Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-548/2015 ~ М-472/2015 от 06.05.2015

дело №2-548/2015

                                     копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Курагино     02 июня 2015 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Чугунникова Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В.,

с участием представителя истца Скорозвоновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Телегина А.А. к открытому акционерному оществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Телегин А.А. обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ОАО «Восточный экспресс банк», взыскании денежных средств, процентов, неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ он с ОАО «Восточный экспресс банк» заключил договор № на получение кредита в сумме <...>, ДД.ММ.ГГГГ договор № на получение кредита в сумме <...>, по условиям которых на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за включение в программу страхования в размере 0,40% и 0,60 % от суммы кредитов ежемесячно, что составляет <...> и <...> соответственно. Полагает, что возложение на заемщика обязанности по оплате страховых премий, ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным.

Истец просил признать по вышеуказанным кредитным договорам условия об оплате за подключение к программе страхования как нарушающие права потребителя, взыскать с ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <...> по недействительным условиям договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме <...> 18 копеек, неустойку за отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств <...> 53 копеек, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <...> по недействительным условиям договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме <...> 42 копейки, неустойку за отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств <...>, а так же просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме <...>, в связи с длительным нарушением прав истца, длительностью переживаний и испытываемых неудобств, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Истец Телегин А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом своевременно, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Скорозвонова Н.А., действующая на основании доверенности, иск поддержала по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснила, что условия о страховании включены в типовую форму заявления на получении кредита и являлись в нарушение требований закона для истца обязательными, истец был лишен возможности отказаться от страхования. Рассматриваемая услуга являлась навязанной, так как истец ставил свою подпись в конце каждого документа. Банк не предоставил возможность истцу выбрать страховую компанию. Так же указала, что в настоящее время кредитные договоры являются исполненными, однако, иск направлен до внесения последнего платежа.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, своевременно, мнения относительно иска не выразил.

Третьи лица – ЗАО СО «Надежда», ЗАО СК «Резерв», надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела в судебное заседание своих представителей не направили, мнения относительно иска не выразили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному в офертно-акцептной форме, между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор), (далее по тесту Банк) и Телегиным А.А. (заемщик), кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме <...> на 60 месяцев под 21,5% годовых.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному в офертно-акцептной форме, между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор), (далее по тесту Банк) и Телегиным А.А. (заемщик), кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме <...> на 60 месяцев под 20,5% годовых.

Кроме того, в день заключения кредитных договор Телегин А.А. выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", за что обязался оплатить услуги банка по присоединению к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 0,60 % от суммы кредита ( по кредитному договору от 21.09.2012), что на момент подписания настоящего заявления составляло по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - <...>, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - <...>.

Заявления Телегина А.А. банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на его имя банковские специальные счета, а также осуществив кредитование указанных счетов и осуществив необходимые действия для подключения его к Программе страхования.

Обращаясь с иском в суд о защите прав потребителей, истец и его представитель ссылаются на нарушение банком прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с навязанностью условий страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, не предоставление всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги и ее содержании, указывая в качестве правового обоснования заявленных требований ст. ст. 10, 12, п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, ст. 16, п. 6 ст. 28, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику Телегину А.А. навязана не была и от условий каждого кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком, присоединение Телегина А.А. к программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость оказанной банком услуги была согласована с заемщиком путем указания в заявлении на страхование как суммы комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку, так и суммы, подлежащей перечислению страховой компании.

Суд считает, что право истца на необходимую и достоверную информацию об услугах в результате действий ответчика нарушено не было, предусмотренные ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" основания для признания прекращенным (расторгнутым) договора об оказании услуг по подключению к программе страхования и договора страхования не имеется, поэтому требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат ввиду необоснованности.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст. 972 ГК РФ.

Кроме того, длительное время - с 2012 года по апрель 2015 года истец исполнял условия рассматриваемых кредитных договоров и не оспаривал в судебном порядке их условия о личном страховании, что также свидетельствует о ненавязанности данного условия кредитования.

    Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В заявлениях на страхование по каждому кредитному договору Телегин А.А. выразил свое согласие на назначение ответчика выгодоприобретателем по договору страхования и на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику на весь срок кредитования.

При этом, при заключении кредитных договоров ответчик предоставил заемщику полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, в том числе, размер платы за подключение к программам добровольного страхования жизни.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В рассматриваемом споре именно страховщик оказывает услугу по страхованию, а не банк, истец заключил договор страхования не с банком, а напрямую со страховщиком.

Услуга банка по подключению к договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ответчиком и ЗАО СО «Надежда», и ЗАО СК «Резерв», ссылка на который имеется в заявлении истца на присоединение к соответствующей программе, является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие.

Кроме того, из пояснений представителя истца следует, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до дня обращения в суд по обоим кредитным договорам истцом погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается выписками по счетам Телегина А.А. с указанием даты последнего платежа по каждому кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года.

К моменту обращения в суд с иском договоры кредитования сторонами исполнены в полном объеме, а следовательно прекратили свое действие. В период действия договоров и исполнения его условий, истец был вправе в соответствии со ст. 428 ГК РФ потребовать расторжения или изменения кредитных договоров, однако в период действия договора страхования истец требований к страховой компании о признании договора незаключенным и о возврате страховой премии не заявлял.

Согласно же п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменении или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований Телегина А.А. к ОАО "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитных договоров об оплате за подключение к программе страхования как нарушающих права потребителя, возврате страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами и как следствие этого, требований о компенсации морального вреда, так как при заключении кредитных договоров права истца, включением условий о личном страховании, нарушены не были.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 191-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Телегина А.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня его изготовления в мотивированном виде (04.06.2015) в Красноярский краевой суд, через суд вынесший решение в апелляционном порядке.

Председательствующий: подпись

Копия верна        судья               Е.В. Чугунников                                 секретарь         И.В.Ковалева