Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10799/2020 ~ М-7262/2020 от 14.08.2020

Дело №

24RS0№-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 декабря 2020 года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кеуш С.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Минкиной ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об установлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании 10 000 руб. компенсации морального вреда, 14 000 руб. судебных расходов, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, по которому получила кредит в размере 1 326 167 руб. 12 коп. на срок 60 месяцев. Базовая процентная ставка 18% годовых, при осуществлении личного страхования предоставляется дисконт по процентной ставке в размере 7,1%. На момент заключения договора процентная ставка определена с учетом дисконта в размере 10,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ перезаключила договор личного страхования. Ответчик незаконно отказал в применении дисконта к процентной ставке, выдал график, в котором платежи рассчитаны исходя из процентной ставки 18 % годовых.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям.

Представитель ответчика, третьего лица ООО «СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания извещены своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки в судебное заседание ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчиков о времени и месте судебного заседания, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику вредит в размере 1 326 167 руб. 12 коп. на срок 60 месяцев, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора - 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 326 167 руб. 12 коп. свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила ООО «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования № №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 300 000 рублей свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила Банку ВТБ (ПАО) сообщение о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ВТБ Страхование» договора личного страхования № №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Сообщение получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) выдал ФИО2 график погашения по договору №, в котором с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 18,00 % годовых.

Указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено: «Исковые требования удовлетворить частично. Определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 1 000 руб. компенсации морального вреда, 14 000 руб. расходов представителя, 500 руб. штрафа».

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО «Абсолют Страхование» договор личного страхования №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1 160 000 рублей свои жизнь и здоровье по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в офис Банка ВТБ (ПАО) заявление о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Абсолют Страхование» договора личного страхования №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Заявление получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем в графике погашения по договору № установлена процентная ставка в размере 18,00 % годовых.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал заемщику кредит в размере 1 326 167 руб. 12 коп. на срок 60 месяцев под 10,9% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора определена с учетом дисконта, предоставленного банком за предоставления ФИО2 обеспечения исполнения обязательств по договору путем личного страхования в ООО «ВТБ Страхование» на срок договора с определением страховой суммы в размере суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказалась от страхования, о чем письменно уведомила банк. ДД.ММ.ГГГГ вновь заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования, сроком на год, со страховой суммой 1 300 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования № с ООО «Абсолют Страхование», о заключении договора личного страхования сообщила ответчику. Вместе с тем банком установлена процентная ставка по кредиту с ФИО2 в размере базовой процентной ставки - 18,00 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Факт свободы сторон при заключении спорного договора, содержание его условий участвующими в деле лицами не оспариваются.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного сторонами предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Определение процентной ставки с учетом дисконта соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Договор между истицей и ответчиком включает Правила кредитования (Общие условия) и согласие на кредит (Индивидуальные условия).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора - 10,9 % годовых. Процентная ставка как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Пунктом 2.2 Правил кредитования (Общие условия), определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Согласно 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является обязательным условием предоставления кредита и осуществляется заёмщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Из системного содержания вышеприведенных общих и индивидуальных условий спорного договора для получения дисконта по процентной ставке, необходимо наличие в совокупности следующих условий: волеизъявление заемщика на личное страхование; заключение заемщиком договора личного страхования; осуществление страхования на срок не менее года; выбор страхователем страховщика из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка; возможность отказа от страхования с возобновлением страхования в течение 30 дней с момента прекращения страхования. Дисконт действует только в период страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО2 принято решение о личном страховании. Страховщик одобрен банком при страховании. Сведения о том, что ООО «Абсолют Страхование» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перестало соответствовать требования Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, суду не представлены. Срок страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 год. Договоры страхования, заключенные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам тождественны, по страховой сумме соответствуют задолженности по кредиту на дату заключения.

Реализуя предоставленное договором (п. 2.11 Общих условий) и законом (ст. 958 ГК РФ) право ФИО2 отказалась от договора страхования, заключенного с ООО ВТБ «Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Страхование возобновлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ путем заключения договоров личного страхования со страховыми компаниями, одобренными банком.

Таким образом, установленный договором 30-дневный срок для сохранения права на применение дисконта процентной ставки ФИО2 соблюден.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования о понуждении определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) в размере 10,9% годовых являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание изложенное, принципы применения дисконта: в период страхования, непрерывности страхования, суд приходит к выводу, что ФИО2 имеет право на дисконт с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд учитывает, что факт виновного нарушения ответчиком прав истицы – отказ от применения дисконта процентной ставки по кредиту, достоверно установлен в судебном заседании. В результате нарушений истица испытала нравственные страдания, которые выразились в переживаниях.

С учетом характера нравственных страданий, обстоятельств, при которых страдания причинены, требований разумности и справедливости, возражений ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6, ФИО5 (исполнитель) и ФИО2 (заказчик) заключен договор возмездного оказания услуг №, по которому исполнитель обязался оказать заказчику услуги по юридическому сопровождению деятельности заказчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по установлению процентной ставки согласно п. 4 кредитного договора, включающие: консультации, копирование материалов, подготовку и направление претензии, подготовку и направление искового заявления, представительство интересов в суде первой инстанции. Стоимость услуг исполнителя определена в размере 14 000 рублей.

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ФИО5 подтвердили получение от ФИО2 14 000 руб. платы по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание объем и существо выполненной представителем работы, сложность и продолжительность спора, стоимость аналогичных услуг в <адрес>, принцип разумности, возражения ответчика, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы представителя в заявленном размере – 14 000 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению, размер штрафа составляет 1 000 руб. ((2 000 х 50%), который подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 14 000 руб., штраф 1 000 рублей, всего 17 000 рублей.

Ответчик и вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Ю. Кеуш

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.Ю. Кеуш