Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2892/2019 (2-14527/2018;) ~ М-11354/2018 от 09.11.2018

2-2892/2019

24RS0048-01-2018-014307-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Сопина ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось с иском в интересах Сопина О.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сопиным О.Ю. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен потребительский кредитный договор №. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 481 013 рублей, процентная ставка по кредиту 16,5 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 11 825,47 руб. Кредитным договором (Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрено оказание банком платной услуги - включение в программу страховой защиты заемщиков (далее - программа страхования). Плата за данную услугу определена в размере 101 013 рублей. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите. Во исполнение договора Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ предоставил Сопину О.Ю. кредит, перечислив деньги в сумме 481 013 рублей на банковский счет №, из них сумму в размере 101 013 рублей, перечислил на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков. Помимо этого, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен Договор коллективного страхования заемщиков кредитов. Сопин О.Ю. в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 101 013 рублей произведен в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет. При заключении кредитного договора сотрудники банка пояснили, что страховая программа защиты заемщика включает обязанности Банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страховой защиты заемщика и получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая, гарантировать выполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В спорных ситуациях представление своих интересов и совместных интересов заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате страхового возмещения по Программе добровольного страхования, представление заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования. Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО). Согласно договору коллективного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных программой страхования. В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Стороны имеют право досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммой, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Из кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязан оказывать в течение срока с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в Банк направлено заявление об исключении из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ, претензия о возврате денежных средств за неиспользованную услугу, что не было удовлетворено Банком. Просит, в связи с расторжением договора страхования, прекратить участие Сопина О.Ю. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика 81 419,24 рублей за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойку в размере 73 277,32 рублей - за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы, связанные оформлением нотариальной доверенности - 1 500 рублей.

В судебном заседании представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» Семенов Ю.Ю., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, согласно доводам которого, просят в удовлетворении заявленных требований отказать, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Истец, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Сопиным О.Ю. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен потребительский кредитный договор №. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 481 013,00 рублей, процентная ставка по кредиту 16,5 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 11 825,47 руб. (л.д.20-22).

ДД.ММ.ГГГГ Сопиным О.Ю. в Банк ВТБ 24 (ПАО) оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «финансовый резерв «Лайф +». Страховая премия составила 101 013 рублей, из которой 20 202,60 рублей – вознаграждение Банка, 80 810,40 рублей – перечислено Страховщику (л.д.23).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 (Протокол №51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 (Протокол №02/17 от 7 ноября 2017 года) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ24 (публичное акционерное общество). 01.01.2018 внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В судебном заседании представитель истца, поддерживая исковые требования, по доводам иска, пояснил, что договор Страхования заключен на основании договора коллективного страхования, заключенного между Банком и СК. Согласно п. 5.6. коллективного страхования Страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Истец отказался от договора страхования, путем подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ, с просьбой расторгнуть договор ДД.ММ.ГГГГ, вернуть часть страховой премии. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Просил удовлетворить исковые требования.

Оценивая представленные по делу доказательства по делу, с учетом положений ст. ст.56, 67 ГПК РФ, суд учитывает следующее.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сопиным О.Ю и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Сопину О.Ю. кредит в сумме 481 013 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,5% годовых.

В тот же день Сопин О.Ю. обратился к ответчику с заявлением обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. При этом страховая сумма установлена в размере 481013 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования определена в размере 101 013 рублей, из которых вознаграждение банка – 20202, 60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80 810, 40 рублей. Указанная сумма была оплачена из суммы предоставленного Банком Сопину О.Ю. кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, заявление получено Банком (л.д.31-33), истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) просил расторгнуть договор коллективного страхования в отношении Сопина О.Ю., с ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть оплаченную сумму страхового взноса за услугу присоединения к программе страхования за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 419, 24 рублей.

Как установлено в судебном заседании, при заключении договора страхования Сопин О.Ю. был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению возврату не подлежит, что следует из заявления на включение в число участников Программы страхования.

Вопреки доводам истца заключенным между сторонами договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования, при этом в обоснование указанных доводов сторона истца ссылается на положения п.5.6, 5.7 договора коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, однако указанный довод суд находит несостоятельным, в связи со следующим.

В силу части 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1.2. договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь) определен термин "Застрахованный" - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 5.6. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 5.7 поименованного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению между банком и страховой компанией.

Исходя из буквального толкования пунктов 5.6, 5.7 указанного договора страхования во взаимосвязи с другими пунктами договора, в частности с пунктом 1.2, возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя, то есть Банка ВТБ (ПАО) в отношении конкретного застрахованного лица, которым в данном случае является Б.

Возможность возврата застрахованному лицу страховой премии в случае досрочного отказа от страхования, в данном случае – Сопиным О.Ю., указанный пункт не содержит.

Из указанного пункта договора также следует, что возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, определяется в соглашении, оформленном между банком и страховой компанией.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа банка от страхования, направленного в адрес страховой компании в отношении застрахованного лица Сопина О.Ю., равно как заключения между банком и страховой компанией соглашения о возможности возврата страховой премии истцу при досрочном отказе от договора страхования, определении суммы страховой премии, подлежащей возврату.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", подписанном истцом ДД.ММ.ГГГГ, также отсутствует условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования. Напротив, подписывая данное заявление, истец был проинформирован о том, что при отказе от договора страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования, подписанным Сопиным О.Ю., возможность возврата страховой премии банком в случае поступления отказа застрахованного лица от договора страхования не предусмотрена.

Кроме того, с момента обращения Сопина О.Ю. с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, истек практически год (договор от ДД.ММ.ГГГГ, заявление подано ДД.ММ.ГГГГ), то есть были пропущены 14 календарных дней для обращения со дня его заключения.

Таким образом, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства по делу, с учетом норм права, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца о прекращении участия Сопина О.Ю. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 81 419,24 рублей за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойки в размере 73 277,32 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оформлению доверенности, в размере 1 500 рублей, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Сопина ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - прекращении участия Сопина О.Ю. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 81 419,24 рублей за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойки в размере 73 277,32 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оформлению доверенности, в размере 1 500 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова