Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1620/2015 ~ М-929/2015 от 13.03.2015

Дело № 2-1620/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2015 года Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретаре Глушковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихонов С.Л. к ЮР1 о защите прав потребителя,

установил:

Истец Тихонов С.Л. (в лице представителя – Шубиной Н.Ф.) обратился в суд с иском к ЮР1 мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу заключен кредитный договор № №, согласно которого Банк предоставил истцу «<данные изъяты>» в сумме <данные изъяты> по <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк обязал истца подключиться к договору страхования несчастных случаев, болезней и потери доходов, заключаемому между ЮР1 и ЮР2. Плата Банку за подключение к договору страхования несчастных случаев, болезни и потери доходов составляет <данные изъяты> в месяц от первоначально одобренной суммы кредита, взимается единовременно и в денежном выражении составляет <данные изъяты> за весь период кредитования. Данная сумма включена банком в сумму кредита. Согласно выписке по счету ответчик удержал с истца <данные изъяты> в день выдачи кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Между тем истцу (заемщику) при подключении к программе коллективного добровольного страхования не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг Банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Не разъяснено какая денежная сумма будет перечислена страховой компании, а какая сумма будет перечислена Банку за подключение к Программе страхования. Нормами закона не предусмотрена обязанность банка страховать жизнь, здоровье или имущество заемщика, а на заемщика законом не возложена обязанность компенсировать банку какие-либо расходы на осуществление Программы страхования. Возникновение у заемщика обязательств по кредитному договору не может повлечь за собой и обуславливать возникновение обязательств по присоединению к Программ страхования, гражданским законом такая обязанность не предусмотрена. Таким образом в результате исполнения кредитного договора истец понес убытки в размере <данные изъяты>. На основании ст. 395 ГК РФ, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая была получена банком ДД.ММ.ГГГГ однако в добровольном порядке ответчик законные требования истца не удовлетворил, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 28,31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>

Просил: взыскать с ЮР1 в свою пользу комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> <данные изъяты> - стоимость доверенности на представителя, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Тихонов С.Л. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель истца Шубина Н.Ф., действующая на основании доверенности от 10.03.2015, в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в телефонном режиме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ЮР1», в соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ЮР1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении требований истца, указав, что потребитель (Тихонов) ДД.ММ.ГГГГ в заявлении изъявил желание присоединиться к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, прием только к одной программе из двух, действующих в банке. В тексте данного заявления было указано о добровольности приобретения услуг по страхованию, а также о том, что отказ от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки, и не может служить основанием отказа в предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ Тихоновым также было подписано согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, в которым прямо указано, что страхование осуществляется на добровольной основе, в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе застрахованного лица возврат страховой премии либо ее части не производится. Таким образом, присоединение к программе страхования было осуществлено Тихоновым исключительно добровольно. В тексте согласия указана общая сумма комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе НДС, был выбран способ уплаты комиссии – за счет средств кредита. В соответствии с каталогом тарифов и услуг при подключении к каждой из программ страхования заемщиком процентная ставка по кредиту снижается на <данные изъяты>, при стандартной ставке <данные изъяты> годовых, по кредитному договору с Тихоновым процентная ставка была установлена в размере <данные изъяты> годовых. Кроме того, сумма заявленного к возмещению морального вреда и неустояки не соразмерны последствиям и характеру нарушения обязательств ЮР1. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен истцом неверно по ДД.ММ.ГГГГ, в то время как истец обратился в суд в ДД.ММ.ГГГГ. Сумма заявленных к возмещению судебных расходов необоснованна, а их размер не соответствует принципу разумности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ЮР2, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, возражений относительно заявленных исковых требований не представило.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Тихонова С.Л. на получение кредита на неотложные нужды, между ним и ЮР1 заключен кредитный договор № №, согласно п. 1.1, 1.2 которого Банк предоставил истцу (заемщику) кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> мес., а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (л.д. 29, 30-31).

Исходя из п. 2.1. договора, кредит предоставляется путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в целях кредитования в ЮР1» и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности заемщика перед кредитором на счете по учету кредита. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту (л.д. 34).

Согласно заявлению физического лица на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Тихонов С.Л. выразил желание на присоединение к одной из программ страхования, поставив соответствующую отметку в графе заявления «Страхование», а именно: «Я изъявляю желание на присоединение к программе страхования: «Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней». Также в заявлении истец указал: «Мне известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Я уведомлен, что страховой полис может быть предоставлен Банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Также я имею возможность воспользоваться услугой Банка по организации страхования в страховых компаниях, с которыми банком заключены соглашения».

В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим подключиться к программе страхования, истцом было подписано «Согласие Заявителя по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заключаемым между ЮР1» с ЮР2», согласно которому заявитель поставил отметку напротив страховой программы «Страхование от НС и болезней» и указал: «Я выражаю свое согласие на включение меня в список застрахованных лиц по программам «Страхование от несчастных случаев и болезней» в рамках заключенного между ЮР1 и ЮР2 договора коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы и на указанных выше условиях в пользу ЮР1 Я подтверждаю, что услуги страхования от несчастных случаев, болезней и страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче мне кредита. Подтверждаю, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, мне не навязана, выбрана мной добровольно и не является для меня не выгодной. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе любой страховой компании». Также, в этом заявлении указано, что Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников, Памятку и условия по страхованию получил. Данным заявлением также установлена плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., которая взимается единовременно, что составляет <данные изъяты> в месяц от первоначально одобренной суммы кредита (л.д. 33).

Таким образом, судом установлено, что заключенным между сторонами кредитным договором условия, обязывающие заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, не предусмотрены, выдача кредита в зависимость от согласия на подключение к программе страхования не поставлена, заемщик имел возможность застраховаться в страховой компании, с которой ЮР1 заключил соглашение либо застраховаться самостоятельно в любой другой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в программе страхования, что свидетельствует о том, что Тихонов С.Л. был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тихонов С.Л. к ЮР1 о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                     О.А. Литвинов