Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2016 (2-1494/2015;) ~ М-1468/2015 от 14.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2016 года город Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Шеломановой Л.В.,

при секретаре Щуровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Зарубина Ю.В. к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора в части условий страхования недействительными (ничтожными), расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки за нарушение удовлетворения требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Зарубин Ю.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» (далее по тексту - ПАО «ВТБ24») о признании условий кредитного договора недействительными (ничтожными). В обоснование заявленных требований указал, что 25.04.2015 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму № рублей, сроком на 60 месяцев под 30% годовых. В тот же день истцом был подписан договор страхования, страховая премия по которому составила № рублей. Истец считает, что услуги по страхованию были навязаны банком, поскольку в согласии на предоставление кредита имеется ссылка на договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.04.2015г. с указанием суммы страховой премии в размере № рублей. Таким образом, выдача ответчиком кредита и возможность получения истцом денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования. Условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, поскольку при заключении договора он не участвовал в определении его условий, мог только присоединиться к договору в целом, подписав заполненное сотрудниками банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором уже была указана в качестве страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, заемные средства были выданы истцу за вычетом страховой премии в размере № рублей, что свидетельствует о невозможности уплаты страховой премии в более поздний срок. 23.10.2015 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил возместить понесенные им убытки в добровольном порядке. В соответствии с ответом на претензию от 30.10.2015 года ПАО «ВТБ24» отказало в возмещении убытков, в связи с добровольностью заключения кредитного договора. Сам кредитный

договор № от 25.04.2015 года истцом не был получен. ПЪ изложенным основаниям просит признать условия кредитного договора № от 25.04.2015 года в части условий страхования недействительными (ничтожными), взыскать с ответчика в его пользу понесенные убытки в размере № рублей.

Истец Зарубин Ю.В., извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представление своих интересов в суде доверил ФИО4

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования уточнил, просит признать условия кредитного договора № от 25.04.2015 года в части условий страхования (п.п. 19,22) недействительными (ничтожными), взыскав с ответчика в пользу истца понесенные убытки в размере № рублей; расторгнуть договор страхования по программе «Профи», заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому полису Единовременный взнос ВТБ24 № от 25.04.2015 года; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме № рублей, компенсацию морального вреда в сумме № рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ24» по доверенности ФИО5 исковые требования не признала, суду пояснила, что 25.04.2015 года между Зарубиным Ю.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи». Страховым случаем являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая премия составляет № рублей. Выгодоприобретателем по договору является Банк «ВТБ24». Страховой полис ВТБ24 № подписан лично заемщиком Зарубиным Ю.В. Пунктом 22 кредитного договора заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и Зарубиным Ю.В. установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита. При подписании указанного кредитного договора до заемщика Зарубина Ю.В. была доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни и здоровья при подписании кредитного договора. Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена. Ничем не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы. Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, истцом не представлены. Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, кредитном договоре,

страховом полисе подтверждают, что Зарубин Ю.В. осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе по уплате страховой премии. Законом о потребительском кредите прямо предусмотрено право кредитора предлагать заемщику дополнительные услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора. Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве дополнительной услуги для заемщика, являющейся по своей сути, дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО6, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, в представленном отзыве на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своей позиции указала, что при заключении кредитного договора Зарубин Ю.В. добровольно принял на себя обязательства, в том числе заключил со страховщиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, согласованный с банком. Договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, о чем указано в п.6.6. Условий страхования. Положения кредитного договора № от 25.04.2015 года, заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и Зарубиным Ю.В. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования. Зарубин Ю.В. располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны

применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией,

задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п 1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.З ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя. Таким образом, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрена обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 25.04.2015г. между истцом Зарубиным Ю.В. и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Зарубину Ю.В. кредит в сумме № рублей под 30% годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

В день предоставления кредита 25.04.2015 года между ПАО «ВТБ24» и Зарубиным Ю.В. был заключен и подписан договор страхования (далее - Полис) Единовременный взнос ВТБ24 по программе «Профи», удостоверенный страховым полисом ВТБ24 № от 25.04.2015 года. Период действия Полиса с 26.04.2015г. по 27.04.2020г. Страховым случаем являются: смерть в результате несчастного случая и болезнь, инвалидность в результате несчастного случая и болезнь, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезнь, потеря работы. Страховая сумма

составляет № рублей, страховая премия № рублей. Выгодоприобретателем по договору указано ПАО «ВТБ24».

Полис был подписан лично заемщиком Зарубиным Ю.В.

Как установлено судом и подтверждается выпиской по счету Зарубина Ю.В. №, страхования премия в размере № рублей была уплачена Зарубиным Ю.В. в день выдачи кредита.

Пунктом 22 кредитного договора № от 25.04.2015 года установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита. Таким образом, до заемщика Зарубина Ю.В. при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни и здоровья при подписании кредитного договора.

С условиями страхования заемщик был ознакомлен, размер страховой премии был доведен до страхователя полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

С размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, истец был ознакомлен до подписания кредитного договора.

В соответствии с п.16 Анкеты-заявления и п.11 Согласия на кредит в стоимость кредита включена оплата страховой премии за заключение договора страхования по страховому продукту «Профи (ВТБ Страхование)».

Пунктом 19 Согласия установлено, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с этого банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере № рублей Страховой компании ООО «СК ВТБ - Страхование».

23.10.2015 года Зарубин Ю.В. обратился в ОО «Орловский» Филиал № «ВТБ24» (ПАО) с требованием в добровольном порядке возместить причиненные убытки в размере № рублей, в течение 10 дней с момента получения претензии.

В своем ответе на претензию от 30.10.2015 года ОО «Орловский» Филиал № «ВТБ24» (ПАО) указал, что при подписании кредитного договора ФИО7 был вправе отказаться от подписания договора страхования, так как программы потребительского кредитования Банка «ВТБ24» (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщиков, вследствие чего отсутствуют основания для удовлетворения претензии.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что доводы истца о навязывании ему услуги страхования при заключении кредитного договора несостоятельны, поскольку они опровергаются подписанным истцом договором страхования. Зарубин Ю.В. собственноручной подписью подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Вместе с тем, доказательств того, что Зарубин Ю.В. был вынужден заключить договор о страховании, и не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор без заключения договора страхования, суду, вопреки положениям со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), истцом не представлены.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается - как на основания своих требований либо возражений.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Принимая во внимание вышеизложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора в части условий страхования недействительными (ничтожными), расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки за нарушение удовлетворения требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Принимая решение, суд исходит из того, что условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию были приняты истцом добровольно на основании его же заявления и лично подписаны, что свидетельствует о добровольном, а не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зарубина Ю.В. к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора в части условий страхования недействительными (ничтожными), расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки за нарушение удовлетворения требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 11 апреля 2016 года включительно.

Судья Л.В. Шеломанова