Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2853/2015 ~ М-2609/2015 от 19.11.2015

Дело №2-2853/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2015 г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Потехиной О.Б., при секретаре Казихановой Р.М., с участием истца Потылицына Д.С., представителя ответчика Матвеевой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах П к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Региональная общественная организация Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Потылицына Д.С. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между Потылицыным Д.С. и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму (...) руб. В заявление на страхование к указанному договору были включены условия, обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере (...) руб.

Ссылаясь на положения ст.ст.819,421,934,927 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» истец считает возложение условий по оплате платы за подключение к программе страхования незаконным, поскольку до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, а также не представлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования, кроме того являлась навязанной услугой.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Потылицына Д.С. уплаченный страховой взнос в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., неустойку за неисполнение требований претензии, полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей, компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф.

В судебном заседании истец Потылицын Д.С. поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Матвеева А.П. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, поддержала доводы письменного отзыва на иск, согласно которым истец согласился со всеми условиями договора и добровольно выразил согласие на страхование, размер платы за которое был согласован, Потылицын Д.С. пользовался оплаченной услугой более 24 месяцев, что нельзя назвать разумным сроком для отказа от услуги. Информация о включении суммы платы за услугу по подключению к программе страхования в сумму кредита в размере (...) рублей доведена до Потылицына Д.С., что подтверждается его подписью в заявлении.

Представитель третьего лица- СОАО «ВСК», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не направил.

Изучив доводы иска и отзыва на иск, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» о том, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с Письмом Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также согласно Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2 ст. 16 Закона).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Потылицыным Д.С. и ОАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № по которому Потылицыну Д.С. предоставлен кредит на сумму (...) рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 22,5% годовых.

При этом он добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", заключенному между САОА «ВСК» (страховщик) и ОАО "Сбербанк России", что подтверждается его заявлением на страхование, в котором указано в том числе на то, что ему разъяснено, что отказ от участия в этой программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и она добровольно соглашается на включение ее в список застрахованных лиц.

Как следует из этого заявления на страхование, Потылицын Д.С. был ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и Тарифами Банка.

Учитывая, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих истца застраховать свою жизнь и здоровье, а участие заемщика в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не может служить основанием для отказа в выдаче кредита, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны банка понуждения Потылицына Д.С. к заключению кредитного договора на условиях обязательного страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, как следует из вышеуказанного заявления на страхование Потылицыну Д.С. разъяснено лишь то, что плата за подключение к Программе страхования будет состоять из комиссии за подключение клиента к этой программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, общий размер которых составляет (...) рублей.

Однако о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, заемщик не был проинформирован, что свидетельствует о несогласованности стоимости оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования и является нарушением предусмотренных ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителя" прав заемщика как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность компетентного выбора им услуг, в том числе права потребителя знать о цене оказываемой услуги в рублях.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит выводу о том, что в этом случае, когда потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, в силу положений ст. 12 Закона "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услуг суммы и возмещения убытков.

При таких обстоятельствах, исковые требования о возврате уплаченной по договору страхования суммы в размере (...) рублей подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования доведена до Потылицына Д.С., не влияют на выводы суда, поскольку информации о размере платы за услугу банка по подключению к программе страхования, в заявлении на страхование, не содержится, а каких-либо иных доказательств, подтверждающих информированность заемщика о цене такой услуги, не представлено, тем самым доводы заемщика о том, что при наличии информации о цене этой услуги, значительно превышающей стоимость самой услуги по страхованию, он не согласился бы на заключение договора страхования, ничем не опровергнуты.

Ссылки на несоблюдение разумных сроков на обращение в суд с данным иском также не могут быть приняты во внимание, поскольку срок, в течение которого Потылицын Д.С. обратился с данным иском (28 месяцев), при том, что при заключении кредитного договора и договора страхования он не знал о цене указанной услуги, может быть признан разумным.

Требование о взыскании в пользу Потылицына Д.С. с ответчика процентов за незаконное пользование неосновательно полученной денежной суммой, уплаченной им в качестве платы за подключение к программе страхования, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты начисляются с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

С учетом установленных обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерной пользование денежными средствами в размере (...) рублей в размере заявленных требований- (...) руб., из расчета: (...) руб. х 8,25% годовых: 360 х 849 дней просрочки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) :100%=(...) руб.

Рассматривая требования иска о взыскании неустойки установленную ст. 28 Закона о защите прав потребителей, за неисполнение требование об устранении нарушений права и возмещении убытков Банку, заявленных в претензии, полученной ответчиком 14.10.2015 г., суд не находит законных оснований для их удовлетворения, по следующим основаниям.

Из содержания вышеприведенных норм п.1 ст.819 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ст.15 ГК РФ, а также положений пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем, при этом к рассматриваемым отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), применены быть не могут, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за страхование не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных Потылицыну Д.С. нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (...) рублей.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая компенсацию морального вреда:

((...) руб.

Суд взыскивает в пользу процессуального истца Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник»- (...) руб. (50% от суммы штрафа), в пользу потребителя Потылицына Д.С.- (...) руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину от уплаты которой истец был освобожден, в размере–(...) руб. за требования имущественного характера, (...) руб. – за требование неимущественного характера.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах П к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу П (...) рублей, уплаченных за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей, компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (...) руб., а всего взыскать (...) рублей 65 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» штраф в размере (...) рублей 13 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (...)) рублей 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 29 декабря 2015 года, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина