Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-506/2017 ~ М-311/2017 от 14.04.2017

Гр.дело №2-506/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Сарафановой Д.В.,

с участием представителя Казанина М.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняк <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Черняк А.Ю. обратилась в суд с иском, впоследствии уточненным, к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 09.03.2017 года она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении двух договоров банковского счета № и №. Оставшиеся на счетах денежные средства она просила перевести на лицевой счет в ПАО Сбербанк. На указанных счетах на момент обращения оставались денежные средства в размере более 120000 рублей. Точную сумму остатка указать не может, поскольку банковские карты заблокированы банком по собственной инициативе, доступ в интернет-банк ограничен, в отделениях банка выписку по счетам операторы не выдают. Ни по истечении 7 дней со дня обращения, ни до настоящего времени счета не закрыты, денежные средства с них на указанный в заявлении лицевой счет не переведены. С момента блокировки банковских карт, она не может пользоваться банковской услугой по обслуживанию счета, однако банк на протяжении всего времени с момента блокировки карт списывал со счета комиссию за обслуживание по 499 рублей ежемесячно. Она обращалась с жалобой на действия ответчика в Центральный банк РФ, который сообщил, что данную спорную ситуацию необходимо решать в гражданско-правовом порядке, а сам ответчик направил ей письмо о том, что выдаст имеющиеся на счетах денежные средства только после предоставления документов, подтверждающих их происхождение. Считает, что такие действия банка, выраженные в незаконном удержании денежных средств, грубо нарушают ее гражданские и потребительские права.

Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в сумме 120000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истица Черняк А.Ю. в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истицы Казанин М.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Ракитин А.П. по доверенности от 07.04.2017 года в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По правилам ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Положениями п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе" предусмотрено, что использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно ст.ст. 2, 5 Федерального законаот 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" настоящий Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц. К организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся, в том числе кредитные организации.

В силу ст. 7 данного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны принять меры по индентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а так же по предоставлению информации в уполномоченный орган. Кроме того, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер, при этом основаниями документального фиксирования информации является запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Кроме того, Банком России в письме от 26.12.2005 года № 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Как установлено в судебном заседании, 17.09.2011 года между Черняк А.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого истице Черняк А.Ю. были открыты следующие рублевые счета с возможностью осуществления истцом операций по данным счетам с использованием эмитированными ответчиком банковских карт: текущий счет №, открыт на основании анкеты клиента от 17.09.2011 года, счет кредитной карты №, открыт на основании заявления заемщика от 05.03.2015 года.

Согласно п.3.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Банк открывает счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Счета, открываемые в рамках Договора, не являются залоговыми счетами. Банк предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений Клиента о переводе денежных средств и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведение других операций по Счету в объеме, предусмотренном Договором.

В соответствии с пунктом 15.2.1 Договора Клиент обязуется не проводить операции по счетам, связанные с ведением предпринимательской деятельности или с частной практикой, а также не обязуется не использовать карты для ведения предпринимательской деятельности или частной практики, а также для оплаты товаров и услуг, запрещенных к реализации законодательством Российской Федерации (п. ДД.ММ.ГГГГ Приложения № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»).

В соответствии с параграфом 1 ДКБО, карта - любая банковская карта, выпущенная Клиенту или лицу, указанному Клиентом, в рамках Договора, либо в рамках соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в АО «АЛЬФА-БАНК», либо в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», либо в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом АО «АЛЬФА-БАНК», либо в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты для владельцев бизнеса, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» клиентам Блока «Массовый бизнес».

Согласно п. 2.3 Приложения № к ДКБО Карта является собственностью Банка. В связи с чем, Карта выдается клиенту только во временное пользование.

В соответствии с п.п. 15.3.4 и 15.3.5 Договора Банка вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операция с денежными средствами (в том числе для осуществления функций валютного контроля, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами), а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 16.3.4. ДКБО Банк вправе блокировать любые Карты, выпущенные Клиенту в рамках Договора, в том числе Карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием Карты/реквизитов Карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование Карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления Банком операций Клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия Карт, отказать в проведении операций в случае нарушения Клиентом (Держателем Карты, Доверенным лицом) условий Договора. Также в соответствии с п. 15.3.6. ДКБО, Банк может ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Сенс» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Сенс» и «Альфа-Диалог», включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного доступа в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Из представленных банком выписок по счету истицы следует, что по счету истицы № осуществлялись регулярные зачисления от разных страховых компаний в качестве страхового возмещения, в том числе согласно исполнительных листов с последующим обналичиванием и переводом на третьих лиц. Данные операции по счету вызвали у банка подозрения в ведении предпринимательской деятельности по счету физического лица, что в свою очередь противоречит ДКБО и нормам законодательства относительно ведения счета физического лица, а также может свидетельствовать об уклонении истца от уплаты налогов.

Указанные обстоятельства, повлекли за собой наложение банком ограничений на снятие истцом денежных средств по картам через банкоматы, частичное ограничение функциональности дистанционных каналов обслуживания, ограничение услуги «Перевод с карты на карту», использования Карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»). При этом ограничения по счету отсутствуют, истица имеет возможность проводить операции с наличными денежными средствами в любом подразделении банка с предоставлением обосновывающих источник денежных средств документов.

На обращение Черняк А.Ю. по поводу наложенных ограничений АО «АЛЬФА-БАНК» дал письменный ответ от 17.01.2017 года, из которого следует, что 17.09.2011 года между Черняк А.Ю. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор, на основании которого на имя Черняк А.Ю. открыт текущий счет №. На все расчетные банковские карты, выпущенные банком на имя Черняк А.Ю., наложены ограничения на проведение операций, в том числе в Интернет Банке «Альфа-Клик». Ограничения наложены в соответствии с п. 16.3.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № к заключенному между Черняк А.Ю. и банком договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а также в соответствии с п.п. 15.3.4 и 15.3.5 Договора, согласно которым банк имеет право блокировать любые карты, выпущенные в рамках договора, в том числе карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты/реквизитов карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на электронный кошелек), в том числе в случаях выявления банком операций, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения клиентом условий договора; банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами (в том числе для осуществления функций валютного контроля; подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами), а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством РФ. Также банк просил Черняк А.Ю. для рассмотрения вопроса о снятии ограничений предоставить в подразделение банка документы, на основании которых Черняк А.Ю. получила возмещение от ПАО СК «Росгосстрах». Также банком было разъяснено Черняк А.Ю., что операции по получению наличных денежных средств она может проводить через кассу любого отделения банка в любое время при предоставлении документов, обосновывающих источник происхождения денежных средств на счете.

Однако истицей по настоящее время не предоставлено банку полных достоверных и объективных сведений о проведенных операциях по вышеприведенным счетам, в связи с чем суд находит, что действия банка по блокировке карты и доступа в Интерент-банк законны и обоснованны, совершены в рамках заключенного сторонами договора о комплексном банковском обслуживании.

09.03.2017 года Черняк А.Ю. посредством почты направила в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление о расторжении двух договоров банковского счета № и № и переводе оставшиеся на счетах денежные средства на ее лицевой счет в ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом при обращении клиента с таким заявлением банк должен надлежащим образом его идентифицировать, а также установить и зафиксировать его волеизъявление на закрытие счета, а клиент также предоставить необходимую информацию для проведения идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя в целях исполнения Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно положениям ст. 7 Закона № установлено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя и установить необходимые сведения, а также в соответствии с правилами внутреннего контроля обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Поступившее по почте заявление о закрытии банковского счета и переводе остатка денежных средств не позволяет достоверно установить, что оно было оформлено и отправлено лично клиентом. Таким образом, банк не вправе осуществлять действия по закрытию счета и переводе остатка денежных средств на другой счет, если заявление о расторжении договора банковского счета направлено посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Иное не позволит Банку надлежащим образом соблюсти требования Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон №), требования Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон №).

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, все действия банка произведены в соответствии с действующим законодательством, а также с заключенным с истицей Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», и какие-либо нарушения со стороны банка отсутствуют.

Также принимая во внимание вышеприведенное, суд находит, что действия ответчика по блокированию карты истицы и доступа к Интернет-банку обусловлены рамками возложенных на него законом о противодействии легализации доходов публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении искового заявления Черняк <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова