Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2021 (2-380/2020;) ~ М-308/2020 от 06.10.2020

Копия                                          Дело № 2-36/2021

24RS0008-01-2020-000422-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2021 года                                 пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

с участием ответчика Волощук В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Волощук В. Н., АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Волощук Т. В. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества. Свои требования истец обосновывает тем, что 08.12.2017 г. между Волощук Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 45 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. На дату направления в суд искового заявления задолженность составляет 33 628,45 рублей, из которых 33 267,43 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 5 361,02 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. По имеющейся у Банка информации, Волощук Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти открыто наследственное дело №.

Просят взыскать с наследников Волощук Т.В. за счет входящего в состав наследства имущества в пользу Банка просроченную задолженность в размере 38 628,45 рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 33 267,43 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 5 361,02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 358,86 рублей.

Определением Большемуртинского районного суда Красноярского края от 26.11.2020 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Волощук В.Н.

Определением Большемуртинского районного суда Красноярского края от 11.01.2021 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф Страхование».

От ответчика Волощук В.Н. поступили письменные возражения на иск с указанием на недобросовестное поведение ответчика. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание представитель соответчика АО «Тинкофф Страхование» не явился, извещены надлежаще, о причине неявки суд не уведомили. Письменных возражений не представили.

С учетом мнения участника процесса, положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся сторон.

В судебном заседании ответчик Волощук В.Н. требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск. Просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании заявления-анкеты от 05.12.2017 г., между АО «Тинькофф Банк» и Волощук Т.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте, во исполнение которого ответчику была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 45 000 рублей.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (приложение № к Приказу №.03 от 29.09.2017 г.) Банком установлены следующие размеры тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк»: при выполнении условий беспроцентного периода 55 дней – 0% годовых, процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых, плата за обслуживание – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж – 8% от задолженности, не менее 600 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, штрафные санкции за неоплату минимального платежа, иные выплаты.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Судом также установлено, что Банком обязательства по предоставлению Волощук Т.В. кредитной карты с указанным лимитом задолженности выполнены в полном объеме, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора.

В связи с невыполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банком в адрес Волощук Т.В. был направлен заключительный счет с требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 16.11.2018 года в размере 44 428,45 рублей, в том числе основной долг – 39 067,43 рублей, иные платы и штрафы – 5 361,02 рублей, в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. С указанного момента банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дату направления иска в суд, задолженность составляет 28 628,45 рублей, из которых: 33 267,473 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 5 361,02 рублей – просроченный основной долг, 47 847,95 рублей - проценты за пользование кредитом, штрафные проценты и иные начисления.

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом исходя из условий договора, суд полагает возможным согласиться с ним. Доказательств, опровергающих данный расчет задолженности, ответчиками представлен не был.

16.11.2018 г. заемщик Волощук Т.В. умерла в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА №, выданным Большемуртинским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края.

Как следует из представленных документов, заемщик Волощук Т.В. принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № от 08.12.2017 г. на момент своей смерти не исполнила.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно наследственному делу №, наследником имущества после смерти Волощук Т.В. является ее супруг Волощук В.Н., наследственное имущество состоит из страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> счета (банковской карты) в ПАО Банк ВТБ, 3/8 долей в праве собственности на квартиру и земельный участок по адресу: <адрес> <данные изъяты> долей в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> «а», денежных вкладов в ПАО Сбербанк России.

Исходя из положений ст. 1112, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Таким образом, на Волощук В.Н., принявшего наследство умершей супруги Волощук Т.В., в силу закона возложена обязанность отвечать по её долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вопреки доводам ответчика, срок обращения истца с настоящим иском АО «Тинькофф Банк» не пропущен, злоупотребления правом со стороны истца суд не усматривает.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении договора кредитной карты, Волощук Т.В. выразила согласие на присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 г., заключенному между ТКС Банк (ЗАО) - в настоящее время АО «Тинькофф Банк» и ОАО «ТОС» - в настоящее время АО «Тинькофф Страхование» по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно Общим положениям Программы страхования, в рамках Программы страхования заемщикам кредитов, застрахованным лицам предоставляется страховая защита в случае смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни (пп. «b» п. 1). Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счет-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом банку в целях получения кредита.

По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласие заемщика Волощук Т.В. на присоединение к договору коллективного страхования подтверждается заполненной заемщиком собственноручно анкетой-заявлением на получение кредитной карте, в которой заемщик выразил соответствующее согласие, не проставив отказ от услуги по страхованию жизни в необходимом поле анкеты.

Факт подключения заемщика к договору страхования подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору, согласно которому с Волощук Т.В. с 12.01.2018 г. по 12.10.2018 г. ежемесячно взималась плата за программу страховой защиты в соответствии с тарифным планом ТП 7.27 в размере 0,89% от размера задолженности.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Волошук Т.В. наступила ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – острый инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка, что также подтверждается выпиской из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ паталогоанатомического исследования, согласно которому установлен диагноз (окончательный) код по МКБ-10 I21.0, причина смерти – острый инфаркт миокарда, осложнившийся острой сердечной недостаточностью, конкурирующего заболевания томпонада полости сердечной сорочки кровью, на фоне гипертонической болезни.

В соответствии с выпиской из истории болезни Волощук Т.В., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заболевания сердечно-сосудистой системы у Волощук Т.В. в поликлинике по месту жительства не диагностировались, что также подтверждается медицинской картой амбулаторного больного.

Таким образом, смерть Волощук Т.В., наступившая в период действия договора страхования, не явилась результатом хронического ранее диагностированного заболевания, данное заболевание было выявлено после подключения застрахованного лица к программе страхования.

При этом суд признает обоснованными доводы ответчика Волощук В.Н. о том, что поскольку он не был осведомлен о наличии у супруги задолженности по договору кредитной карты АО «Тинькофф Банк», а также отсутствием у истца офисов обслуживания клиентов, осуществлением всех банковских операций дистанционно, он не имел возможности своевременно обратиться за страховой выплатой.

С учетом установленных судом обстоятельств, смерть Волощук Т.В. признается судом страховым случаем по договору страхования, в связи с чем, на данный случай распространяется страховая защита.

Ввиду изложенного, задолженность Волощук Т.В. перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты подлежит погашению за счет страхового возмещения АО «Тинькофф Страхование». Оснований для взыскания кредитной задолженности с наследника Волощук Т.В. – Волощук В.Н. суд не усматривает.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с соответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 628,45 рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 33 267,43 рублей, штрафных процентов и иных начислений – 5 361,02 рублей.

Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 358,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 08.12.2017 г. в размере 38 628 рублей 45 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 33267 рублей 43 копейки, штрафных процентов и иных начислений – 5 361 рубль 02 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 358 рублей 86 копеек, а всего 39 987 (тридцать девять тысяч девятьсот восемьдесят семь) рублей 31 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                Т.Н. Лактюшина

Решение изготовлено в окончательной форме 08 апреля 2021 года.

Копия верна:

Судья                                Т.Н. Лактюшина