Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3012/2015 ~ М-2385/2015 от 24.04.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

03 августа 2015 года                             <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи             Шевелевой Е.А.

При секретаре                                                      Макушевой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кинслер Т. Ю. к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора,

    У С Т А Н О В И Л:

Кинслер Т.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, мотивируя тем, что /дата/ между Кинслер Т.Ю. и ОАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на потребительские цели на сумму <данные изъяты>. В п. 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что заемщик не позднее даты заключения кредитного договора должен заключить договор личного страхования на срок кредита, застрахованным лицом по которому является сам заемщик, а выгодоприобретатель - кредитор, страховыми рисками "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" и "Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая". В результате страхования истцу выдан страховой сертификат и из суммы предоставленного кредита в безакцептном порядке ответчиком списана денежная сумма в размере <данные изъяты>. Включение комиссии в общую сумму кредита привело к дополнительному обременению истца уплатой процентов на сумму страховой комиссии. Стороны не достигли соглашения о цене именно услуги страхования, а также о сроках ее оказания. В документах не содержится сведений, из чего складывается сумма комиссии. Банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям. Данное условие кредитного договора истец считает незаконным и нарушающим права истца, как потребителя, недействительным в силу ничтожности.

           На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ОАО "Плюс Банк" денежную сумму в размере <данные изъяты>

    В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещены, доказательств уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В письменном отзыве исковые требования не признал, указал, что кредит, предоставлен истцу в рамках программы "Кредит МБ ПЛЮС". В соответствии с указанной программой банком осуществляется финансирование граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность или физических лиц - собственников юридических лиц для цели осуществления предпринимательской деятельности со страхованием предмета залога и, или жизни и здоровья заемщика и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения, увеличения в зависимости от наличия или отсутствия страхования. Условиями кредитного договора на заемщика не возлагалась обязанность по страхованию в конкретной страховой организации, как и не возлагалась обязанность по уплате страховой премии именно за счет кредитных средств. Согласно условиям кредитного договора заемщик имел возможность уплатить страховую премию за счет любых свободных средств, а так же самостоятельно выбрать любую страховую организацию, необходимым условием в данном случае являлось лишь то, что выбранной заемщиком страховой организации должны были быть застрахованы именно те же риски и на тех условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Заемщик самостоятельно распорядился денежными средствами, получив с банковского счета <данные изъяты> наличными и перечислив <данные изъяты> на счет страховой организации-ЗАО "Страховая компания АЛИКО". Истец при заключении кредитного договора имел возможность уплатить страховую премию за счет любых денежных средств, так же и выбрать любую страховую компанию. Решение Банка о предоставлении кредита абсолютно не зависит от согласия заемщика на страхование. Более того, на момент перечисления денег в пользу страховой организации выдача кредита не только была одобрена банком, но он фактически уже был предоставлен. Истец подписал кредитный договора и был ознакомлен и согласен с его условиями. Во взаимоотношениях между заемщиком и страховыми организациями банк никоим образом не участвует, предлагая заемщикам лишь право выбора - получить кредит по более низкой процентной ставке, самостоятельно заключив с любой страховой организацией договор страхования, представив перед заключением кредитного договора доказательства заключения соответствующего договора страхования, либо же получить кредит на общих условиях с повышенной процентной ставкой. Заемщик до заключения договора самостоятельно определяет наиболее предпочтительный для него вариант и получает кредит на выбранных им условиях. Истец же заключил договор страхования с целью снижения процентной ставки за пользование кредитом, а так же минимизации риска по ненадлежащему исполнению обязательств.

    Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в судебное заседание не явился, извещен.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

              Судом установлено, что Кинслер Т. Ю. обратилась в ОАО «Плюс Банк» с заявлением-анкетой для заключения кредитного договора.

В анкете-заявлении на получение кредита истец указала, что просит включить страховую премию в кредит (Страхование жизни и здоровья заемщика).

В результате акцепта банком данной оферты между истцом и ответчиком /дата/ был заключен кредитный договор №-ИБ.

Согласно п. 2.1 кредитного договора сумма кредита <данные изъяты>. Размер процентов за пользование кредитом 22% годовых (п. 2.3 договора). Срок кредита по /дата/ (п. 2.2 договора).

Пунктом 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что заемщик не позднее даты заключения кредитного договора должен заключить договор личного страхования на срок кредита, застрахованным лицом по которому является сам заемщик, а выгодоприобретатель - кредитор, страховыми рисками "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" и "Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая". Настоящее условие включено в договор по выбору заемщика, сделанному им до заключения настоящего договора. Заемщику известно, что размер процентов за пользование кредитом установлен исходя из указанного выбора, и при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья размер процентов за пользование кредитом составит 31% годовых.

Анкета-заявление и кредитный договор подписаны истцом лично.

/дата/ заключен договор страхования между Кинслер ТЮ. И ЗАО Страховая компания «Алико», что подтверждается страховым сертификатом №-МБ-С, подписанным сторонами договора страхования. Согласно страховому сертификату сумма страховой премии составила <данные изъяты>, подлежащая выплате страхователем Кинслер Т.Ю. страховщику ЗАО СК «Алико». В страховом сертификате определены существенные условия договора страхования.

Из представленной выписки по счету истца следует, что /дата/ ответчиком на счет истца зачислена сумма кредита <данные изъяты>. Сумма в размере <данные изъяты> была перечислена со счета истца на счет страховой организации – ЗАО «Страховая компания АЛИКО», как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчиком представлено заявление истца на перечисление денежных средств с банковского счета, на основании которого, а также условий кредитного договора, произведено перечисление денежных средств в счет оплаты договора страхования страховщику.

Истец считает, что п. 3.2. кредитного договора незаконен и нарушает права истца как потребителя, при заключении договора страхования не была ознакомлена с тарифами страховой компании.

Оценивая доводы сторон, суд исходит из следующих норм права.

Судом установлено, что истец вступила в отношения с ответчиком как потребитель, поскольку кредит получен для личных нужд – потребительских целей, что прямо указано в п. 3.1 кредитного договора, а банк является уполномоченной организацией, оказывающей услуги по кредитованию населения с целью извлечения прибыли. При этом, суд не принимает доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен истцом в связи с нуждаемостью в денежных средствах для развития бизнеса, которые ответчик обосновывает заключением кредитного договора в рамках продукта «Кредит МБ Плюс», в связи с тем, что в отношения с ответчиком истец вступил как физическое лицо, цели кредитования прямо определены сторонами в кредитном договоре, использование денежных средств на иные цели, нежели предусмотрено договором (потребительские цели) ответчиком не представлено.

Согласно ст. 9 Федерального закона от /дата/ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /дата/ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, действующими в момент возникновения спорных правоотношений – на /дата/

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи закона, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 данного закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из кредитного договора следует, что истец выбрала заключение договора на условиях обеспечения исполнения обязательств путем личного страхования, при которых процентная ставка по кредиту ниже, чем без обеспечения. Подписывая страховой сертификат, страхователь также подтвердила, что ей разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ей кредита.

При этом, Кинслер Т.Ю. в заявлении о предоставлении кредита указала на необходимость включения суммы страховой премии в сумму кредита и заявила о перечислении страховой премии страхователю, что и было выполнено ответчиком.

Уплата денежных средств за страхование ЗАО «СК АЛИКО», не противоречит нормам законодательства о страховом деле и соответствует условиям заключенным Кинслер Т.Ю. кредитному договору и договору страхования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение данного требования закона в обоснование своей позиции о добровольности страхования истцом рисков (и получении на это части кредитных средств) ответчиком в дело представлены соответствующие письменные доказательства – документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержащие прямое указание на добровольность страхования. В нарушение указанного требования процессуального закона истцом каких-либо доказательств обратному (понуждения к страхованию со стороны банка либо третьих лиц – страховых компаний - к заключению договоров страхования при выдаче кредита, отсутствия волеизъявления на страхование, обусловленности выдачи кредита страхованием рисков) в дело не представлено.

Кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья, в кредитном договоре указано, что условие о личном страховании включено в договор по выбору заемщика, сделанному им до заключения настоящего договора, что подтверждается заявлением-анкетой. Заемщику известно, что размер процентов за пользование кредитом установлен исходя из указанного выбора, и при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья размер процентов за пользование кредитом составит 31% годовых

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, Кинслер Т.Ю. согласилась с условием договора о получении кредита с процентной ставкой 22 % и заключением договора личного страхования на срок кредита. В данном случае имело место добровольное волеизъявление Кинслер Т.Ю. на заключение с ответчиком – банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, а также договора страхования, при заключении договоров истец действовала в своих интересах.

Из материалов дела следует, что предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления ей потребительского кредита, так как исходя из представленных доказательств факт заключения или незаключения указанного договора не влияет не принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что условие о заключении договора страхования на срок кредита не ограничивает и не ущемляет права и законные интересы истца, то есть кредитный договор в данной части не является ничтожным.

В силу изложенных обстоятельств суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании условия договора недействительным.

Договор страхования, заключенный с ЗАО «Страховая компания Алико» истцом не оспаривался. Денежные средства в размере <данные изъяты> в пользу ответчика не поступали, а были перечислены со счета истца на счет третьего лица, в силу чего неосновательное обогащение ответчика отсутствует.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения данных требований, в силу ст. 151, 395, 1102 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 98 ГПК РФ у суда отсутствуют и основания для взыскания с ответчика процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя добровольно и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кинслер Т. Ю. к ОАО «Плюс Банк» отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья     /подпись/

«Копия верна»

Судья                            Е.А. Шевелева

Секретарь                             М.С. Макушева

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Решение не вступило в законную силу «_____»______________ 20_____ года.

Судья