Решение по делу № 2-1236/2015 ~ М-1167/2015 от 02.10.2015

дело № 2-1236/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Ясногорск 25 ноября 2015 г.

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Радченко В.М.

При секретаре Цыденешиевой Д.Ц.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных О.В. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

Черных О. В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указывала следующее. Истцом с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ г.была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в нарушение ст. 9Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», пп.3 п. 2 ст. 10, п 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; при заключении договора не учтена позиция Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 Договора:«Процентная ставка (Процентные ставки)в процентах годовых или порядок ее (их) определения» «Стандартная 24,90 % Льготная / нет». Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ИСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в п.п. 5, 7 Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. При обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, чтоявно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Вина Ответчика в причинении морального вреда имеется, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Списанием оплачиваемых истцом денежных средств по Договору на иные услуги, причинили значительные нравственные страдания. В соответствие ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Просит признать пункт 4 - недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии Черных О.В., направить копию решения суда ( л.д.3-7).

    В судебное заседание истец Черных О.В. не явилась, соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ просила рассмотреть дело в отсутствии ( л.д.7).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили отзыв, просили в иске отказать в полном объеме. В обоснование доводов указывали следующее. Между сторонами заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ года №, Банк предоставил путем зачисления на счет, указанный в разделе « Данные для оплаты кредита» Заявки на открытие банковских счетов кредит <данные изъяты> рублей, Клиент обязался возвратить указанную сумму и уплатить на нее проценты. Договор между сторонами должен исполняться в соответствие с его условиями и ст.ст. 810, 819, 309, 310, 821 ГК РФ. Истец в заявлении о предоставлении кредита собственноручно подтвердил подписью- что до заключения Договора ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковский счетов с использованием системы « Интернет Банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге « Извещение по почте», Тарифы по Банковским продуктам и Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе коллективного страхования. Таким образом договор заключен в соответствие ст. ст. 1,421 ГК РФ, после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, с учетом положений главы 28 ГК РФ ст.ст. 432, 435 ГК РФ. О недействительности отдельных условий Договора, о не доведении информации о полной стоимости кредита, указали следующее. В заявке на открытие банковских счетов, подписанных истцом в п.п. 2 и 4 стандартная ставка по кредиту <данные изъяты> %, перечень и размеры платежей заемщика связанные с несоблюдением им условий кредитного договора указаны в Тарифах Банка с которыми истец была ознакомлена под роспись. Условиями кредитного договора- разд.2 п.п.4-4.1, установлено, что Банк рассчитывает и доводит до клиента полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле Заявки, показывает размер расходов клиента исходя из исполнения по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. В расчет включены обязательные платежи по кредиту, размер, сроки, истец ознакомлена с перечисленным. По компенсации морального вреда, не согласны, считают, что права истца Банком не нарушены. Истец не представила доказательств, подтверждающих факт физических и нравственных страданий, доказательств вины банка в причинении морального вреда, противоправности действий Банка, причинно-следственной связи между действиями и вредом. Моральный вред подлежит компенсации при наличии вины, в соответствие ст. 15 ФЗ РФ « О защите прав потребителей», п.3 Постановления Пленума ВС РФ № 10 от 20.12. 1994 года, вина ответчика не доказана ( л.д.).

С учетом согласия сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствие ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 (в ред. от 06.12.2011 г.) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).
<данные изъяты> Статей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, не оспаривается сторонами, следующее.

На основании договора № заключенному между ООО» ХКФ- Банк» и Черных О.В. от ДД.ММ.ГГГГ года, истице представлен кредит потребительский на сумму <данные изъяты> рублей, на оплату товара на сумму <данные изъяты> рублей, на <данные изъяты> процентных периодов по 30 календарных дней каждый, под <данные изъяты> %, оплата производится ежемесячно равными платежами в размере <данные изъяты> рублей в соответствие с графиком погашения по Кредиту, дата первого перечисления ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные платежи 18 числа каждого месяца. Согласно заявлению представленному Банком, истец получила график погашения по Кредиту, удостоверив своей подписью. Истец подтвердила своей подписью, в графе - ознакомлена с Общими условиями Договора, Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, Памяткой об использовании Карты, Памяткой по услуги « SMS пакет», Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (п.п. 2 и 4, разд.2 п.п.4-4.1 Договора) ( л.д.12-14, 36-45).

Доказательств опровергающих перечисленное, истец, суду не представила.

С учетом исследованных судом письменных доказательств, норм материального права, доводы истца о том, что не ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, являются несостоятельными, опровергаются подписью истца в перечисленных документах.

Не подлежат удовлетворению требования истицы в части признаний действий Банка не законными - о не информировании Заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, как не основанные на законе, опровергаются исследованными доказательствами.

Не подлежат удовлетворению требования истцы о взыскании морального вреда, поскольку действиями Банка истице не причинены какие либо физические и нравственные страдания, не установлена вина ответчика, в соответствие положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 309-310,330, 809-810,819 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ « ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.    

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25.11.2015 ░░░░.

░░░░░:      ░░░░░░░░ ░.░.