Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-287/2016 (2-5024/2015;) ~ М-3981/2015 от 17.08.2015

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 21 января 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Гуляевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой С.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иванова С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченную за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» в размере 71500 руб., неустойку в размере 71500 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы по оказанию юридических услуг в размере 16000 руб., по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 04.02.2012 между Ивановой С.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Ивановой С.Н. денежные средства в размере 500000 руб., в условием оплаты процентов 22,5 % годовых на срок 60 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита № от 04.02.2012, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 2000 руб. Исполняя свои обязательства по договору Иванова С.Н. уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей «Кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 78000 руб. (39 платежей х 2000 руб.). Присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. В данном случае назначение по договору страхования выгодоприобретателем банка является незаконным. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о размере комиссионного вознаграждения, не согласовывалась с истцом.

Истец Иванова С.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, обеспечила явку представителя Никифоровой А.Э.

Представитель истца Никифорова А.Э. (доверенность от 28.05.2015г.) исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, отзыв на исковое заявление не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ЗАО «СК «СПЕКТР- АВИА С» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражала.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, 04.02.2012 между Ивановой С.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Ивановой С.Н. денежные средства в размере 500000 руб., в условием оплаты процентов 22,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Разделом «Параметры» Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусмотрено страхование заемщика, где в качестве страхователя указано ЗАО «СК «СПЕКТР- АВИА С», страховая сумма по договору соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Согласно из выписки по лицевому счету № на имя Ивановой С.Н. открыт счет, согласно которому она 04.02.2012 года получила кредит в размере 500000 руб. и за период с 04.02.2012 года по 28.05.2015 года произвела 39 платежей по 2000 рублей в счет погашения комиссии за страхование по кредитному договору.

Из представленного заявления на получение вышеуказанного кредита, следует, что истец выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Выразила согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. А также истец дала согласие на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» Иванова С.Н. выразила согласие быть застрахованным и лицом. Указала, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба права на получение кредита (п.3). Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхование в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 2000 руб. (п.5). Также разъяснена возможность досрочного прекращения Договора страхования по желанию заемщика (п.6).

Из анализа текста заявления о предоставлении кредита, заявления на присоединение к Программе страхования не усматривается, что банком предложено безальтернативное согласие заёмщика быть застрахованным по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщика, что только под этим условием возможно получение кредита, т.е. участие в программе страхования не являлось для Ивановой С.Н. обязательным условием для заключения кредитного договора.Поскольку истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, суд приходит к выводу, что заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказалась, право выбора страхования, а также отказаться от страхования заемщику было предоставлено путем включения в Анкету заявителя условий об этом, заемщику была разъяснена стоимость услуги подключения к программе страхования истец пожелала оплатить данную услугу за счет кредитных средств, о чем указано в заявлении на подключение к Программе страхования, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора об уплате страховой премии нарушающими права потребителя и признании их недействительными, суд не усматривает. При этом до заемщика была доведена информация о стоимости услуги страхования и она дала согласие на оплату премии страхования за счет кредитных средств путем безналичного перечисления с открытого ей счета на счет ЗАО «СК «СПЕКТР- АВИА С» в размере 2000 руб. ежемесячно Доводы истца о том, что оплата за присоединение к программе страхования была удержана неосновательно, ничем не подтверждены.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию Иванова С.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате. При таких обстоятельствах, оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имелось.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 ГК РФ и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд считает, что истцом не доказаны, основания на которых основывает свои исковые требования в частности, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием для получения кредита. При получении кредита заемщик Иванова С.Н. была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, с размером комиссии банка за услуги по подключению клиента к Программе страхования и размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, выразила согласие на то, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно, имела возможность досрочно прекратить действия договора страхования по своему желанию, чем не воспользовалась. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Нарушений ст. 935 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, судом не установлено, поскольку такой вид страхования определен договором страхования в качестве способа обеспечения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитных договоров и невозможности их заключения без предоставления услуг по страхованию, условия кредитных договоров в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца платы за присоединение к программам страхования заемщиков, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивановой С.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Разъяснить ответчику право подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                         Ю.В. Левицкая