Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-188/2020 ~ М-147/2020 от 26.03.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2020 года                                                            гор. Октябрьск

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Афанасьевой О.О. к АО «Банк Союз» и ООО СК «Согласие Вита» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхования, компенсации морального вреда, штрафа и расходов за юридические услуги,

у с т а н о в и л:

Афанасьева О.О. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Союз» и ООО СК «Согласие Вита» о расторжении договора страхования № от 25.09.2019 г., взыскании суммы страхования в размере 145 600 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, и расходов за юридические услуги в размере 47 550 рублей.

В обоснование иска указано, что Афанасьева О.О. обратилась в ООО «Самара-Авто Юг» с целью приобретения автомобиля FORD, №, 2018 года выпуска, № в кузове серого цвета. Между ней и продавцом был заключен договор купли-продажи автомобиля № №. Покупка автомобиля осуществлялась в том числе путем заключения кредитного договора № от 25.09.2019 г. между ней и АО «Банк СОЮЗ» на сумму 1 208 148 рублей на срок 84 месяца. При заключении договора сотрудник банка объяснил ей, что обязательным условием получения кредита в банке является страхование ее жизни и здоровья по программе страхования. Ввиду того, что деньги ей были необходимы, она была вынуждена подписать кредитный договор вместе с иными документами, которые ей были предоставлены. Права выбора страховой компании банком представлено не было. Из кредитных денежных средств была удержана сумма - страховая премия в размере 145600 рублей по договору страхования (страховой полис) № от 25.09.2019 г., заключенному с ООО СК «Согласие Вита». Срок действия договора страхования составляет до 24.09.2024 г.. При том, что страхование является самостоятельной услугой, с ее условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, банк ее не ознакомил. У нее при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора страховых компаний, а также право выбора этих услуг на определенных ею условиях, в том числе на установление срока действия договоров страхования и размера страховых сумм, либо заключение договоров страхования за счет своих средств или без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Подписанные ею документы устанавливают возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании, а именно ООО СК «Согласие Вита», вариантов выбора альтернативных программ страхования от иных страховых организаций ей предложено не было. Бланки документов являются шаблонными, в связи с чем она не имела возможности изменить условия договора, то есть была фактически лишена права выбора между несколькими страховыми организациями. Несмотря на тот факт, что она фактически сумму страховой премии не получала и ею не пользовалась, на нее в составе общей суммы кредита банком начислены проценты за пользование кредитом, что увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату банку. Считает действия ответчиков, нарушающими ее права и законные интересы. Ее права, как стороны в договоре, были нарушены. Бланки кредитного договора и документов на страхование являются шаблонными, вследствие чего она была лишена возможности вносить какие-либо коррективы в текст документов, а также влиять на их условия. Она как потребитель, является экономически зависимой стороной в отношениях, возникших между нею и ответчиками. Она не располагает специальными познаниями в сфере банковской и страховой деятельности. Она как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в страховой деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Банк при заключении кредитного договора, обозначая в качестве страховщика конкретную страховую компанию, по сути, обязал ее застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым ее права на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договорах, так и в заключении самих договоров. В связи с этим она имеет безусловное право на возврат денежных средств, внесенных в качестве страховой премии. Полагает, что имеет право отказаться от договора страхования с возвратом уплаченных ею денежных средств в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения кредитного договора. Поскольку банк, по сути, навязал ей дополнительные услуги, а страховая компания не возвратила страховые премии, считает, что вправе требовать возмещения морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В настоящее время она находится в состоянии напряжения, а недобросовестные действия ответчиков вызывают отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями. Для разрешения ситуации она была вынуждена обратиться за помощью в юридическую компанию, за услуги которой заплатила из собственных денежных средств 47 550, которые являются ее расходами и подлежат возмещению на основании статьи 15 ГК РФ в полном объеме.

Истец Афанасьева О.О. в судебном заседании исковые требования уточнила, просит взыскать с ответчика ООО СК «Согласие Вита» сумму страхования в размере за минусом фактического пользования кредитом, поскольку 07 мая 2020 года кредит ею погашен, в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме и показала, что 25.09.2019 г. обратилась в ООО «Самара-Авто Юг» с целью приобретения автомобиля FORD. Между ней и ООО «Самара-Авто Юг» был заключен договор купли-продажи автомобиля. Покупка автомобиля осуществлялась в том числе путем заключения кредитного договора между ней и АО «Банк СОЮЗ», а также сдачи ее личного автомобиля. При заключении договора сотрудник банка объяснил, что, если она оформит страхование жизни и здоровья, то ставка процентов по кредиту будет меньше. Она согласилась. Права выбора страховой компании банком представлено не было и договор страхования был заключен с ООО «СК «Согласие Вита». Страховая премия была в размере 145 600 рублей. Данная сумма была включена в кредит и на нее были начислены проценты. После оформления всех документов, дома она стала читать документы внимательнее, поняла, что ее кредит увеличился на 145 000 рублей и к данной сумме увеличились проценты. В декабре 2019 года она обратилась с претензией в страховую компанию, ответа ей не поступило, параллельно она обратилась в банк, который ответил, что не навязывал ей дополнительные услуги. В феврале 2020 года она второй раз обратилась в страховую компанию с претензией, ответа из страховой компании так и не получила. Она обращалась к юристу, поскольку сама юридически неграмотна, в его услуги входит консультация, написание претензий, жалоб и заявления, а также проекта искового заявления. Она обращалась с претензией в ООО «Ассисианс-Плюс», поскольку ей была выдана пластиковая карта на обслуживание, как ей пояснил менеджер на бесплатное обслуживание в данной компании, но при лучшем изучении документов, она увидела, что включены в кредит 22 000 рублей. Данную компанию они искали через сотрудников полиции, поскольку не знали адрес. Она обращалась с жалобами в прокуратуру, роспотребнадзор, Центр Банк. Моральный вред просит взыскать, поскольку она перенесла психические и моральные страдания, расстроилась из-за увеличения суммы, находилась в состоянии депрессии и переживает по настоящее время, поскольку вопрос ее не решен. Не направила претензии в 14-ти дневный срок, поскольку банком были бы увеличены проценты. Обратилась с претензией первый раз 19.12.2019 года, так как прошел период охлаждения. Она была знакома только с п. 2,5,8 Правил, с другими Правилами ее не знакомили. Она не знает, к какой Программе относится ее страхование жизни для получения кредита. В п.4 страхового полиса указано, что банк является выгодоприобретателем, поэтому считает, что бак заинтересован в ее страховании жизни и здоровья. Менеджер автосалона при покупке автомашины сказал, что если она не застрахует свою жизнь, кредит ей не дадут. В первоначальную сумму страховка не входила, когда она согласилась застраховать жизнь, сумма увеличилась и увеличились проценты. Просит расторгнуть договор страхования (страховой полис) № от 25.09.2019 г., заключенный с ООО «СК «Согласие Вита»; взыскать с ответчика ООО «СК «Согласие Вита» в ее пользу денежные средства по договору страхования размере за минусом фактического пользования кредитом; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 47550 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Представитель ответчика АО «Банк Союз» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, просил в иске Афанасьевой О.О. отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие Вита» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, просил в иске Афанасьевой О.О. отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со статьей 39 Закона «О защите прав потребителей» положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что 25.09.2019г. между АО «Банк Союз» и Афанасьевой О.О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение транспортного средства на сумму 1 208 148 руб., под 13,75 % годовых, сроком на 84 месяца.

При заключении кредитного договора Афанасьевой О.О. был выдан страховой полис (договор страхования) №, подписанный ею 25.09.2019 г..

Указанный страховой полис подтверждает заключение между страховщиком - ООО СК «Согласие-Вита» и страхователем - ФИО1 договора добровольного страхования жизни на основании Условий добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 28.02.2019 г. №№, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису, на срок с 25.09.2019 г. по 24.09.2024 г.. Страховая премия указана в полисе и составляет 145 600 рублей. При этом, условий, по которым бы размер страховой суммы уменьшался в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, страховой полис (договор страхования) не содержит.

В страховом полисе указано, что истец с условиями страхования, на которых заключен договор страхования, ознакомлена, экземпляр Условий страхования и Памятки о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни, получила на руки.

Согласно страховому полису к страховым рискам отнесены: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2. Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Размер страховой суммы определен в разделе 3. страхового полиса и составляет 1 300 000 рублей.

Выгодоприобретателями по страховому риску - Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - являются Банк СОЮЗ (АО) в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы; наследники застрахованного лица в части разницы между страховой суммой и размером задолженности по кредитному договору Банк СОЮЗ (АО) на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателями по иным страховым рискам, исключая страховой риск - Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В сумму кредита была включена и впоследствии списана страховая премия в размере 145 600 рублей.

Факт оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 145 600 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету.

19.12.2019 г., то есть до полного погашения задолженности по кредиту, Афанасьева О.О. направила в адрес банка и страховщика ООО СК «Согласие Вита» претензии с требованием возврата денежных средств по договору страхования в размере 145 600 рублей в виду того, что она фактически сумму страховой премии не получала и ею не пользовалась, на нее в составе общей суммы кредита банком начислены проценты за пользование кредитом, что увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату банку. Указанные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.

Судом установлено, что по кредитному договору № от 26.09.2019 г. заемщиком Афанасьевой О.О. задолженность погашена полностью, кредитный договор закрыт 07.05.2020 г., что подтверждается справкой Банка СОЮЗ (АО) от 13.05.2020.

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору. По условиям договора страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя и то обстоятельство, что страхователь является заемщиком кредита, не повлияло на правоотношения сторон по договору страхования.

Согласно разделу 2 Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств (далее - Правила) кредит предоставляется при выполнении, в том числе, условия - предоставление кредитору заключенного договора страхования жизни и здоровья земщика, а также документа, подтверждающего оплату страховой премии (кроме случая уплаты первого страхового взноса за счет кредита). В случае уплаты первого страхового взноса за счет кредита - предоставление кредитору счета на оплату страховой премии по данному договору.

Согласно п.5.6 страхового полиса в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пп. 6.9.1 Условий страхования.

Согласно п. 5.7 страхового полиса в случае спорных ситуаций положения настоящего страхового полиса имеют преимущественную силу по отношению к Условиям страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются Условиями страхования.

Согласно разделу 6 Условий добровольного страхования жизни, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от 28.02.2019 № № (далее - Условия) договор страхования заключается путем составления и подписания сторонами договора страхования в виде одного документа либо на основании устного или письменного заявления страхователя путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе страхователя.

В случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде составления и подписания сторонами договора страхования одного документа либо на основании устного или письменного заявления страхователя путем вручения страхователю страхового полиса. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В судебном заседании установлено, что Афанасьева О.О. добровольно изъявила свое желание быть застрахованным лицом, что подтверждается собственноручно подписанным страховом полисом № от 25.09.2019 г..

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора либо увеличение процентов за пользование кредитом, в материалах дела отсутствуют и суду истцом не представлено.

Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от заключения договора страхования, содержащего конкретные условия страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», с условиями договора страхования была ознакомлена до его заключения со страховщиком и выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования на оговоренных в нем условиях.

Также истец и после заключения договора страхования имела возможность отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако, таким правом в период охлаждения, то есть в четырнадцатидневный срок, не воспользовалась.

Судом установлено и не оспаривалось истцом, что претензия о возврате страховой премии была направлена ею в банк и ООО СК «Согласие-Вита» за пределами четырнадцатидневного срока.

Также, судом установлено, что страховая премия оплачена застрахованным лицом страховщику, страховая премия в распоряжение банка не поступала, соответственно, обязанность по ее возврату у банка не возникла.

Не возникает у истца и права на возврат части страховой премии в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредиту, поскольку ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Договором страхования не предусмотрено иное.

Из условий кредитного договора № от 25.09.2019 г. усматривается, что общая сумма кредита составляет 1 208 148 руб., в то время как страховая сумма на начало действия договора страхования 1 300 000 руб.

Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и производится согласно п. 7.1.1 Условий страхования по рискам, указанным в страховом полисе № от 25.09.2019 г., в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Следовательно, указанные кредитный договор и договор страхования не являются взаимосвязанными, в течение действия договора страхования сроком 60 месяцев, страховая сумма по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером задолженности застрахованного по кредитному договору.

Доказательства того, что в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору страховая сумма снижается до нуля, в материалах дела отсутствуют и суду истцом не представлены, а напротив, опровергается имеющимися в деле письменными доказательствами.

Согласно приложению № к Страховому полису № от 25.09.2019, размер страховой суммы по рискам 1) и 2) на момент окончания действия договора - на 24.09.2024 составляет 29 740,00 рублей.

Суд, разрешая заявленные истцом исковые требования, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что нарушений прав истца как потребителя ответчиками не допущено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе Афанасьевой О.О. в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии.

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований истца.
       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Афанасьевой О.О. к АО «Банк Союз» и ООО СК «Согласие Вита» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхования, компенсации морального вреда, штрафа и расходов за юридические услуги - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде. Решение в окончательно виде изготовлено 16.06.2020.

Председательствующий: судья                                                   Т.А. Голова