Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1219/2012 (2-12712/2011;) ~ М-12658/2011 от 19.12.2011

Дело № 2-1219/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 13 февраля 2012 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н,

при секретаре Трегуб Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Вьюшина Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» обратилась в суд с иском в интересах Вьюшина Е.А., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Вьюшиным Е.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 296300 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора (п.10), заемщик обязан оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2963 рубля. Условия договора, в соответствии с которым заемщик обязан оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителей». Кредит был досрочно погашен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, всего заемщиком было совершено 42 платежа в погашение задолженности по кредиту. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета составляет 124446 рублей.

Просит признать условия кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать ответчика в пользу Вьюшина Е.А. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 124446 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей; в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» расходы по составлению искового заявления – 1500 рублей, расходы на представителя – 3500 рублей; и штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Смирнов Д.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец Вьюшин Е.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит применить срок исковой давности. В письменном отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Ст. 30 указанного закона установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги. В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу – это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдачи кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банк, согласно ст. 10 закона о защите прав потребителей, обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность из правильного выбора, а условия договора не должны противоречить закону. Все условия договора перед его подписанием были известны истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Истец не представил доказательств причинения банком какого-либо вреда. Кроме того, задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с положениями п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Следовательно, заявления о недействительности кредитного договора не могут быть предметом искового заявления.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Вьюшиным Е.А. заключен кредитный договор №-ф, согласно которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 296300 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых на приобретение транспортного средства.

Согласно п. 10 кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 9114 рублей на счет в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которого составляет 2963 рубля. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

Однако, суд считает, что в связи с тем, что кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ исполнен Вьюшиным Е.А., обязательства по нему прекращены в силу ст. 408 ГК РФ, требование о признании условий кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, недействительным является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Однако, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов – ничтожна.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Установлено, что Вьюшин Е.А., начиная с июля 2006 года, производил оплату ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по договору, что подтверждается приложенными к материалам дела квитанциями (л.д. 6-13).

При определении периода и размера возврата денежной суммы оплаченной за обслуживание ссудного счета суд учитывает, что ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, подлежит взысканию оплаченная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета за 3 последние года за период с декабря 2008 года по декабрь 2009 года включительно, так как кредит истцом погашен в декабре 2009 года.

Судом установлено, что за ведение ссудного счета Вьюшиным Е.А. за указанный было уплачено 38519 (2963 рублей * 13 месяцев).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 38 519 рублей.

На основании изложенного, суд полагает исковые требования истца о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета в размере 38519 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» подлежат взысканию расходы: за составление искового заявления –500 рублей (квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что между истцом Вологодской региональной общественной организацией по защите прав потребителей «ФЕМИДА» и ООО «Вектор» заключен договор № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, истцом оплачены услуги в размере 3500 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, учитывая требования разумности и справедливости, сложность дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 46 БК РФ суммы денежных средств (штрафы) при нарушении законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, зачисляются в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа).

Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца.

В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 103, 100, 194 – 198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Вьюшина Е.А. 38519 рублей – за открытие и ведение ссудного счета, 1000 рублей - в возмещение морального вреда, а всего 39519 (тридцать девять тысяч пятьсот девятнадцать) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» судебные расходы: за составление искового заявления – 500 рублей, на представителя – 1000 рублей, а всего 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета <адрес> штраф в размере 9879 (девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 75 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» штраф в размере 9879 (девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 75 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета <адрес> госпошлину в размере 1555 (одна тысяча пятьсот пятьдесят пять) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Реквизиты для перечисления штрафа:

Счёт № в ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>

БИК 041909001

ОКАТО (указать ОКАТО соответствующего района)

КБК 141 1 16 28000 01 0000 140

Лицевой счёт 04301787600

Получатель: УФК по <адрес> (Управление Роспотребнадзора по <адрес>)

ИНН 3525147418

КПП 352501001

Мотивировочная часть изготовлена ДД.ММ.ГГГГ