однако, при разрешении исков о возложении на кредитную организацию обязанностей по предоставлению указанной информации и названных документов, в силу требований ст. 56ГПК РФ, именно заемщик потребитель обязан доказать факт отказа банка исполнить соответствующее заявление потребителя в добровольном порядке.

Из представленных стороной ответчика документов усматривается, что данные документы были подписаны истцом при заключении договора, до сведения истца была доведена информация об оказываемой услуге и существенных условиях договора, позволяющая сделать правильный выбор услуги. Также данные документы свидетельствуют о том, что истцом документы были получены, что подтверждается подписями истца.

Из материалов дела видно, что 25.05.2010 г. ФИО7. обратился в банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 25.05.2010 г. (далее - Заявление), Условиях о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте № №, в рамках которого Клиент просил банк: выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

При рассмотрении данного спора следует учитывать, что оферта, как и последующий Договор о карте, состоит из трех документов: Заявления от 25.05.2010 г., Тарифов по картам и Условий по картам.

При подписании Заявления ФИО8 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л. 3 Заявления от 25.05.2010 г.). Копии Условий по картам и Тарифов по картам получил на руки (л.4 Заявления от 25.05.2010 г.).

Также, в Заявлении ФИО9 указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета и с этого момента договор о карте считается заключенным (л. 3 Заявления от 25.05.2010 г.).

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В связи с тем, что достоверность указанного заявления ФИО10. заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в банк не поступало, у банка, на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять утверждениям ФИО11. о намерении заключить договор о карте и согласовании всех его условий.

Банк акцептовал 25.05.2010 г. полученную от ФИО12 оферту, совершив действия указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №№, используемый в рамках Договора о карте № №. Таким образом, между истцом и банком был заключен в письменной форме договор о карте № №. В рамках данного договора банк выпустил на имя ФИО13. банковскую (расчетную) карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Из материалов дела следует, что при подписании Заявления заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Копии Условий по картам и Тарифов по картам получил на руки. Условия по картам и Тарифы по картам предоставлены ФИО14 под роспись.

Таким образом, копии документов, которые просит предоставить истец, имеются у последнего.

Банк осуществляет свою деятельность на основании и в строгом соответствии с требованиями законодательства РФ. Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета карты (ст.850 ГК РФ) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифах по картам. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении от 25.05.2010 г.

Информацию об услуге банк предоставляет путем размещения Условий по картам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, а также на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

С учетом вышеуказанного, ФИО15 запрашивает не информацию предусмотренную ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставить ему копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Положения ст.ст.8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не регулируют вопрос о действиях кредитных организаций при получении запросов о предоставлении сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>.

Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст.857 ГК РФ).

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст.857 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В пункте 3 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 года № 8- П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной <данные изъяты> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в <данные изъяты> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую <данные изъяты>, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п.3 ст.857 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, Банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Информация, составляющая банковскую <данные изъяты> и связанная с заключенным договором, может быть передана исключительно ФИО16 лично, после идентификации его личности сотрудниками Банка на основании предъявления паспорта в любом из отделений Банка.

Таким образом, из материалов дела видно, что при заключении вышеуказанного договора между сторонами до истца доводилась вся требуемая законом информация и выдавались копии соответствующих документов.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что до истца, при заключении соответствующего договора, ответчиком доведена вся необходимая информация и выданы копии соответствующих документов, вместе с тем, факт отказа ответчика в предоставлении истцу какой-либо информации последним не доказан, вместе с тем, достоверно установлено, что истец имеет возможность получить всю требуемую им информацию, либо посредством обращения в любой филиал ответчика, либо через сеть Интернет, либо в любом банкомате ответчика.

Истец в нарушении своих прав, ссылается на ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Однако, его доводы основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку в ст.10 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанную информацию истец мог потребовать до заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик», чтобы определиться с кредитным продуктом.

О порядке исполнения истцу следует обратиться в отделение банка лично в целях получения сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО17 к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.01.2016 г.

Председательствующий: Бобылева Е.В.