Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-840/2016 ~ М-759/2016 от 09.08.2016

№ 2-840/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 7 ноября 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Рушкиной О.В.,

при секретаре Семёновой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-840/2016 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Чешская страховая компания» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ответчик, Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ... между ней и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику был открыт банковский счет .... Позже заемщик выяснил, что при подписании договора также был подписан договор страхования от несчастных случаев и болезней. О таких условиях Банка при заключении договора заемщик не был поставлен в известность. Она обратилась в Банк, чтобы получить кредит, не имея при этом намерения заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Кредитный договор не был предоставлен ФИО1 для заполнения, а был заполнен оператором Банка на компьютере лично мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов, заемщик был уверен, что заключает кредитный договор без дополнительных услуг и пакетов, так как работник Банка представил ему все документы в пачке и указал, где расписаться. Из исследования текста договора следует, что без заключения договора страхования, заключение кредитного договора не представлялось возможным для заемщика, то есть являлось обязательным условием выдачи кредита. Полагает, что Банком нарушены права заемщика на визуальную информацию, Банк не соблюдает технические требования относительно шрифта кредитных документов, мелкий шрифт затрудняет восприятие, и заемщик может пропустить, содержащиеся в кредитных документах условия и это в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участников договора. Банк нарушает требования СанПиН, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, злоупотребляет своим правом. Текст заявления о предоставлении кредита составлен некорректно. Среднестатистический заемщик, не обладающий экономическими и юридическими знаниями, не способен разобраться во всех многочисленных условиях Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения, согласия заемщика на ненужные ему услуги, удобные Банку. Все документы предоставляемые Банком при кредитовании физических лиц являются типовыми, обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением свободы договора, закрепленной в ст. 421 ГК РФ. Заемщик был уверен, то заключает кредитный договор, а не договор страхования. Таким образом, между заемщиком и Банком не было согласовано ни одно существенно условие договора страхования и, следовательно, такой договор не был заключен. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст.ст. 421,428,432,819,942,1102 ГК РФ, ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), ст. ст. 10,12,15,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 131-133 ГПК РФ, истец просит:

признать договор страхования от несчастных случаев от ... незаключенным;

обязать Банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии;

обязать Банк провести перерасчет ссудной задолженности по договору;

взыскать с Банка в пользу истца сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 процентов от суммы, взысканной с ответчика в пользу истца;

взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с заявленными требованиями ... представитель ответчика по доверенности ФИО2 представил отзыв на исковое заявление ФИО1 (л.д. ...), согласно которому заявляет о применении срока исковой давности, полагает, что течение срока необходимо исчислять со дня начала исполнения сделки. Исполнение договора со стороны Банка началось немедленно со дня заключения договора .... Срок исковой давности истек ..., тогда как истец обратилась в суд в августе ... года. Считает кредитный договор ... от ... законным и обоснованным и соответствующим действующему законодательству. Договор состоит из следующих документов: Заявки, Условий Договора об использовании карты, Брошюра «Карта Хоум Кредит», и Тарифов Банка по Карте. Получение истцом указанных документов подтверждается подписью в п. 48 заявки. С целью возврата суммы предоставленного кредита в форме овердрафта, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец приняла на себя обязательство уплачивать ежемесячные минимальные платежи в размере 1 250 рублей (п. 44 Заявки). В настоящее время условия договора заемщиком не исполняются, просроченная задолженность по договору составляет 406 дней в размере 22 365,84 рублей из которых: основной долг – 15 815,86 рублей, комиссии – 2491 рублей, госпошлина – 558,98 рублей и штрафы – 3500 рублей. Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей была раскрыта достоверная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора, заемщику предоставлены: условия договора, Тарифы Банка, График погашения, с которыми она согласна и обязуется выполнять. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (включая ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), при этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней, и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком. Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком. В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование является добровольным, и получение кредита в Банке ни коем образом не обусловлено обязательностью страхования. В заявке, которая является неотъемлемой частью договора специально указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Клиент может застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком страховки. Поскольку Банк не является стороной по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», виду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора. На основании вышеизложенного, ссылаясь на ст. ст. 181,196,199,310,421,422,432,435,810,819,940 ГК РФ, ст. ст. 35,56,149 ГПК РФ просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

... ФИО1 представила уточненное исковое заявление (л.д....) в соответствии с которым, согласно п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно ряд условий, в числе которых обязанность доводить до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. При оформлении сотрудником Банка документов, необходимых для получения Заемщиком кредита, Заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Из анализа текста Договора следует, что без согласия Заемщика на заключение указанной в этом документе страховой сделки заключение Договора не представлялось возможным, то есть заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита. Анализируемый договор является договором присоединения в смысле ст. 428 ГК РФ, в нем имеет место отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. Однако, в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции, либо, соответственно, не действовавшим с момента его заключения. Таким образом, со стороны Банка были совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования путем включения суммы страхового взноса в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности оплаты страхового взноса иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. Условия Договора о взимании платы по договору страхования ущемляют права Заемщика как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации Банком. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции, либо, соответственно, не действовавшим с момента его заключения. Таким образом, Заемщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 421, 428, 432, 819, 942, 1102 Гражданского кодекса РФ, ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. ст. 10, 12, 15,16, Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 131-133 Гражданского процессуального кодекса РФ истец просит:

расторгнуть Договор страхования, заключенный между истцом и ООО «Чешская страховая компания» от ... на основании п.2 ст. 428 ГК РФ;

обязать Банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования;

обязать Банк произвести перерасчет ссудной задолженности по Договору;

взыскать с ООО «Чешская страховая компания» в пользу истца сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, взысканной с ответчика в пользу истца;

взыскать с ООО «Чешская страховая компания» в пользу истца компенсацию

морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Определением Заводоукоского районного суда от ... (л.д....) ООО «Чешская страховая компания» была привлечена к участию в деле на основании ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика.

... представитель ООО «ППФ Страхование жизни» по доверенности ... представила возражения на исковое заявление ФИО1 (л.д....) согласно которым, в соответствии с решением ... единственного участника ООО «Чешская страховая компания» от ..., решил изменить наименование Общества с общество с ограниченной ответственностью «Чешская страховая компания» на полное наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (л.д....), в соответствии с копией свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ обществу с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни» присвоен основной государственный регистрационный ..., зарегистрировано ... Решением единственного участника ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» ... (л.д.... изменено наименование общества на полное наименование общество с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», сокращенное наименование ООО «ППФ Страхование жизни». Между ООО «ППФ Страхование жизни» и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее договор страхования), согласно договора страхования, страхователь (Банк) берет на страхование физических лиц, которые заключили с Банком договор о кредитовании счета и использовании расчетной карты к нему, и дали согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы. ... ФИО1 при подписании Договора об использовании карты дала свое согласие на то, чтобы быть застрахованной в ООО «ППФ Страхование жизни» по Программе добровольного коллективного страхования на условиях Договора страхования и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. О добровольности страхования ФИО1 свидетельствует ее личная подпись в данном договоре. Между Обществом и ООО «ХКФ Банк» ... был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ... Согласно условиям договора страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Условия договора страхования в отношении ФИО1 содержатся непосредственно в тексте договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ... от ..., в том числе в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховщика от ..., и в Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, выданной ФИО1 при подписании ею договора об использовании карты. Подписывая указанный договор ФИО1, подтвердила факт ознакомления с указанными выше условиями страхования и получения необходимой и достоверной информации по договору. По данному Договору страхования выгодоприобретателем является Банк. Страхователем по договору страхования является Банк, и именно Банк осуществил оплату страховой премии в отношении застрахованного (ФИО1) страховщику в соответствии с условиями договора страхования. В соответствии с п. 2.1. Договора коллективного страхования согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ договор заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ..., которые являются приложением к договору страхования и получены страхователем. Обращают внимание суда на то, что застрахованный был вправе вообще не участвовать в Программе коллективного страхования на условиях Договора при оформлении договора об использовании карты к нему. Однако в соответствии с договором об использовании карты, истец изъявил желание быть застрахованным у ООО «ППФ Страхование жизни» по программе добровольного коллективного страхования и в подтверждении своего намерения, в соответствующем поле заявления поставил напротив выбранной опции свою подпись. Если заемщик не желала быть застрахованным на условиях Договора в ООО «ППФ Страхование жизни», то соответствующие поля заявки она могла не заполнять. Обращают внимание суда на тот факт, что за время действия договора заявления или уведомления о расторжении договора страхования, равно как и какие-либо иные обращения по поводу исполнения договора страхования от истца ответчику не поступали. Договор страхования действовал с ... по ... Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Учитывая изложенное, полагают, что договор страхования был заключен в соответствии с действующим законодательством РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. ...), ... представила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. ...).

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. ...), в отзыве на исковое заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка (л.д....).

Представитель соответчика ООО «Чешская страховая компания» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. ...), сведений о причинах неявки суду не представил.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ, указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из копии договора об использовании карты ... от ... (л.д...) заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» следует, что лимит овердрафта на момент заключения договора 25 000 рублей, минимальный платеж на момент заключения договора 1 250 рублей, эффективная процентная ставка: 55,7 % годовых, со страхованием – 66,2 % годовых. День начала каждого платежного периода 1-ое число каждого месяца. Заемщику до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах (п. 1), заемщику предоставлены, являющиеся неотъемлемой частью договора: Заявка, Условия Договора об использовании карты, Брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы Банка по договорам об использовании карты Хоум Кредит, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять (п. 2), Заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Чешская страховая компания», порядок возмещения расходов Банка на оплату страховых взносов (п. 3), заемщик подтверждает свое согласие на назначение Банком выгодоприобретателем в части, определенной договором, и на условиях договора страхования. Заемщик согласен, что желание стать застрахованным по программе коллективного страхования может быть выражено им в период действия Договора в том числе, в устной форме, подтвержденное записью телефонных переговоров с Банком (п. 4). Подпись заемщика в поле 51 Заявки подтверждает следующее: заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях Договора. Заемщик поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить (бесспорное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. Состояние здоровья заемщика удовлетворяет требованиям указанной программы коллективного страхования. В п. 51 заявки стоит собственноручная подпись ФИО1. В вышеуказанном договоре также указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования (л.д....

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил ФИО1 всю необходимую информацию, которая позволила ей осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить.

Исходя из положений названной нормы ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Суд считает, что доводы истца о возложении Банком обязанности по заключению договора страхования являются несостоятельными, поскольку, Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного Договора. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком заемщику обязанности по страхованию, истцом не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что заключение договора страхования навязано потребителю, при этом с ней не были согласованы существенные условия договора страхования, является несостоятельным, поскольку на основании п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом. В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ ..., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

При подписании кредитного договора истец указала, что ей предоставлены Заявка, Условия договора об использовании карты, Брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы Банка по договорам об использовании карты Хоум Кредит, с которыми она согласна и условиях которых обязуется выполнять.

Вопреки доводам искового заявления кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. ФИО1 при подписании договора об использовании карты от ... дала свое согласие на то, чтобы быть застрахованной в ООО «Чешская страховая компания» по программе добровольного коллективного страхования на условиях Договора страхования и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом (л.д...) (раздел 8 Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней) заемщик считается застрахованным при следующих условиях: наличие согласия заемщика на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования и на назначение Банка выгодоприобретателем в установленной договором части страховой суммы, выраженного письменно при проставлении дополнительной подписи в поле 50 заявки либо в ходе телефонных переговоров с Банком; отсутствие в Банке заявления заемщика об отказе от страхования у страховщика, которое может быть оформлено застрахованным на рабочих местах УБЛ или подано застрахованным путем обращения в Банк по телефону, указанному в договоре; уплата страхового взноса страховщику за страхование жизни и здоровья заемщика, которое осуществляется Банком при соблюдении всех вышеперечисленных условий (п.3). Сроком страхования в отношении каждого застрахованного является расчетный период, за страхование заемщика в котором Банком оплачен страховой взнос (п. 4). Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем (п. 5). Страховая сумма, на которую застрахован заемщик (застрахованный) постоянна в течение целого расчетного периода и определяется на каждый расчетный период отдельно. Страховая сумма по застрахованному в течение расчетного периода принимается равной сумме, рассчитанной на дату окончания предыдущего расчетного периода, и составляет сумму ссудной задолженности застрахованного по договору по состоянию на эту дату, увеличенную на 10% (п. 9).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, доводы о навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора являются несостоятельными как противоречащие обстоятельствам дела. Оснований для признания договора от ... незаключенным у суда не имеется.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд исходит из того, что кредитный договор, сторонами которого является ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» содержит в себе все существенные условия, которые явно определяют природу сделки, четко определен предмет договора, в том числе сумма (лимит овердрафта), минимальный платеж на момент заключения, эффективная процентная ставка, условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. При этом доказательств заключения договора заемщиком под влиянием обмана со стороны третьих лиц суду не представлено.

В случае неприемлемости условий о подключении к программе добровольного коллективного страхования при подписании кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, в том числе отказаться от них. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора суду не представлено.

Как следует из копии договора ... добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ... (л.д.125) ООО «Чешская страховая компания» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договорились о нижеследующем: по договору страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных. При этом Банк является страхователем и выгодоприобретателем по договору. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные ... являются неотъемлемой частью договора (п. 2.1). Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную страхователем, осуществить предусмотренную договором страховую выплату при наступлении страховых случаев (п. 2.2). Страховая сумма и страховая премия по договору на каждый расчетный период ко всем застрахованным в этом периоде определяется сторонами ежемесячно в дополнительных соглашениях (п. 4.5). Страхователь ежемесячно, на основании имеющихся у него данных о застрахованных в расчетном периоде, в суммах или ссудных задолженностей по договорам об использовании карты, рассчитывает страховую сумму по договору, формирует и предоставляет страховщику по электронной почте перечень и реестр застрахованных, а также проект дополнительного соглашения за расчетный период (п. 5.1).

В соответствии с копией Правил Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Чешская страховая компания» (л.д.129-134) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем (п. 2.1), страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашения сторон (п. 5.1), договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок (п. 6.1), договор страхования заключается в письменной форме (п. 7.1), договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 7.2), договор страхования считается заключенным в момент его подписания страхователем и страховщиком или его представителем (п. 7.10).

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ, основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право ФИО1 на выбор страховой компании и условий страхования, ФИО1 могла отказаться от участия в программе страхования, нарушений норм гражданского права условиями кредитного договора между истцом и ответчиками судом не установлено.

Доказательств того, что имеются предусмотренные законом либо договором основания для расторжения договора кредитования от ..., в материалах дела не имеется, и истцом представлено не было, а, следовательно, требования истца о расторжении вышеуказанного договора удовлетворению не подлежат.

Из содержания претензии от ..., которая приложена к исковому заявлению, следует, что истец обращалась к обществу с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с просьбой признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от ... незаключенным; предоставить заемщику расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии; все ранее внесенные заемщиком платежи зачесть в сумму основного долга и процентов; произвести перерасчет ссудной задолженности по договору. В случае удовлетворения требований заемщика в добровольном порядке денежные средства просила перечислить на счет, реквизиты которого указаны в приложении. Предложено Банку совершить вышеуказанные действия в 10-дневнй срок с момента получения настоящей претензии (л.д....).

Обращаясь в суд, истец так же сослался на оставление Банком без ответа его претензии по день подачи искового заявления в суд, а также просит обязать Банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии.

В качестве подтверждения обращения к кредитору с требованием о предоставлении документов, перерасчете сумм, истец представил копию почтового уведомления с отметкой о вручении ООО «Хоум-Кредит энд Финанс Банк» письма с номером почтового отправления ... (л.д....), однако содержимое данного почтового отправления не указано, поэтому достоверно установить, что в содержимом почтового отправления была именно претензия ФИО1 от ... не представляется возможным, Кроме того, письменных заявлений от ФИО1 в адрес Банка с просьбой предоставить ей расширенную выписку по кредитному договору до претензии не направлялось.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

В соответствии с п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны.

Следовательно, по смыслу Конституции Российской Федерации, институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников; одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и Приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в представительство Банка, которое находится в ..., ФИО1 отказано в предоставлении выписки по счету.

Между тем, исходя из содержания приведенных норм, направление такого требования (претензии) по почте исключает возможность идентификации клиента и соответственно не гарантирует сохранение информации, составляющей банковскую тайну.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, утверждать то, что ответчик, на которого по закону возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным. Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Кроме того, истец не лишена права и возможности на получение информации, обратившись лично или через представителя в отделение Банка по месту жительства или в любое другое структурное подразделение Банка, предоставив документ, удостоверяющий личность и/или полномочия представителя.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о предоставлении расширенной выписки по счету, также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу пункта 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Один из таких случаев предусмотрен статьей 15 Закона о защите прав потребителей, в силу которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт нарушения Банком, страховой компанией прав потребителя, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Так как не установлено судом нарушений прав потребителя со стороны ответчиков в отношении истца, то не подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей.

В отзыве на исковое заявление представителем ответчика общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о применении судом срока исковой давности по требованиям ФИО1 о признании договора страхования незаключенным.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям ФИО1 истек поскольку, кредитный договор был заключен ..., срок исковой давности истек ..., а с иском в суд ФИО1 обратилась лишь в августе ... года.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГК РФ, суд

р е ш и л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Чешская страховая компания» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 11 ноября 2016 года.