Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4698/2015 ~ М-3568/2015 от 08.05.2015

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

19 октября 2015 года Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Никитенко Т.Н.,

при секретаре Атаян А.Р.,

с участием:

представитель истца Суслова Д.А. - Демиденко А.А.,

представителя ответчика коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) Гончаровой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> по гражданское дело иску Суслова Д. А. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

и по встречному исковому заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Суслов Д.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просит признать раздел <данные изъяты> кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> года недействительным (ничтожным), признать действия ответчика по взиманию комиссий за прием наличных средств незаконными, а положения тарифов, их устанавливающих, недействительными (ничтожными), взыскать с ответчика в его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных требований Суслов Д.А. указал, что <данные изъяты> на основании кредитного договора № <данные изъяты> ответчиком ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей. При вынесении обязательного ежемесячного платежа ответчик удерживал с него комиссию за прием наличных средств. За период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ответчиком удержана комиссия за прием наличных средств, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Графиком платежей, который в соответствии с п.<данные изъяты>. кредитного договора является его неотъемлемой частью, взимание указанной комиссии не предусмотрено. При погашении кредита сотрудник банка в устном порядке пояснил ему, что взимание указанной комиссии предусмотрено тарифами банка, которые, также как график платежей, являются неотъемлемой частью кредитного договора. Об обязанности оплачивать комиссию за прием наличных средств при погашении кредита он узнал когда в первый раз вносил обязательный ежемесячный платеж. В момент подписания кредитного договора ему на руки был передан его экземпляр кредитного договора и график платежей. Тарифы банка при подписании договора ему не передавались. Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссий за прием наличных средств не предусмотрено действующим законодательством РФ и ущемляют его права как потребителя.

<данные изъяты> года он обратился к ответчику за получением кредита. Ему был одобрен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. При оформлении кредита ответчиком для подписания ему был предложен только один вариант кредитного договора, условия которого содержали обязанность подключения к программе страхования. При этом устно было пояснено, что от подключения к программе страхования зависит принятие положительного решения о предоставлении ему кредита. Ответчиком была рассчитана сумма комиссии, которую он должен был заплатить в качестве оплаты за подключение к программе страхования. Сумма комиссии составила <данные изъяты> рублей. Так как денежных средств в такой сумме на момент выдачи кредита у него не было, указанная сумма тоже была предоставлена ему в кредит, и единовременно списана со счета <данные изъяты>. Согласно расходному кассовому ордеру № <данные изъяты> <данные изъяты> года ему был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. Однако расчет процентов произведен в том числе и на комиссию за подключение к программе страхования. Сумма фактически полученных им денежных средств составила <данные изъяты> рублей.

Считает, что услуга подключения к программе страхования является самостоятельной услугой, не связана с получением кредита на неотложные нужды и навязана ему ответчиком при получении кредита. Из условий кредитного договора (раздел <данные изъяты>) следует, что: страховщиком является страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование», с которой банком заключен соответствующий договор; выгодоприобретателем является банк, сторонами договора страхования выступают страховщик в лице ООО «Группа Ренессанс Страхование» и страхователь (выгодоприобретатель) в лице банка. Считает, что он как застрахованное лицо, стороной договора не являюсь. Обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо, в связи с чем, возложение ответчиком как выгодоприобретателем по договору страхования выполнения своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно.

Кроме того, в разработанной Ответчиком типовой форме договора указан лишь единственный конкретный страховщик - ООО «Группа Ренессанс Страхование», в результате чего он не принимал участие в определении указанной страховой компании. Указание в разделе <данные изъяты> кредитного договора на конкретную страховую организацию ущемляет его права как потребителя на свободный выбор услуги возмездного страхования. К тому же страхование было осуществлено не в страховой компании, а в кредитной организации. Считает, что подключением к программе страхования ответчик подменяет страхование жизни и здоровья заемщика страхованием своих собственных предпринимательских рисков и перекладывает на заемщика свой предпринимательский риск невозврата денежных средств, учитывая тот факт, что риск - неотъемлемая часть любой предпринимательской деятельности. Считает, что в его случае ответчик переложил свои риски на него путем подключения к программе страхования. Ввиду отсутствия у него специальных познаний о свойствах и характеристиках предоставляемых ему услуг и порядке их оплаты, а также доведения до него как до потребителя, неполной и недостаточной информации о них, он был введен ответчиком в заблуждение относительно положений, касающихся организации страхования клиента.

В результате допущенных Ответчиком нарушений им были незаконно получены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за оказание услуги подключения к программе страхования и в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в качестве комиссий за прием наличных средств. За период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

<данные изъяты> ответчику была направлена претензия с требованиями о возврате ему незаконно полученных денежных средств. <данные изъяты> им был получен ответ на претензию об отказе в удовлетворении требований в добровольном порядке.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд со встречным исковым заявлением к Суслову Д.А., в котором просит взыскать с Суслова Д.А. задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В обоснование иска банк указал, что <данные изъяты> между истцом и банком заключен кредитный договор № <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> и п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ путем направления потенциальным клиентом в банк предложения (оферты) о заключении договора в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты).

В рамках заключенного договора банк открыл истцу счет и зачислил на него запрошенную сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете /счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, в возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.

В соответствии с п. <данные изъяты>. кредитного договора истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, которая состоит из суммы основного долга и процентов.

Ответчик перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно п. <данные изъяты>.<данные изъяты>. Условий в случае неисполнения /ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.д.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки понесенные банком в связи с неисполнением и клиентом обязательств по договору, со счета по карте и \или иных счетов клиента, открытых в банке. В соответствии с п. <данные изъяты>.<данные изъяты> Условий, уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору.

В настоящее время заемщик задолженность, которая по состоянию на <данные изъяты> составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и состоит из срочной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Последний платеж ответчик осуществил <данные изъяты>. Остаток задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание истец Суслов Д.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен заранее и надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в порядке ст. <данные изъяты> ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.

Представитель истца Суслова Д.А. - Демиденко А.А. исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске просила их удовлетворить, встречные исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Гончарова А.Г. исковые требования Суслова Д.А. не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования поддержала, просила взыскать с заемщика Суслова Д.А. в пользу банка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также судебные издержки в виде уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе Суслову Д.А. в удовлетворении исковых требований. Встречные исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Данный вывод основан на следующем.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> года истец Суслов Д.А. обратился к ответчику за получением кредита, которому был одобрен кредит на сумму <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> между истцом и Банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту – «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно п. <данные изъяты>. Общих Условий клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым Банком в отношении Клиента.

Согласно п. <данные изъяты>. Общих Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования.

Суслов Д.А. до заключения кредитного договора письменно выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах суд считает, что выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительной услуги. Из заявления усматривается, что Истец был ознакомлен с текстом заявления, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Истец согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В соответствии с п. <данные изъяты> Договора страхования уплату страховой премии осуществляет банк в отношении каждого застрахованного, с которым банком заключен кредитный договор.

В п. <данные изъяты>. Общих Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Согласно разделу <данные изъяты>. Общих Условий банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, комиссию за подключение к Программе страхования.

В п. <данные изъяты> кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к Программе страхования.

Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> рублей имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

С размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Банк предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования. Банк предоставил Истцу Тарифы при заключении сделки и он с ними был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Условия уплаты, расчет комиссии за подключение к программе страхования изложены в неотъемлемых частях кредитного договора (в общих условиях, Тарифах).

При таких обстоятельствах суд не находит нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» по доводам истца в части подключения к программе страхования.

Суд также считает необоснованным и требование истца о признании незаконными действий ответчика по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств.

Так, данная комиссия является самостоятельной услугой, не связанной с кредитованием. Возможность взимания оспариваемой комиссии предусмотрена ст. <данные изъяты> ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части <данные изъяты> которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от <данные изъяты> г. № <данные изъяты>-О-О).

Законодатель и Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов, помимо процентов за пользование кредитом, иных плат предусмотрено законодательством РФ.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от <данные изъяты> г. № <данные изъяты>-У комиссии за погашение кредита наличными деньгами (кассовое обслуживание) в расчет полной стоимости кредита не включаются.

Таким образом, оплата клиентом услуг рассчетно-кассового обслуживания не является нарушением действующего законодательства и не возлагает на потребителя дополнительные расходы и обязанности, связанные с кредитованием.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования Суслова Д.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании раздела <данные изъяты> кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> недействительным (ничтожным), признания действий ответчика по взиманию комиссии за прием наличных средств незаконными, а положения тарифов, их устанавливающий, недействительными удовлетворению не подлежат. Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца Суслова Д.А. о взыскании с ответчика в его пользу комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за прием наличных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат.

Требования Истца о взыскании штрафа так же не подлежат удовлетворению, т.к. являются производными от основного требования.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом также установлено, что <данные изъяты> между истцом и Банком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты).

Таким образом, <данные изъяты> между банком ответчиком был заключен договор № <данные изъяты>, в рамках которого банк открыл истцу счет и зачислил на него запрошенную сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете /счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, в возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.

В соответствии с п. <данные изъяты>. кредитного договора истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, которая состоит из суммы основного долга и процентов. Ответчик перечислил денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно п. <данные изъяты>.<данные изъяты>. Условий, в случае неисполнения /ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.д.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки понесенные банком в связи с неисполнением и клиентом обязательств по договору, со счета / счета по карте и \или иных счетов клиента, открытых в банке.

В соответствии с п. <данные изъяты>.<данные изъяты> Условий, уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору.

В настоящее время заемщик не выполняет возложенные на него обязательства, т.к. не выплачивает банку установленные договором платежи, допустив просрочку уплаты основного долга и процентов по договору, т.е. допустил задолженность перед банком.

По состоянию на <данные изъяты> задолженность Суслова Д.А. перед банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая состоит из: срочной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, по процентам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по неустойке <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Последний платеж ответчик осуществил <данные изъяты>.

Расчет задолженности Суслова Д.А., предоставленный банком, судом проверен и признан правильным.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить встречные исковые требования банка в полном объеме.

Согласно статье <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Таким образом, с Суслова Д.А. в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Руководствуясь статьями <данные изъяты> - <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> % ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23.10.2015.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░