Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3859/2015 ~ М-3462/2015 от 10.06.2015

Дело №2-3859/23 2015 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курск 28 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.

при секретаре Сухих И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжова <данные изъяты> к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Рыжов Ю.Н. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ним заключен Кредитный договор №. Кредитный договор был заключен на сумму 231280 руб., сроком пользования кредитом в течение 45 месяцев под 19,9% годовых. Полная стоимость кредита – 21,80% годовых. Однако, согласно абз. 2 п.4 Кредитного договора были включены условия, обязывающие заемщика оплатить банку единовременную комиссию зав подключение к Программе страхования, которая была списана с его кредитного счета в размере 71280 руб., непосредственно после заключения кредита. Заемщик считает, указанная комиссия является незаконной. Считает, что действиями ответчика нарушены его права, как потребителя, в связи с чем ему причинен моральный вред. Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки в части – кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за Подключение к программе страхования в сумме 71280 руб., неустойку в размере 71280 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17641 руб. 80 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1000 руб., а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Рыжов Ю.Н., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился.

Представитель истца на основании доверенности Звягинцев Е.И. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Одновременно просил суд не рассматривать требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)..

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Рыжовым Ю.Н. заключен Кредитный договор №. Кредитный договор был заключен на сумму 231280 руб., сроком пользования кредитом в течение 45 месяцев под 19,9% годовых. Полная стоимость кредита – 21,80% годовых.

В соответствии с пунктом 2.2 § 2 «Основные условия Кредитного договора», «Общая сумма Кредита (Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору) 231280 руб. В соответствии с § 4 Договора «Подключение к Программе страхования» Банк принял на себя обязательства по оказанию истцу услуги «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Условия по страхованию подробно изложены в параграфе.

Согласно Выписке по лицевому счету, Банком со счета Рыжова Ю.Н. осуществлено взимание «Комиссии за присоединение к программе страхования клиента» в сумме 71280 руб.

Полагая действия Банка по взиманию указанной комиссии незаконными, истец обратился к ответчику с досудебной претензией от 08..05.2015 года, в которой просил возвратить ему сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 71280 руб. Несмотря на получение претензии, ответчиком в добровольном, досудебном порядке урегулирования спора денежные средства не возвращены, ответа от банка истцу не поступило.

Таким образом, суд, с учетом изложенного, приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере 71280 руб. не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.

При этом, кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов, на что обоснованно указывает истец в иске.

Суд также учитывает, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Ренессанс Кредит», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, включая сумму комиссии, что увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, оспариваемый пункт кредитного договора возлагает на заемщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у заемщика не было возможности получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 71 280 руб., что ущемляет права Рыжова Ю.Н., как потребителя, на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Рыжовым Ю.Н. не был бы заключен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения 2.2 параграфа 2 и параграфа 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, так как гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом признания кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд приходит к выводу о необходимости применения последствий недействительности сделки, путем взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в размере 71 280 руб.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню ) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

С учетом данной правовой нормы, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере согласно заявленным требованиям 71280 руб.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом данных нормативных положений подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17641,80 руб. Расчет, произведенный истцом, суд полагает верным. Возражений относительно правильности произведенного расчета со стороны ответчика в суд не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу Рыжова Ю.Н. компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб. и на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать штраф в пользу истца в размере 72280 руб., так как из материалов дела усматривается, что истец обращался в Банк для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако данное заявление было оставлено Банком без удовлетворения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, Банком не представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, что истец имел право отказаться от включенного в договор условия, а также того, что отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца Рыжова Ю.Н. понесенные последним расходы на оформление услуг представителя в сумме 1000 руб.

Кроме того, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина в сумме 4704,04 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Рыжова <данные изъяты> к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.2.2 параграфа 2, параграф 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора №, заключенного между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и Рыжовым <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Рыжова <данные изъяты> денежные средства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченные в качестве комиссии за присоединение к Программе страхования клиента в сумме 71280 руб. (семьдесят одна тысяча двести восемьдесят рублей); неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71280 руб. (семьдесят одна тысяча двести восемьдесят рублей); проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17641,80 руб. (семнадцать тысяч шестьсот сорок один рубль 80 копеек), денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб. (две тысячи рублей), расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 руб. (одна тысяча рублей), а также штраф в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 72280 руб. (семьдесят две тысячи двести восемьдесят рублей).

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в сумме 4704,04 руб.(четыре тысячи семьсот четыре рубля 04 коп.).

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья Ленинского

районного суда <адрес> А.А.Палагина