Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1202/2018 ~ М-94/2018 от 11.01.2018

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    05 февраля 2018 года

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 (далее Заемщик) и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № (далее Договор) на следующих условиях: сумма кредита - 736 779 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка- 19,585 % годовых. При заключении вышеуказанного Договора Заемщиком с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис Единовременный взнос по программе «Лайф+»№. Страховая премия по данному Полису составила 123 779 руб., которая была оплачена Заемщиком в полном объеме в день подписания Договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными - потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п. 1 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

При заключении вышеуказанного Договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, предложенный для подписания документ не предусматривал альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования, не было предложено альтернативной кредитной ставки в случае отказа от страхования. Кредитный менеджер не предупредил о последствиях присоединения к коллективному договору страхования, в четности, о невозможности его расторжения, о невозможности перерасчета страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Также Заемщику не разъяснили разницу между продуктами «Финансовый резерв Лайф+» и Финансовый резерв Профи», не были выданы ни правила страхования, ни договор страхования, ни полис страхования, а выдано только заявление о включении в число участников программы коллективного страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» застрахованное лицо имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, стр аховом случае и т.<адрес> того застрахованное лицо имеет право получить сведения (документы), подтверждающие оплату банком страховой премии и получение страховой выплаты.

Соответственно, банк как страхователь должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, а при заключении сделки имел возможность получить экземпляр договора страхования, документ об оплате страховой премии.

Не предоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом I настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик написал заявление в ООО СК «ВТБ Страхование», о расторжении Полиса и возврате страховой премии в размере 123 779 (Сто двадцать три тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 00 копеек, однако Страховая компания оставила требования Заемщика без удовлетворения, что напрямую противоречит Указанию Банка России, а также Закону РФ «О защите прав потребителей», (копия заявления прилагается)

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с возвратом страховой премии, гарантировано как страхователю, так и застрахованному лицу.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У является обязательным так как вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа Истца от услуг по страхованию, поэтому подлежит применению как страховщиком, так и страхователем. Данное Указание применимо ко всем правоотношения страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 123 779 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование денежными средствами Заемщика, уплаченные им в качестве платы за включение в число участников программы коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляют 18 535 руб. 47 коп.

Ссылаясь на изложенное, истец просил суд взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 123 779 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 535 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., судебные расходы на оплат услуг представителя в сумме 10 000 руб., штраф.

    В судебном заседании представитель истца требования искового заявления поддержал.

Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 736 779 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка- 19,585 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис Единовременный взнос по программе «Лайф+» №. Страховая премия по данному Полису составила 123 779 руб.

Страховая премия была уплачена за счет кредитных средств согласно выписке по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в филиал банка с заявлением о расторжении договора по программе страхования и возврате суммы страховой премии.

Согласно письменному ответчику ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Истец, обращаясь с иском, утверждает о незаконности такого отказа с учетом Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Ответчик в ходе судебного разбирательства возражений на доводы истца не направил.

Исследовав представленные материалы, суд находит позицию истца обоснованной.

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вышеназванное Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования, вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора с истцом от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком.

При указанных обстоятельствах с учетом сведений об обращении истца с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии в пределах пятидневного срока, суд находит требования о взыскании страховой премии обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик неправомерно отказал в возврате уплаченной истцом в счет страховой премии денежных средств, требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на данную сумму суд находит также обоснованным.

Представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам относительно периода начисления процентов, принимается судом во внимание.

В связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами сумму в размере 18535 руб. 47 коп.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив нарушение со стороны ответчика прав истца как потребителя на отказ от оказания услуг по страхованию и возврат страховой премии, суд полагает имеются основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда. Однако, суд полагает заявленный истцом размер компенсации необоснованным, завышенным. При определении суммы взыскания суд учитывает характер нарушенных прав (имущественные) отсутствие обоснования размера компенсации, и доказательств причинения истцу негативных последствий таким нарушением, и считает справедливым взыскать в счет компенсации сумму в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что истец обращалась в досудебном порядка с таким требованием, в установленный срок оно не было удовлетворено ответчиком, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 71 157 руб. 13 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат возмещению расходы истца на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., доказательств чрезмерности расходов не представлено.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 4346 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу <ФИО>1 в счет уплаченной страховой премии 123 779 руб.. 18 535 руб. 47 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 1000 руб. в счет компенсации морального вреда, 10 000 руб. в счет расходов на оплату услуг представителя, 71 157 руб. 13 коп. в счет штрафа.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета 4346 руб. 28 коп. в счет государственной пошлины.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться в суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня истечения срока подачи заявления об отмене заочного решения, в случае подачи такого заявления в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения

Судья/подпись

копия верна

Судья:                                Н.А. Нецветаева

Помощник:                            <ФИО>4