Решение по делу № 2-291/2011 ~ М-88/2011 от 14.01.2011

Дело № 2-291/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Новокузнецк «16» августа 2011 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре Перевертень Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты> к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком «ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 4 000 000 (четыре миллиона) рублей на срок 180 месяцев, а ответчик обязался принять, использовать по назначению и возвратить указанную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,9 % годовых.

В соответствии с п. 1.2. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно на приобретение ответчиком по договору купли-продажи от «ДД.ММ.ГГГГ года в собственность индивидуального жилого дома и земельного участка, на котором он расположен, находящихся по адресу: г.Новокузнецк, улица***.

По состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ года индивидуальный жилой дом в соответствии с отчетом об оценке № *** от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Н.» был оценен в сумму 5 720 000 (пять миллионов семьсот двадцать тысяч) рублей, а земельный участок, на котором он расположен в сумму 183 000 (сто восемьдесят три тысячи) рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи и записи об ипотеке индивидуального жилого дома и земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведены «ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1.1, 2.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Истец перечислил в безналичном порядке Ответчику денежные средства в сумме 4 000 000 (четыре миллиона) рублей, что подтверждается мемориальным ордером № *** от «ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил свои обязанности перед ФИО3

В соответствии с п.3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», вступившего в силу с 01.01.1999г. при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с указанным порядком Банком произведено начисление процентов за пользование кредитом за период с «27» мая 2008 г. по «05» сентября 2010 года в сумме 1 236 002 (один миллион двести тридцать шесть тысяч два) рубля, 35 копеек.

В нарушение условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиком ежемесячные аннуитентные платежи в полном объёме по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в адрес ОАО «Банк Уралсиб» не производятся. Последний платеж произведен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 54 (пятьдесят четыре) рубля 67 копеек.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора в случае несвоевременного возврата (не возврата) Заемщиком заемных средств, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование заемными средствами. Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5 % от обшей суммы задолженности за каждый день просрочки. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются на сумму займа в течение всего срока пользования ими, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

Задолженность Ответчика по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ годасоставляет:

- 3 952 374 (три миллиона девятьсот пятьдесят две тысячи триста семьдесят четыре) рубля 10 копеек - сумма основного долга;

- 829 596 (восемьсот двадцать девять тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 58 копеек - сумма непогашенных процентов;

- 232 323 (двести тридцать две тысячи триста двадцать три) рубля 14 копеек -неустойка по кредиту;

- 1 196 404 (один миллион сто девяносто шесть тысяч четыреста четыре) рубля, 80 копеек- неустойка но процентам.

Итого, общая задолженность Ответчика на ДД.ММ.ГГГГ года составляет:

6 210 698 (шесть миллионов двести десять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 62 копейки.

До настоящего времени обязательства перед Банком Ответчиком не исполнены.

Также, «ДД.ММ.ГГГГ года Ответчику в соответствии с п. 2.9.1 кредитного договора Банком было выставлено Заключительное Требование с требованием досрочного возврата всей суммы кредита по состоянию на дату гашения, однако данное требование Банка также выполнено не было.

Согласно ст. 50 Федерального закона от «16» июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

ОАО «<данные изъяты> просит:

1. Взыскать с Сергеева, задолженность по кредитному договору №*** от «ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ:

- 3 952 374 (три миллиона девятьсот пятьдесят две тысячи триста семьдесят четыре) рубля 10 копеек - сумма основного долга;

- 829 596 (восемьсот двадцать девять тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 58 копеек - сумма непогашенных процентов;

- 232 323 (двести тридцать две тысячи триста двадцать три) рубля 14 копеек -неустойка по кредиту;

- 1 196 404 (один миллион сто девяносто шесть тысяч четыреста четыре) рубля, 80 копеек - неустойка но процентам.

Итого, общая задолженность Ответчика на «05» сентября 2010 года составляет:

6 210 698 (шесть миллионов двести десять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 62 копейки.

2. Взыскать с Ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и по день фактического исполнения обязательства включительно, проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (сумма основного долга - 3 952 374 три миллиона девятьсот пятьдесят две тысячи триста семьдесят четыре) рубля 10 копеек, из расчета 13,9 % годовых.

3. Обратить взыскание на предмет ипотеки - индивидуальный жилой дом и земельный участок, на котором он расположен, находящиеся по адресу: Российская Федерация, Кемеровская область, г. Новокузнецк, Куйбышевский район, улица ***.

4. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

5. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из оценки ООО «Н» № *** ДД.ММ.ГГГГ года жилой дом за сумму 5 720 000 (пять миллионов семьсот двадцать тысяч) рублей, а земельный участок, на котором он расположен за сумму 183 000 (сто восемьдесят три тысячи) рублей.

6.     Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 253 (тридцать девять тысяч двести пятьдесят три) рубля, 50 копеек.

Представитель ОАО «Банк Уралсиб» – ФИО4., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО8 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащем образом, его интересы в суде представляет ФИО5 действующая на основании доверенности, которая в судебном заседании исковые требования не признала в части обращения взыскания на предмет ипотеки, поскольку договор об ипотеки не заключался. Однако признает, что ФИО7 был заключен с истцом кредитный договор для приобретения имущества, на которое Банк просит обратить взыскание и то, что такое имущество было приобретено на средства, полученные по кредитному договору. Также просит снизить неустойку, поскольку ФИО10. от уплаты задолженности по кредитному договору не уклонялся, о чем свидетельствует переписка о реструктуризации долга между ФИО6 и Банком. Выплаты производились не в полном объеме, в связи с тяжелым материальным положением истца в период финансового кризиса в стране. В настоящее время ФИО9 является лицом платежеспособным и готов погасить задолженность в разумные сроки, однако единовременным платежом погасить долг по кредиту не имеет возможности. Размер основного долга по кредитному договору и непогашенных процентов не оспаривает.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «<данные изъяты> и ФИО11 заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 4 000 000рублей сроком на 180 месяцевдля приобретения в собственность жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***, стоимостью 4800000 рублей (л.д.10-13ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО12 (покупателем), Е. (продавцом) и ОАО «<данные изъяты> (Банк кредитор) заключен договор купли-продажи вышеуказанного имущества: индивидуального жилого дома и земельного участка с использованием кредитных средств (л.д.16-18). Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека указанной квартиры (предмета ипотеки) в силу закона. Право залога предмета ипотеки подлежит удостоверению Закладной. Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.26-34) и свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21,22) Управлением федеральной регистрационной службы по Кемеровской области зарегистрировано право собственности Сергеева на жилой дом и земельный участок по адресу:***, с ограничением (обременением): ипотека в силу закона.

Согласно п. 2.1 договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года жилой дом и земельный участок по адресу: ***. приобретаются Сергеевым за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО «Банк Уралсиб» согласно кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ. и передаются в залог кредитору в счет обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 16-18).

Согласно п.3.2. Кредитного договора № *** платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основанного долга. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно на остаток по ссудному счету по состоянию на начало операционного дня по выписке Банка в порядке, установленном Банком России, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в годы (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата и уплаты процентов (п. 3.3 Кредитного договора № ***), согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составил 53010,00 рублей (л.д.14-15).

Пунктом 3.5. Кредитного договора установлено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору поступающие Банку от заемщика суммы идут в следующей последовательности: на погашение издержек Банка по возврату кредита; на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга, в том числе просроченного.

Пунктом 3.6. Кредитного договора Заемщик обязан обеспечить на счете наличие денежных средств, в достаточном размере в последний день оплаты очередного платежа в соответствии с п. 3.3. настоящего договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. В случае возникновения права на обращение взыскания на жилой дом и земельный участок Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (пункт 5.3, 5.4. Кредитного договора).

Как следует из Мемориального ордера № ***, ДД.ММ.ГГГГ г. на счет ФИО13 истцом ОАО «<данные изъяты> было перечислено 4000000 руб. (л.д.19).

Согласно предоставленным истцом сведениям ответчиком Сергеевым начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. ежемесячные платежи, предусмотренные кредитным договором, вносились не в полном объеме.

Так, суммы произведенных Сергеевым платежей и порядок их погашения следующий:

Дата	Сумма произведенного платежа	Из них направлено на погашение			Остаток задолженности по кредиту
		Суммы кредита	Начислен. процентов	Пени/штрафы/ неустойки
1	2	3	4	5	6
ДД.ММ.ГГГГ	7595.63	0.00	7595.63	0.00	4000000.00
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	7436.23	45573.77	0.00	3992563.77
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	6004.65	47005.35	0.00	3986559.12
ДД.ММ.ГГГГ	53010.000	6075.35	46934.65	0.00	3980483.77
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	7656.28	45353.72	0.00	3972827.49
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	6237.01	46772.99	0.00	3966590.48
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	7816.88	45193.12	0.00	3958773.60
ДД.ММ.ГГГГ	53010.00	6399.50	46610.50	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	6.11	0.00	6.11	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	5000.00	0.00	5000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	5000.00	0.00	5000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	6000.00	0.00	6000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	7000.00	0.00	7000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	10000.00	0.00	10000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	10000.00	0.00	10000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	25000.00	0.00	25000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	25000.00	0.00	25000.00	0.00	3952374.10
ДД.ММ.ГГГГ	54.67	0.00	54.67	0.00	3952374.10

Итого сумма погашенного кредита составляет 47625,90 рублей.

Итого сумма погашенных процентов составляет 424100,51рублей.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО14 не погашена. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.9.1. Кредитного договора № *** и п. 9.1 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ г., ОАО «<данные изъяты>» (залогодержатель) имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящей закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному настоящей закладной, в том числе, в случае при просрочке Должником осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка не значительна.

Как следует из Требования о досрочном возврате кредита, направленного ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ФИО15, в связи с наличием задолженности по Кредитному договору Банк потребовал у ответчика досрочного возврата кредита в полном объеме по состоянию на дату погашения (л.д.221). Указанное требование ФИО16 исполнено не было.

С учетом выплаченных ответчиком сумм основного долга по кредиту в размере 47625,90 рублей, сумма основного долга, которая подлежит взысканию с Сергеева, составляет 3952374,10 руб. (4000000 руб. - 47625,90 руб.).

Расчет процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГ г. следующий:

Остаток на ссудном счете		Процентная ставка, % годовых		Период начислений		Кол-во дней		Сумма начисленных процентов
1		2		3		4		5
4000000		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		35		53169.40
3992563.77		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		47005.35
3986559.12		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		32		48448.67
3980483.77		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		29		43839.70
3972827.49		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		46772.99
3966590.48		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		46699.56
3958773.6		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		45104.06
3952374.1		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		33		49669.97
3946023.77		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		28		42076.51
3935095.11		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		29		43458.54
3928549.12		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		44882.33
3920421.45		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		32		47775.43
3913693.9		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		29		43222.20
3905399.08		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		46105.11
3898494.19		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		46023.59
3891507.78		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		44459.14
3882956.92		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		33		48797,60
3875787.09		13.9		ДД.ММ.ГГГГ		28		41327,57
3867062.09	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		45652.52
3859704.61	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		32		47035.53
3852260.28	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		28		41076.70
3840329.82	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		43874.45
3832661.29	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		43786.85
3823438.14	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		31		45137.52
3815565.66	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		30		43591.53
3806147.19	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		33		47832.32
3798070.58	13.9		ДД.ММ.ГГГГ		34		49177,21

Итого сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г., составляет 1236 002,35 рублей.

Расчет процентов за просроченную ссудную задолженность за период с 03.02.2009 г. по 05.09.2010 г. следующий:

Остаток на счете просроченной ссудной задолженности	Процентная ставка, % годовых	Период начислений	Кол-во дней	Сумма начисленных процентов
1	2	3	4	5
6350.33	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	28	67.71
17278.99	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	29	190.83
23824.98	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	30	272.19
31952.65	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	32	389.39
38680.2	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	29	427.17
46975.02	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	31	554.57
53879.91	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	31	636.08
60866.32	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	30	695.37
69417.18	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	33	872.38
76587.01	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	28	816.64
85312.01	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	31	1007.15
92669.49	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	32	1129.30
100113.82	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	28	1067.52
112044.28	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	30	1280.06
119712.81	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	30	1367.68
128935.96	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	31	1522.15
136808.44	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	30	1562.99
146226.91	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	33	1837.65
154303.52	13.9	ДД.ММ.ГГГГ	34	1997.91

Итого сумма процентов за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., составляет 17694,74 рублей.

Таким образом, с учетом погашенных ответчиком процентов - 424100,51 руб., задолженность по процентам составляет 829596,58 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора в случае несвоевременного возврата (не возврата) Заемщиком заемных средств, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование заемными средствами. Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5 % от обшей суммы задолженности за каждый день просрочки. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются на сумму займа в течение всего срока пользования ими, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

Как установлено выше, ответчиком со ДД.ММ.ГГГГ г. производились платежи не в полном объеме и размер этих платежей был недостаточен даже для погашения начисленных процентов по кредиту, в связи с чем размер пени за несовременное погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (согласно заявленных исковых требований) составляет:

Сумма просрочен. задолженности по кредиту	Процентная ставка, % годовых	Период начислений	Кол-во дней	Сумма неустойки
1	2	3	4	5
6350.33	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	28	889.05
17278.99	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	29	2505.45
23824.98	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	30	3573.75
31952.65	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	32	5112.42
38680.2	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	29	5608.63
85312.01	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	31	3223.36
92669.49	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	32	14827.12
100113.82	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	28	14015.93
112044.28	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	30	16806.64
119712.81	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	30	17956.93
128935.96	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	31	19985.07
136808.44	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	30	20521.27
146226.91	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	33	24127.44
154303.52	182.5	ДД.ММ.ГГГГ	34	26231.60

Итого размер неустойки, в связи с нарушением сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., составляет 232323,14 рублей.

Размер пени за несовременное погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (согласно заявленных исковых требований) составляет:

Сумма просрочен. задолженности по процентам		Процентная ставка, % годовых		Период начислений	Кол-во дней	Сумма неустойки
1		2		3	4	5
46653.56	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		28		6531.50
88797.78	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		29		12875.68
135457.45	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		30		20318.61
180611.97	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		29		26188.74
175611.97	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		3		2634.18
222271.64	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		29		32229.39
262426.16	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		31		40676.05
303085.84	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		31		46978.31
342745.51	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		30		51411.82
377900.02	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		30		56685.01
367900.02	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		3		5518.50
414559.7	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		28		58038.35
434714.21	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		31		67380.71
481373.88	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		13		31289.30
456373.88	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		19		43355.52
503033.56	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		28		70424.70
545177.78	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		14		38162.44
545123.11	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		16		43609.85
591782.77	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		30		88767.42
636937.3	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		31		98725.28
683596.97	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		30		102539.54
728751.49	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		33		120244.00
775411.16	182.5		ДД.ММ.ГГГГ		34		131819.90

Итого сумма неустойки, в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 1196404,80 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. (с учетом частичного гашения долга) сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по договору составила 1196404,80 рублей, пеня за нарушение сроков возврата основного долга составила 232323,14 рублей, итого 1428727,94 руб.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным снизить размер неустойки до 500000 рублей. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует последствиям неисполнения обязательства, учитывая ее компенсационный характер, чрезмерно высокий процент (0,5% за каждый день просрочки), значительное превышение неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства. При этом, доказательств наступления каких-либо неблагоприятных последствий, вызванных неисполнением ответчицей своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору, истцом суду не представлено.

Доводы истца о том, что неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, представив при этом для сравнительного анализа расчет неустойки по состоянию на 15.08.2011 г., согласно которому размер неустойки составляет 9050803,96 рублей, являются не состоятельными на основании вышеуказанного.

Итого, задолженность Сергеева по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3952374,10 руб. (сумма основного долга) + 829596,58 руб.(сумма процентов) + 500000 руб. (неустойка).

Суд считает, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов годовых с подлежащей возврату суммы с ДД.ММ.ГГГГ г. по день фактической уплаты, суд, руководствуется ст. 395 п.3 ГК РФ, согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными нормативными актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Поскольку ни законом, ни иным правовым актом, ни договором не установлено иное, суд считает обоснованным предъявление этого требования.

Взыскать с ответчика в пользу ОАО «<данные изъяты>», начиная ДД.ММ.ГГГГ года и по день фактического исполнения обязательства проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга - 3952374 рубля 10 копеек из расчета 13,9 % годовых.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены частично, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме 34609,85 руб.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***.

Согласно пунктов 5.3, 5.4. Кредитного договора № ***, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. В случае возникновения права на обращение взыскания на жилой дом и земельный участок Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно п. 2.5 договора купли-продажи индивидуального жилого дома и земельного участка с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой вышеуказанных жилого дома и земельного участка, на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФи ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обра­щено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обес­печенного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет зало­га, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного за­логом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если такое право воз­никает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не до­пускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обя­зательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не­соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предпо­лагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначи­тельно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости за­ложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1)         сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять про­центов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2)         период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого пе­риодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка не­значительна.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотрен­ных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержа­теля явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обяза­тельства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспе­ченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно Экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ г., составленного ООО «Э» на основании определения Куйбышевского райсуда г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ г. о назначении по данному делу судебной экспертизы по определению рыночной стоимости залогового имущества, рыночная стоимость на день проведения экспертизы жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: *** в ценах и по состоянию на дату осмотра ДД.ММ.ГГГГ г., составляет 5702000 рублей, в том числе стоимость земельного участка – 527000 рублей (155-183). Спора относительно стоимости предмета ипотеки между сторонами не имеется.

При этом, сумма неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 5% от залоговой стоимости квартиры, период просрочки исполнения обязательства превышает три месяца.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет ипотеки не имеется.

Доводы представителя ответчика о том, что с ответчиком не был заключен договор об ипотеки, предметом которого является заложенное имущество, является несостоятельными, поскольку как установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом, ответчиком и продавцом вышеуказанного жилого дома и земельного участка был заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка по ул. <адрес> г. Новокузнецка с использованием кредитных средств, предоставленных ОАО <данные изъяты>» ФИО17 для приобретения данного имущества. Согласно данному договору жилой дом и земельный участок по ул. *** в обеспечение обязательств, принятых по Кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ г., считаются находящими в залоге у ОАО «<данные изъяты>» в силу закона с момента государственной регистрации данного договора и права собственности ФИО18 на данное имущество (п.2.3 Договора купли-продажи с использованием кредитных средств). В данном договоре указаны предмет ипотеки, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке), также указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавшего это право залогодателя. Соответственно имеется и кредитный договор и договор об ипотеки, также оформлена Закладная.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (ст.54 Закона).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО19 в пользу ОАО «<данные изъяты>» сумму основного долга в размере 3952 374 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом в размере 829 596 руб. 58 коп., пеню в размере 500000 руб., всего 5281 970 (пять миллионов двести восемьдесят одну тысячу девятьсот семьдесят) рублей 68 копеек, а также судебные расходы: сумму государственной пошлины в размере 34609 (тридцать четыре тысячи шестьсот девять) рублей 85 коп.

Взыскать с ФИО20 в пользу ОАО«<данные изъяты>» начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и по день фактического исполнения обязательства проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга - 3952374 рубля 10 копеек из расчета 13,9 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов:

1) индивидуальный жилой дом по адресу:***, установив начальную продажную стоимость 5 175000 (пять миллионов сто семьдесят пять тысяч) рублей;

2) земельный участок по адресу:***, установив начальную продажную стоимость 527 000 (пятьсот двадцать семь тысяч) рублей.

В остальной части заявленных требований ОАО <данные изъяты>» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: