Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-418/2012 ~ М-356/2012 от 02.03.2012

                                                                                               дело № 2-418-12 г.

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

г.Усть-Лабинск                                                                        05 апреля 2012 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Слесаренко А.Д.,

с участием представителя истца ОАО Банк «Открытие» Болтковой Т.И.,

ответчицы Бородкиной Т.В.,

при секретаре Глебовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Бородкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ОАО Банк «Открытие» обратилось в суд с иском к Бородкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 207 877 рублей 04 коп., судебных расходов в сумме 19239 рублей 39 коп., расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество по ипотеке. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и Бородкиной Т.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 747 000 руб. на срок 180 месяцев, с процентной ставкой 17,25 процентов годовых, с размером ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 22472 руб. 960 000 руб. для приобретения квартиры жилого дома и земельного участка, расположенной по адресу: РФ, <адрес>, кадастровый (или условный) номер: №. Исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной.ОАО Банк «Открытие»обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в установленном размере, однако с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов заемщиком не производятся. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 207 877 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по сумме основного долга (кредит) - 1 739 419 руб. 86 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 206388 руб. 47 коп.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на ссудную и просроченную ссудную задолженность - 60224 руб. 77 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 201843 руб. 94 коп. В связи с существенными нарушениями договора на основании п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ просил взыскать сумму задолженности, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на заложенное имущество, установить первоначальную продажную стоимость в размере залоговой, равной 2497000 рублей.

В судебном заседание представитель истца ОАО Банк «Открытие» Болткова Т.И. уточнила исковые требования и просила на основании ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 405-ФЗ) установить начальную продажную стоимость квартиры в сумме, равной восьмидесяти процентам её рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в размере 1997600 руб. На основании ст.56 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просила установить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Ответчица Бородкина Т.В. в судебном заседании исковые требования признала.

Выслушав представителя истца, ответчицу, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между Бородкиной Т.В. иОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Бородкиной Т.В. был предоставлен кредит в сумме 1 747 000 руб. на срок 180 месяцев, с процентной ставкой 17,25 процентов годовых, с размером ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 22472 руб.

Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита (п.1.3), а именно - приобретение заемщиком в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: №.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является: ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной.

ДД.ММ.ГГГГ Бородкиной Т.В. был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Государственная регистрация данного договорапроизведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю за номером №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО Банк «Открытие» за номером 23-23-33/085/2010-63.

ОАО Банк «Открытие» выполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил Бородкиной Т.В. кредит в сумме 1 747 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1.2. кредитного договора ответчица обязалась возвратить кредит и уплатить проценты пользования кредитом в порядке, установленном договором.

Пунктом 3.2., 3.5. кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата процентов и части кредита.

Согласно положениям пункта 4.4.1. этого же договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, в случаях просрочки при осуществлении очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что заемщик Бородкина Т.В. ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала выполнять свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В связи с нарушениями условий кредитного договора ОАО Банк «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ направлял Бородкиной Т.В.требование о досрочном истребовании задолженности, в котором требовал досрочно погасить кредит и причитающиеся проценты в срок не позднее 10 дней со дня направления требования. При этом в уведомлении указано о намерении банка расторгнуть кредитный договор.

Однако письменное требование банка о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, предусмотренное п.4.4.1. кредитного договора, ответчицей не выполнено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

При заключении кредитного договора (п.5.2, 5.3) сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0,2 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Суд считает достоверным и правильным расчета истца суммы долга по кредиту, согласно которому сумма остатка неисполненных обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 207 877 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по сумме основного долга (кредит) - 1 739 419 руб. 86 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 206388 руб. 47 коп.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на ссудную и просроченную ссудную задолженность - 60224 руб. 77 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 201843 руб. 94 коп.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика оставшейся суммы займа, процентов и пени являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено ответчику требование о досрочном истребовании задолженности и о намерении банка расторгнуть кредитный договор. Однако по истечении 30 дней ответа истцом получено не было. Тем самым истцом соблюден досудебный порядок урегулирования споров, предусмотренный п.2 ст.452 ГК РФ.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.1. закладной предусмотрено, что основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются нарушения, допущенные должником и перечисленные в п.5.1. закладной (в числе которых указаны: просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней либо допущение просрочек ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна).

Нарушение ответчиком условий п.п.4.4.1. и 4.4.3. кредитного договора и условий п.п.5.1 и 7.1. закладной, являются в соответствии с вышеназванной статьей Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции Федерального закона от 06.12.2011 г. № 405-ФЗ) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из закладной, стоимость квартиры рыночная стоимость квартиры была определена в размере 2497000 руб.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенному ООО «Ресурс-оценка», рыночная стоимость квартиры была определена в размере 2497000 руб., ликвидационная стоимость квартиры определена в размере 1998000 руб.

Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры в сумме, равной восьмидесяти процентам её рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в размере 1997600 руб. (2497000 руб. х 80 %).

На основании ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 19239 рублей 39 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Иск открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Бородкиной Т.В. - удовлетворить.

Взыскать с Бородкиной Т.В. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» - 2 227 116 (два миллиона двести двадцать семь тысяч сто шестнадцать) рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 207 877 рублей 04 копейки и судебные расходы в размере 19239 рублей 39 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Бородкиной Т.В..

Обратить взыскание на принадлежащую Бородкиной Т.В. на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: №.

Установить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1997600 (один миллион девятьсот девяносто семь тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий