Решение по делу № 2-1644/2018 ~ М-1278/2018 от 20.04.2018

Дело № 2-1644/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Николаева М.Н., при секретаре судебного заседании Петровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельянова Сергея Евгеньевича к ООО «Страховая Компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Емельянов С.Е. с учетом уточнения обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Кардиф» (далее – ООО «СК «Кардиф») о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной суммы страховой премии за неистекший срок страхования размере 50 470 руб., неустойки в размере 1% в день до исполнения решения суда, морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, почтовых расходов в размере 123,94 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 18 октября 2016 года между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок действия страхования с 19.10.2016 по 18.10.2021.Страховая премия в размере 70 500 руб. оплачена полностью. Заявлением от 22.03.2018 страховщик уведомлен о досрочном расторжении договора страхования, однако в установленный в договоре десятидневный срок не возвратил истцу страховую премию, в связи с чем Емельянов С.Е. обратился в суд.

Истец Емельянов С.Е., его представитель Лукин А.Н. в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. Из пояснений истца и его представителя, данных в судебных заседаниях 14 июня 2018 года, 19 июня 2018 года, следует, что основанием для расторжения договора послужило противоречие условий договора страхования действующему законодательству. Считают, что договор страхования истцу был навязан. Без заключения договора страхования Емельянову С.Е. не выдали бы кредит.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» Тимофеев И.М. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым в удовлетворении иска просил отказать, поскольку истец добровольно подписал договор страхования, в соответствии с условиями которого и нормами действующего законодательства оснований для возврата страховой премии не имеется. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических и нравственных страданий истцу не представлено. Поскольку оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии нет, полагает, что оснований для применения к ответчику санкций в виде неустойки и штрафа также не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» Терешин Р.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщено.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18 октября 2016 года между Емельяновым С.Е. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 235 000 рублей.

Также 18 октября 2016 года истцом и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней.

Срок действия Договора страхования – с 19.10.2016 по 18.10.2021.

Ни кредитный договор, заключенный между Емельяновым С.Е. и ПАО «Почта Банк», ни договор страхования, заключенный между Емельяновым С.Е. и ООО «СК Кардиф», не содержат условий об их заключении при обязательном условии заключения иных договоров (п.8 Индивидуальных условий кредитного договора, п.2 договора страхования).

Так, согласно п.2 договора страхования следует, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Согласно условиям договора страхования в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора Страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов.

С указанными условиями истец ознакомлен лично, о чем имеется его подпись в договоре. Также своей подписью истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился лишь 22 марта 2018 года, по истечении более 17 месяцев со дня заключения договора страхования, при этом самим договором страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрена в течение в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования.

Договором страхования не предусмотрены иные условия возврата страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом в рассматриваемом случае по истечении установленного в договоре страхования срока, заемщик в силу положений п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Также необоснованными являются и доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему была навязана такая самостоятельная услуга, как страхование жизни и здоровья, поскольку доказательств этим доводам истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. Отсутствуют доказательства того, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита.

В этой связи правовых оснований для удовлетворения исковых требований о возложении обязанности заключить дополнительное соглашение о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неистекший срок страхования не имеется.

При этом отказывая в удовлетворении требований о возложении обязанности заключить дополнительное соглашение о расторжении договора страхования суд исходит из того, что выбранный способ защиты не влечет восстановления права, о нарушении которых заявил истец, при том что возможность изменения условий договора, путем заключения дополнительных соглашений, является волеизъявлением сторон, и регламентирована положениями ст. 451 и ст. 452 ГК РФ. Однако требование об изменении условий договора может быть заявлено в суд только после выполнения условий досудебного урегулирования спора.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от исковых требований о взыскании страховой премии, данные требования также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Емельянова Сергея Евгеньевича к ООО «Страховая Компания «Кардиф» о возложении обязанности заключить дополнительное соглашение о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Николаев

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2018 года.