Решение по делу № 2-1212/2012 ~ М-514/2012 от 07.02.2012

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2012 г. г. Улан-Удэ

Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Болотова Ж.Т., при секретаре Гусельниковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хамутаевой Изы Ивановны к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хамутаевой И.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части, предусматривающей оплату комиссии за ведение банковского специального счета, взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Хамутаева И.И. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель Жамсаранова Э.Г. исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Хамутаевой И.И. и ОАО АКБ «Дальвнешторг» был заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита «Рождественский экспресс кредит» в сумме <данные изъяты> коп. по<адрес> % годовых на срок 60 месяцев. ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» переименован в ОАО "Восточный экспресс банк".

Указанный договор содержит условия, согласно которым с заемщика ежемесячно взималась комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Между тем, данное условие договора об уплате комиссии за ведение счета является недействительным, ничтожным.

Установление платы за обслуживание счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами.

Согласно типовым условиям договора и договора банковского счета, которым является данный договор, п.2 определен режим банковского специального счета – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций

Таким образом, получение ответчиком комиссии по кредитному договору в размере <данные изъяты> является незаконным. Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщикам.

Просит удовлетворить иск, признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Представитель ответчика Молчанова Н.А. возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности. Истцом заявлено о признании недействительным договора в части, фактически истцом заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожности части сделки (кредитного договора) в виде возврата уплаченных стороне по сделке (ответчику) денежных средств.

Истцом пропущены сроки исковой давности, поскольку исполнение сделки началось в момент акцепта (согласия) банка на оферту (заявление) клиента о предоставлении кредита - то есть, исполнение сделки выразилось в согласовании условий, подписании договора, предоставлении в распоряжение клиента в кредит денежной суммы -данные действия, как следует из имеющихся с материалах дела документов, были произведены ДД.ММ.ГГГГ, с которого исчисляется срок исковой давности. Следовательно, окончание срока исковой давности по заявленному требованию наступило ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим исковым заявлением истец обратился в 2012 году.

Учитывая изложенное, просит в удовлетворении иска отказать.

Кроме того, истцом заключены кредитный договор - на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, и договор текущего банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях текущего банковского счета. Таким образом, между банком и истцом был заключен смешанный договор.

Условия заключенного договора определены не только в Заявлении, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Необходимо отметить, что одним из элементов смешанного договора в данном случае является договор текущего банковского счета, который получил название банковского специального счета в связи тем, что он открывается банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий (если таковые предусмотрены программой кредитования); перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости Товаров (услуг) с использованием безналичного расчета; снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

Таким образом, в данном случае заключен договор банковского счета, регламентированный гл. 45 ГК РФ.

Действительно, основная функция специального банковского счета - это внесение Клиентом на него денежных средств для дальнейшего погашения кредита, но, несмотря на это, рассматриваемый счет является счетом истца, который мог использоваться для безналичной оплаты стоимости товаров (услуг), а также клиент мог снимать с него наличные денежные средства в банкоматах и отделениях Банка.

В связи с изложенным считает несостоятельным довод истца о том, что открытый ответчиком истцу банковский специальный счет был открыт для круга операций, связанных именно с предоставлением кредита, не является текущим счетом в смысле положений главы 45 ГК РФ, за ведение которого может взиматься плата.

Именно за ведение специального банковского счета в Заявлении предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Согласно п.2.3. типовых условий рождественского экспресс кредита и банковского специального счета плата за ведение БСС, взимаемая согласно Тарифам периодически, списывается с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Обращает внимание на принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ.

Поскольку обязательства по Договору в силу ст. 407-408 ГК РФ были прекращены в связи с их надлежащим исполнением, Договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, Истец в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Требования Истца о возмещении судебных расходов считает завышенными.

Просит суд при рассмотрении вопроса о возмещении расходов по оплате услуг представителя - на оказание юридических услуг, определить: соразмерность цены иска и объема оказанных услуг, сложность и характер спора.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит по программе «Рождественский экспресс кредит» в сумме <данные изъяты>., с уплатой 16 % годовых на срок 60 месяцев. По условиям кредитного договора она оплатила комиссию за ведение специального банковского счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. ежемесячно.

Исковые требования в части признания условий кредитного договора № в части оплаты ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. за обслуживание специального банковского счета недействительным, взыскании оплаченной комиссии, подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с заявлением на получение рождественского экспресс кредита истица должна была ежемесячно оплачивать комиссию за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита, при этом не указано, что в данном случае взимается комиссия за ведение Банковского специального счета.

В соответствии с п.1 абз.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (в ред. от 11.05.2007 г.) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ЦБ РФ от 31.08.2998 г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также йчет по учету сумм привлеченных банком кладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В заявлении Хамутаевой И.И., адресованным банку в качестве оферты, указано, что Заявитель просит: открыть ей банковский специальный счет, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита с ее ссудного счета на открытый банковский специальный счет. Заявитель принял на себя обязанность уплатить комиссию за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.

Принимая во внимание, что бланк Заявления разработан и предложен истцу для подписания банком, предложения, содержащиеся от имени Заявителя и условия, указанные в Заявлении в части открытия счетов, взимания комиссий за открытие и ведение счетов ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с вышеназванным Положением у истца было право выбора для получения суммы кредита: либо открыть в банке счет, либо получить денежные средства через другой любой на момент предоставления кредита счет, либо получить наличными денежными средствами через кассу банка. Истец был лишен права выбора, поскольку указанные возможности в Заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» перечислены не были. Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и действия банка по предоставлению кредита не влекут автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия, указанные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в части открытия банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, т.к. противоречат требованиям закона. Кроме этого, без соблюдения данных условий заемщиком, кредит ей не был бы предоставлен.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, пунктом 2 определен режим банковского специального счета: 2.1 -банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий и оплату услуг банка; перечисление банком суммы кредита; зачисления клиентом и /или третьим лицам в пользу клиента ежемесячных взносов для последующею погашения кредита и начисленных процентов; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной уплаты страховой премии, предусмотренной в Заявлении клиента; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

Таким образом, банковский специальный счет открыт для ограниченного круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Клиент не вправе получать в кассе банка денежные средства со счета, перечислять денежные средства третьим лицам и совершать другие операции по счету, что не соответствует целям договора банковского счета.

Суд приходит к выводу, что фактически банковский специальный счет не является банковским счетом, за ведение которого в соответствии со ст. 851 ГК РФ может взиматься плата.

В связи с тем, что условия кредитного договора по открытию банковского специального счета, ссудного счета, уплате комиссий за открытие ссудного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными, они не подлежат применению ( ст. 166 п.3 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Применительно к ст. 167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.

Согласно представленной суду выписке по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб. 80 коп.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

При этом суд принимает во внимание доводы ответчика об истечении сроков давности обращения в суд, но только в части тех ежемесячных платежей, которые были произведены истцом до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истица обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, т.е. с момента уплаты комиссии каждый месяц.

В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки.

Суд руководствуется в данном случае ст.199 ГПК РФ, согласно которой истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в части.

Учитывая, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда кредит был погашен полностью, истицей оплачена комиссия за ведение счета в размере <данные изъяты> рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, как сумма неосновательного обогащения.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом характера спора, объема оказанных услуг, количества судебных заседаний, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход муниципального образования г.Улан-Удэ в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛА:

Исковое заявление Хамутаевой Изы Ивановны к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хамутаевой И.И. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Хамутаевой Изы Ивановны сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" госпошлину доход муниципального образования г.Улан-Удэ в размере <данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья : подпись Болотова Ж.Т.

Верно:

Судья: Болотова Ж.Т.

Секретарь: Гусельникова О.С.