Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7318/2018 ~ М-6333/2018 от 30.07.2018

Дело № 2-7318/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2018 года                             г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                      Рожновой О.Е..

при секретаре                                                 Бозаджи Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Александра Геннадьевича к ПАО «Московский кредитный банк», АО «АльфаСтрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, третье лицо АО «СОГАЗ»,

с участием истца Степанова А.Г.,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным выше иском к ответчикам, просит признать недействительными Полис-оферту страхования от несчастных случаев «Деньги за здоровье+» № от 22.05.2017г., пункт 20 индивидуальных условий потребительского кредита № от 23.05.2017г., взыскать с ПАО «Московский кредитный банк» 30 000 руб., удержанных из кредитных средств страховой премии по полису-оферте от 22.05.2017г., 16 636 руб. 36 коп. в счет удержанной из кредитных средств платы за подключение к договору страхования, в счет компенсации морального вреда 100 000 руб., в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 29 350 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ним и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 454 545,45 руб. срок возврата 19.05.2019г. с процентной ставкой 15% годовых, размер ежемесячного платежа 22 011,44 руб. Одновременно с подписанием кредитного договора, истцу была предложена услуга подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и взята плата за указанное подключение. При этом истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о данных услугах, а так же не было возможности отказаться, повлиять на его условия. Кроме этого ссылался на то, что в полисе-оферте без его согласия установлена максимальная страховая премия и максимальная страховая сумма, что, по мнению истца, не имеет практического значения, поскольку сумма кредита не превышает 500 000 руб., а страховая сумма составляет 1 000 000 руб. Так же указал, что в полис-оферту включено страхование других лиц без их согласия, что является необоснованным. В связи с чем обратился в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением о возврате страховой премии, однако, истцу было возвращено только 969,44 руб., в связи с чем истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Истец в судебном заседании настаивал на заявленных исковых требованиях в полном объеме, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, направил в суд возражения, в которых требования истца считал необоснованными, не подлежащими удовлетворению. В обоснование указав, что индивидуальными условиями кредитования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту до 17 % в случае отказа заемщика от страхования, кроме этого ссылался, что страховую компанию АО «СОГАЗ» истец выбрал добровольно. Полис-оферта оформлена истцом дополнительно и добровольно, не включалось в условия кредитного договора.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств, возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в суд не явился, в ранее представленном отзыве считал исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на то, что между АО «СОГАЗ» и ПАО «Московский кредитный банк» заключен договор страхования, на основании которого страхователь вправе дополнять список застрахованных лиц. Страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору является отдельной, самостоятельной услугой банка. Истец был добавлен в список застрахованных лиц. Присоединение истца к договору было выполнено на основании его личного заявления от 23.05.2018г. и не является частью процесса кредитования. Согласно указанному заявлению с истца была удержана из выданного кредита страховая премия в размере 2 909,09 руб., которая перечислена на счет страховщика, а так же плата за присоединение к договору страхования в размере 16 636,36 руб., которая списывается в пользу банка. Заемщиком согласован размер страховой премии, выбран способ оплаты путем списания денежных средств со счета заемщика. Из заявления на страхование так же усматривается, что заемщик вправе не присоединяться к договору страхования, в вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной компании по своему усмотрению. В АО «СОГАЗ» от ПАО «Московский кредитный банк» поступило заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования, в связи с чем АО «СОГАЗ» была возвращена часть страховой премии, уплаченной за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1, 3, 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, и могут включать в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании ч. 11, 12 ст. 7 указанного Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что 23.05.2017г. между истцом и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор № 139186/17 по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 454 545,45 руб. на срок 19.05.2019 г. с процентной ставкой 15 % годовых, размер ежемесячного платежа установлен в размере 22 011,44 руб. П. 4 кредитного договора установлено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 17 % годовых.

В соответствии со ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

22.05.2017г. истцом было подписано заявление-анкета на получение кредита, которое содержит условие о страховании. Согласно заявлению истец выразил согласие на получение услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни, АО «СОГАЗ» определено в качестве страховой компании, о чем имеется подпись истца.

Согласно условиям кредитного договора, заявления-анкеты сумма платы за присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья составляет 19 545 руб., из которых страховая премия – 2 909,09 руб. и плата за присоединение к договору страхования – 16 636,36 руб. которые заемщик просил включить в сумму выдаваемого кредита. Срок страхования с 23.05.2017 года по 19.05.2019 года.

23.05.2017г. истцом дополнительно оформлен полис-оферта № по программе страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+», заключенный между истцом и ОАО «АльфаСтрахование», с уплатой страховой премии в размере 30 000,00 руб. Истцом так же подано заявление на перевод денежных средств с картсчета в пользу получатель ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается подписью истца.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании заявления истца ему 16.03.2018г. АО «СОГАЗ» был осуществлен возврат части страховой премии, уплаченной за неистекший срок действия договора страхования в сумме 969,44 руб., что не оспаривалось сторонами.

15.02.2018г. истцом было произведено полное досрочное погашение кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

По делу установлено, что Степановым А.Г. при заключении кредитного договора, было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по договору № от 16.11.2017г., заключенному между ПАО «Московский кредитный банк» и АО «СОГАЗ».

Оценив исследованные доказательства в их совокупности суд оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривает. Согласно заявлению-анкете, полису-оферте истец осознано и добровольно подписал заявление на страхование, с условиями страхования согласился, а доказательств обратного и недействительности кредитных договоров истцом не представлено, предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования, с заявлениями о расторжении договоров страхования истец не обращался, а принял на себя обязательства, в том числе по выплате денежных средств за присоединение к договору страхования. Каких-либо доказательств, что отказ от заключения договора страхования (присоединения к договору страхования заключенному между ПАО «Московский кредитный банк» и АО «СОГАЗ») мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Банк заключил договор коллективного страхования заемщиков с определенной страховой компанией от своего имени, а заемщик, подписав заявление, согласился присоединиться к указанной программе страхования. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а так же иных рисков. Условиями заключенного договора не предусмотрен возврат суммы платы за присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья. В связи с чем суд оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным полиса-оферты страхования от несчастных случаев «Деньги за здоровье+» № от 22.05.2017г., признании п. 20 индивидуальных условий потребительского кредита № от 23.05.2017г., возврата денежных средств уплаченных в счет страховой премии по полису-оферте, платы за подключение к договору страхования не усматривает. Доводы на которые ссылается истец в обоснование исковых требований, с учетом изложенного, основанием для удовлетворения иска служить не могут. При отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчиков отсутствуют основания для компенсации морального вреда.

В связи с отказом истцу в заявленных требованиях так же не подлежат удовлетворению требования о компенсации судебных расходов на оплату юридических услуг.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Степанова Александра Геннадьевича к ПАО «Московский кредитный банк», АО «АльфаСтрахование» о признании недействительным полиса-оферты страхования от несчастных случаев «Деньги за здоровье+» № от 22.05.2017г., признании п. 20 индивидуальных условий потребительского кредита № от 23.05.2017г., взыскании с ПАО «Московский кредитный банк» 30 000 руб., удержанных из кредитных средств страховой премии по полису-оферте от 22.05.2017г., 16 636 руб. 36 коп. в счет удержанной из кредитных средств платы за подключение к договору страхования, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 29 350 руб., в счет компенсации морального вреда 100 000 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья