Решение по делу № 2-1938/2015 ~ М-1756/2015 от 17.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                       Дело № 2-1938/2015

05 октября 2015 года                                                                 город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Плетневой Т.А.,

при секретаре Выгузовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к индивидуальному предпринимателю Овчинниковой Г. Г., Овчинникову А. В. о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 обратилось в суд с иском к ИП Овчинниковой Г.Г., Овчинникову А.В. о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА ОАО «Сбербанк России», в лице Абаканского отделения № 8602 ОАО «Сбербанк России» и ИП Овчинникова Г.Г. заключили кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <>, на срок по ДАТА под <> годовых. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на вклад заемщика № на основании распоряжения заемщика, исполнение обязательств по договору, в том числе процентов осуществляются ежемесячно 10 числа каждого месяца. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДАТА заключен договор поручительства № от ДАТА с Овчинниковым А.В. и договор залога № от ДАТА с ИП Овчинниковой Г.Г. ДАТА между ОАО «Сбербанк России», в лице Абаканского отделения № ОАО «Сбербанк России», и ИП Овчинниковой Г.Г. заключен кредитный договор № на сумму <> на срок по ДАТА под <> годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДАТА заключен договор поручительства № от ДАТА с Овчинниковым А.В. и договор залога № от ДАТА с ИП Овчинниковой Г.Г. В настоящее время ИП Овчинникова Г.Г. имеет ссудную задолженность перед ОАО Сбербанк России в размере <>, в том числе, по кредитному договору № от ДАТА в размере <>, из них <> - просроченный основной долг, <> - просроченные проценты, <> - неустойка; по кредитному договору № от ДАТА в размере <>, из них: <> - просроченный основной долг, <> - просроченные проценты, <> - неустойка, которую просит взыскать с ИП Овчинниковой Г.Г., Овчинникова А.В. солидарно. Кроме того просит обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от ДАТА, договору залога № от ДАТА с установлением первоначальной продажной стоимости равной залоговой, согласованной сторонами в договорах залога указанной в приложении № к договору залога № от ДАТА и приложения № к договору залога № от ДАТА, взыскать уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Артемьев А.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Овчинникова Г.Г., Овчинников А.В. в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель ответчиков по доверенностям Бастерс И.А. в судебном заседание исковые требования не признал, пояснил, что в данном кредитном договоре размер процентов на просроченную задолженность составляет <> годовых, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже (8.25% в год). Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер процентов даст возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В данной ситуации такой доход превышает выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Полагает, что банк злоупотреблял своими правами, длительное время не обращаясь в суд, и искусственно увеличивал размер задолженности по процентам подлежащих выплате за просроченный период. Полагает, что сумма взыскания по кредитному договору не должна превышать сумму задолженности по кредиту на момент прекращения по нему обязательств. Обязательства по кредитному договору № от ДАТА прекратились ДАТА, следовательно сумма подлежащая взысканию должна равняться <> в соответствии с графиком гашения по кредиту, по кредитном договору № от ДАТА обязательства прекратились ДАТА, следовательно сумма подлежащая взысканию должна равняться <> в соответствии с графиком гашения по кредиту. Просит суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, подлежащей взысканию. Удовлетворить заявленные исковые требования частично. Взыскать с ИП Овчинниковой Г.Г. и Овчинникова Г.Г. солидарно по кредитному договору № от ДАТА денежные средства в сумме <> суммы основной ссудной задолженности, по кредитному договору № от ДАТА денежные средства в сумме <> суммы основной ссудной задолженности, итого в сумме <>.

Выслушав объяснения представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ДАТА между ОАО «Сбербанк России» и ИП Овчинниковой Г.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил кредит для вложения во внеоборотные активы в размере <> на срок по ДАТА под <> годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Согласно пункта 5 кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: Первая дата уплаты процентов ДАТА. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по ДАТА (включительно).

В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца за период с 11 числа предшествующего месяца (включительно) по 10 число текущего месяца (включительно).

ДАТА между ОАО «Сбербанк России» и ИП Овчинниковой Г.Г. заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <> для пополнения оборотных средств на срок по ДАТА, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Согласно пункта 5 кредитного договора от ДАТА уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке: Первая дата уплаты процентов ДАТА. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по ДАТА (включительно).

В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца за период с 21 числа предшествующего месяца (включительно) по 20 число текущего месяца (включительно).

Данные обязательства ответчиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого видно, что платежи заемщиком вносились не регулярно и не в полном объеме.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитным договорам №, № заключены договоры поручительства №, № с Овчинниковым А.В.

Поручитель в соответствии с п. 1 договоров поручительства обязался перед кредитором отвечать за исполнение ИП Овчинниковой Г.Г. всех обязательств по кредитным договорам №, №, заключенным между Банком и заемщиком.

Согласно п. 2 договоров поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитных договоров и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Согласно п. 3 договоров поручительства, поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от банка о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору уплатить банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору, а также судебные и иные расходы банка. В случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере одного процента годовых от суммы просроченного платежа, включающего обязательства заемщика по погашению основного долга и/или уплате процентов и иных платежей, указанных в п. 2 договора, но без учета неустойки заемщика.

Истец принятые на себя обязательства исполнил, перечислив на счет Овчинниковой Г.Г. денежные средства согласно кредитных договоров № и №, тогда как Овчинникова Г.Г. надлежащим образом свои обязательства перед ОАО «Сбербанк России»не исполнила, нарушив обязательства по своевременному возврату основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая расчет суммы основного долга по кредиту № от ДАТА, суд учитывает, что за период с ДАТА по ДАТА ответчиком погашен основной долг в сумме <>, задолженность по основному долгу составляет <>

Оценивая расчет суммы основного долга по кредиту № от ДАТА, суд учитывает, что за период с ДАТА по ДАТА ответчиком погашено основного долга в сумме <>, задолженность по основному долгу составляет <>

При проверке расчета заявленных ко взысканию процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание периоды образования задолженности, размер задолженности по основному долгу в определенный период действия договоров, количество дней пользования денежными средствами, размер процентной ставки <> годовых, и приходит к выводу о том, что расчет задолженности по уплате процентов по кредитному договору № от ДАТА на сумму <>, по кредитному договору № от ДАТА на сумму <> произведен истцом правильно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно пункта 7 кредитного договора № от ДАТАпри несвоевременном внесении платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки, даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункта 7 кредитного договора № от ДАТА при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1%, начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В период с ДАТА по ДАТА по кредитному договору № от ДАТА неустойка по просроченной задолженности составила <> с учетом периода просрочки, размера просроченного основного долга, просроченных процентов за указанный период, размера неустойки.

В период с ДАТА по ДАТА по кредитному договору № от ДАТА неустойка по просроченной задолженности составила <> с учетом периода просрочки, размера просроченного основного долга, просроченных процентов за указанный период, размера неустойки.

Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку в размере <> и <> она не является несоразмерной.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ОАО «Сбербанк России», о взыскании задолженности по кредиту № от ДАТА в сумме <>, по процентам в сумме <>, неустойки в сумме <>, по кредиту № от ДАТА в сумме <>, по процентам в сумме <>, неустойки в сумме <> обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.

Нормами статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В силу статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору № от ДАТА, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ИП Овчинниковой Г.Г. определен датой ДАТА (пункт 1 кредитного договора).

Согласно пункта 4 договора поручительства № от ДАТА договор действует по ДАТА включительно.

Срок возврата кредита, предоставленного по договору № от ДАТА, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ИП Овчинниковой Г.Г. определен датой ДАТА (пункт 1 кредитного договора).

Согласно пункта 4 договора поручительства № от ДАТА договор действует по ДАТА включительно.

Пунктами 2 договоров поручительства от ДАТА, от ДАТА заключенных с поручителем Овчинниковым А.В., предусмотрено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями указанных кредитных договоров и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью по условиям договора, в том числе по сроку возврата кредитов.

В договорах поручительства определена календарная дата, с наступлением которого истекает срок договора поручительства, указан год, месяц, день истечения срока договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договоры поручительства в данном случае содержат условия о сроке его действия.

Как видно из расчета суммы задолженности, заемщиком платежи по кредитному договору производились не в полном объеме, не в сроки, установленные графиком, либо вообще не производились, заемщиком исполнена только часть обязательства.

Поскольку заемщик Овчинникова Г.Г. обязательства по уплате соответствующей суммы исполняла ненадлежащим образом, то с даты не поступления денежных средств на счет своевременно и не в полном объеме, у Банка, согласно условиям договоров поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Суд принимает во внимание, что размер задолженности по основному долгу на дату подачи иска не изменился.

Размер задолженности по процентам определен в течение года до подачи иска.

В связи с этим, обязательства поручителя Овчинникова А.В. нельзя считать прекращенными с учетом положений кредитного договора, согласно которым погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно и положений статьи 311 ГК РФ.

В силу п. 3.5 Приложения № Кредитного договора Банк имеет право прекратить выдачу кредита или потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по Договору.

В связи с нарушением ответчиком индивидуальным предпринимателем Овчинниковой Г.Г. условий договора по возврату долга, процентов у истца возникло право досрочного взыскания в солидарном порядке с ИП Овчинниковой Г.Г., Овчинникова А.В. ссудной задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пунктов 1, 2, 3, 4 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности и приходит к выводу о том, что допущенное индивидуальным предпринимателем Овчинниковой Г.Г., Овчинниковым А.В. нарушение условий кредитных договоров является значительным, размер задолженности по кредитным договорам в сумме <> соразмерен стоимости заложенного имущества, и считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пунктов 1, 3 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном заседании.

Сведений о размере рыночной стоимости заложенного имущества, согласно списка № на момент обращения с иском в суд ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, суд определяет как наиболее реальную, действительную начальную продажную стоимость заложенного имущества, указанного в договорах залога в приложении № к договору залога № от ДАТА и приложении № к договору залога № от ДАТА, с учетом стоимости на момент заключения договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 28.1 Закона РФ "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно пункту 11 статьи 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <>, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, по <> с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к индивидуальному предпринимателю Овчинниковой Г. Г., Овчинникову А. В. о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Овчинниковой Г. Г., Овчинникова А. В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 солидарно по кредитному договору № от ДАТА основной долг в размере <>, проценты за пользование кредитом в размере <>, неустойку в размере <>, по кредитному договору № от ДАТА основной долг в сумме <>, проценты за пользование кредитом в размере <>, неустойку в размере <>, всего взыскать <>.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от ДАТА, договору залога № от ДАТА с установлением первоначальной продажной стоимости равной залоговой, согласованной сторонами в договорах залога указанной в приложении № к договору залога № от ДАТА и приложения № к договору залога №З1 от ДАТА, установив способ реализации через продажу с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Овчинниковой Г. Г., Овчинникова А. В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 расходы по уплате государственной пошлины в размере <>, в равных долях, по <> с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                             Т.А. Плетнева

Резолютивная часть решения объявлена 05.10.2015 года.

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2015 года.