Решение по делу № 2-352/2016 (2-2903/2015;) ~ М-3025/2015 от 17.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-352/2016 12 февраля 2016г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Гойда Н.К.,

с участием представителя ответчика Рябовой М.В.,

    при секретаре Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романенко А.Н. к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Романенко А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ***. между ним и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>., сроком до ***., под <данные изъяты> годовых, а истец обязался возвратить денежные средства, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. При заключении кредитного договора ПАО «Росбанк» предусмотрел в договоре раздел «Параметры кредита» условие о заключении договора страхования, а сотрудник банка выдал истцу для подписания полис серии ... по страхованию от несчастных случаев и болезней, то есть дополнительно навязал страховую компанию ЗАО <данные изъяты>, единовременная страховании премия составила <данные изъяты>. Банк включил данную сумму страховой премии в сумму выдаваемого кредита, тем самым общая сумма кредита была увеличена, что является нарушением действующего законодательства РФ. При подписании договора о предоставлении кредита истец был обязан выразить свое согласие быть застрахованным лицом по программе страхования. При этом он был лишен возможности указывать страховую компанию, поскольку данный пункт является неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, что является доказательством того, что при заключении кредитного договора истец был фактически лишен возможности влиять на его содержание. Также при предоставлении указанного кредита, не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств, что истец рассматривает как нарушение своих прав как потребителя. Истец обратился в банк с претензией о возврате удержанных денежных средств, но не получил ответ на нее. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ... от ***. о присоединении к программе страхования, а также полис серия ..., взыскать с ответчика в пользу истца удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ***. в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф.

Истец Романенко А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежаще, в поступившей телефонограмме дело просил рассматривать в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности Рябова М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме, просила суд отказать в их удовлетворении. Пояснила, что ***. Романенко А.Н., заполняя анкету на получение кредита в Росбанке, из имеющихся программ кредитования выбрал и указал в анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента, о чем указано в п.2 раздела «Страхование» паспорта кредитного продукта «Просто деньги». При заключении договора страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет страховщика, при этом истец самостоятельно выбрал страховую организацию ЗАО <данные изъяты>, с которой заключил договор страхования, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора. Полагают, что изначально истец был заинтересован в получении страховой защиты по договору страхования и получению пониженной процентной ставки по кредиту, что также подтверждается тем, что истец поставил свою подпись в анкете, заявлении на получение кредита, платежном поручении на перечисление суммы страховой премии на счет страховщика, выразив таким образом согласие с условиями предоставления кредита и подтвердив, что ему полностью предоставлена информация о предоставляемом кредите. Доказательств того, что услуга страхования навязана банком истцом не представлено. Считают, что истец злоупотребляет своим правом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть
обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в ней лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование
осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилам
настоящей главы.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую, премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или, другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ***. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>., сроком до ***., под <данные изъяты> годовых, а истец обязался возвратить денежные средства, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

В своем заявлении-анкете на получение кредита от ***. истец указал, что он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, в подтверждение чего поставил свою подпись.

В заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» от ***. указано, что в параметры кредита по программе «Просто деньги» при процентной ставке <данные изъяты> также входит заключение договора личного страхования, в качестве страховщика указана страховая компания ЗАО <данные изъяты>

Согласно сноске № 2, договор личного страхования заключается при волеизъявлении клиента, о чем также указано в разделе 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги».

В соответствии с п. 2 заявления, настоящее заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемой частью кредитного договора. Истец Романенко А.Н. при этом заявил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления, а также ознакомлен с информационным графиком по кредиту, который также содержит информацию о полной стоимости кредита, в подтверждение чего поставил свою подпись.

Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезней от ***., серия ..., ***. между Романенко А.Н. и ЗАО <данные изъяты> заключен договор страхования, в соответствии с которым сумма страховой премии по договору страхования составляет <данные изъяты>.

Платежным поручением ... от ***. подтверждается факт перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет ЗАО <данные изъяты>, которое подписано истцом. Факт списания денежных средств в указанном размере с лицевого счета Романенко А.Н. также подтверждается выпиской из лицевого счета Романенко А.Н.

Таким образом, судом установлено, что ***. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>., сроком до ***., под <данные изъяты> годовых.

Одним из параметров кредитного договора является заключение договора страхования между Клиентом и Страховщиком. При этом Клиент самостоятельно выбирает Страховщика из числа страховых компаний, аккредитованных Банком.

Подписывая заявление, анкету, истец подтвердил добровольное согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях, а также подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, в подтверждение чего поставил свою подпись.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения заемщиком договора страхования. Более того, в сноске № 2 заявления о предоставлении кредита имеется указание, что договор личного страхования заключается при волеизъявлении клиента, тоже самое указано в разделе 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги».

Доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке включил в кредитный договор условие по подключению к программе страхования, когда банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья истца на условиях страховой компании, а истец обязан оплатить денежные средства в счет погашения страховой премии, своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

Также не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, поскольку в заявлении о предоставлении кредита имеется указание о том, что форма заявления носит рекомендательный характер, и при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной (сноска № 1).

Кроме того, установлено, что банк не подключал истца к программе страхования, в связи с отсутствием таковой. Истцом был заключен договор страхования своей жизни и здоровья со страховой компанией <данные изъяты> ЗАО.

Судом также установлено, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, что истец и сделал, поставив свою подпись в подтверждение согласия с условиями кредитного договора. Банк при этом осуществил перевод денежных средств (сумму страховой премии) со счета истца на счет страховщика по платежному поручению, не удержав при этом с истца комиссию.

Таким образом, доводы истца, указанные в обоснование заявленных исковых требований, своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, поскольку включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор, и без названного условия.

    То есть истец имел возможность не заключать договор страхования, заключив кредитный договор на иных условиях, однако выразил желание заключить кредитный договор на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита от ***., поскольку в таком случае процентная ставка по кредиту установлена ниже.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Романенко А.Н. к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от ***. ... о присоединении к программе страхования, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ***. в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Судья                         Н.К. Гойда

Решение в окончательном виде составлено: 17.02.2016г.