Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4104/2018 ~ М-3619/2018 от 24.08.2018

Дело № 2-4104/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Марченко А.Г.

10 октября 2018 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голобоков Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке,-

Установил:

Голобоков Д.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указав, что "."..г. между ним и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 407 700 руб., на срок 60 месяцев до "."..г., под 29,50 % годовых. При заключении кредитного договора банк обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни по программе страхования <...> и "."..г. между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №... с перечислением страховой премии в размере 90 000 руб., которые были включены в стоимость кредита. Срок действия договора страхования составил 60 месяцев, страховая сумма - 600000 руб.

"."..г. истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком. "."..г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в размере 79 500 руб. в связи с досрочным полным погашением кредита, однако "."..г. ответчик отказал в удовлетворении заявления.

Истец полагает, что поскольку страхование было связано именно с кредитным договором, обязательства по которому были исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем, существование страхового риска прекратилось, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии, остальная сумма в размере 79 500 руб., должна быть возвращена застрахованному.

Просит суд, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть страховой премии за неиспользованный период в сумме 79500 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец Голобоков Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, доверил представление своих интересов Рогачевой А.С.

Представитель истца Рогачева А.С. в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что условия страхования истцу при заключении договора вручены не были и ссылку ответчика на особые условия страхования считала не состоятельной.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил письменные возражения, в которых указал, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» при надлежащем извещении в суд не явился.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что "."..г. между Голобоковым Д.А. и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 407 700 руб., на срок 60 месяцев, то есть до "."..г., под 29,50 % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья ООО СК «ВТБ Страхование». "."..г. ООО СК «ВТБ Страхование» заключило с Голобоковым Д.А. договор страхования №... по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа <...> из которого следует, что выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования. Страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Сумма страховой премии составила 90 000 руб. Срок действия договора личного страхования определен соглашением сторон на 60 месяцев.

Страховая премия оплачена истцом из денежных средств, полученных в кредит, о чем Голобоковым Д.А. дано распоряжение банку в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии.

"."..г. истцом Голобоковым Д.А. досрочно и в полном объеме были исполнены обязательства по кредитному договору №... от "."..г., действие кредитного договора прекращено "."..г..

"."..г. истцом Голобоковым Д.А. в адрес ответчика направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в размере 79500 руб., в связи с досрочным полным погашением кредита, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Отказ от "."..г. в удовлетворении заявления был мотивирован тем, что договор страхования сторонами расторгнут не был, возвращение страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором не предусмотрено.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

Исходя из содержания полиса и условий страхования, выгодоприобретателем по указанным в полисе страховым случаям является Банк.

Статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Также пунктами 6.4, 6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4, 6.5. Особых условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По условиям полиса страхования №... от "."..г., выданного ООО СК «ВТБ Страхование» Голобокову Д.А., страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу» является единой и составляет 600 000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с "."..г. по "."..г. осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Истец подтвердил свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях, он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, сторонами не расторгнут, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Утверждения истца о том, что в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, прекращается действие договора страхования и страховая компания имеет право только на часть страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права.

Данная правовая норма предусматривает для страховщика возможность не возвращать неиспользованную часть страховой премии в случае отсутствия такого условия в договоре.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии.

Поскольку судом не установлено оснований для возврата Голобокову Д.А. неиспользованной части страховой премии, также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., поскольку указанные требования являются производными от требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

Решил:

Голобоков Д.А. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в сумме 79500 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: <...>

<...>

<...>

<...>

<...>