Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1420/2022 (2-9448/2021;) ~ М-7778/2021 от 12.11.2021

Дело № 2-1420/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2022 года                         

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода,

в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н.

при помощнике судьи Тереховой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.О.К. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Т.О.К. обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании неустойки, указывая, что между Т.О.К. и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования по программе «личное и имущественное страхование», а именно 28.02.2019 года полис №№ (в рамках ипотечного договора с АО «Газпромбанк»). Объектом страхования, согласно указанному договору страхования, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, а также с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществам. 11.09.2019 года Т.О.К. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением ей 2 группы инвалидности. САО «РЕСО-Гарантия» страховую выплату не произвел. САО «РЕСО-Гарантия» обратилось суд с требованием признать договор страхования недействительным. Канавинским районным судом г.Н.Новгорода по гражданскому делу №№ по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия к Т.О.К. было отказано в удовлетворении исковых требований. Апелляционным определением Нижегородского областного суда от 11.05.2021 года решение было оставлено без изменений. В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. 01.07.2021 САО «РЕСО-Гарантия» была произведена страховая выплата в размере 2 501 056 руб. 33 коп. (2 479 875,35 руб. (в счет погашения ипотечных обязательств перед банком АО «Газпромбанк») + 21 180 руб. 98 коп. (переплата, возвращенная Т.О.К.). 19.07.2021 года была произведена выплата в размере 371 943 руб. 67 коп. Таким образом, была произведена страховая выплата в полном объеме в размере 2 873 000 руб. Однако страховые выплаты были произведены с просрочкой. 01.10.2021 года истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному в связи с неудовлетворением требований Ответчиком добровольно в полном объеме. Обращению был присвоен № №. Однако 20.10.2021 года финансовым уполномоченным было вынесено решение о частичном удовлетворении требований. Финансовым уполномоченным была взыскана неустойка в размере 9 798 руб. 68 коп. (снижена до размера страховой премии по договору страхования жизни). Истец не согласен с указанным решением. Договором страхования № от 28.02.2019 года предусмотрен срок осуществления страховой выплаты. Общий срок рассмотрения заявления о наступлении страхового случая и осуществления выплаты составляет 31 рабочий день (согласно п.8.2.1, 8.2.2, 8,2.3, 8.2.4 договора). Согласно п.9.3 Договора от 28.02.2019 года «В случае нарушения Страховщиком срока установленного договором при осуществлении страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, начисленной в соответствии с положениями п.4.1 договора, на дату наступления страхового случая». В данном случае должна применяться вышеуказанная формула расчета неустойки, т.к. она прямо предусмотрена договором. Расчет неустойки по договору о защите прав потребителей здесь не применяется. Считает целесообразным вести расчет неустойки следующим образом: с 25.10.2019 года, со следующего дня по истечении 31 рабочих дней с подачи заявления о наступлении страхового случая, до 01.07.2021 года, даты частичной выплаты, просрочка составляет 616 дней: 2 873 000 руб. 00 коп. * 0,1% * 616 дней = 1 769 768 руб. 00 коп., с 02.07.2021 года с даты произведения частичной выплаты до 19.07.2021 года - фактического исполнения обязательств, просрочка составляет 18 дней: 371 943 руб. 67 коп. * 0,1% * 18 дней = 6 694 руб. 99 коп. Общая сумма неустойки составляет 1 776 462 руб. 99 коп. (1 769 768 руб. 00 коп. + 6 694 руб. 99 коп.). Считает целесообразным снизить размер неустойки до 287 300 руб. (в рамках ограничений по договору страхования).

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку страховой выплаты за период с 25.10.2019 года по 19.07.2021 года в размере 287 300 руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере 1056 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.,

В судебное заседание истец Т.О.К. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Как установлено судом, 28.02.2019 между АО «Газпромбанк» и Т.О.К. заключен Кредитный договор №

Также 28.02.2019 года между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Т.О.К. был заключен договор комплексного ипотечного страхования (личное и имущественное страхование) №№, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного ипотечного страхования от 03.11.2017 года.

Страховая сумма в соответствии с условиями, изложенными в пункте 4.1 Договора страхования, на дату заключения Договора страхования по всем страховым рискам установлена в размере 2 873 000 рублей и в течение периода страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся Приложением № 3 к Договору страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования в части личного страхования являются: «Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)», «Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания)».

Застрахованным лицом по Договору страхования является Т.О.К., выгодоприобретателем - АО «Газпромбанк» в размере фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Срок действия Договора страхования устанавливается с даты его заключения и определяется как дата его подписания. Дата окончания Договора страхования - 27.02.2037. Оплачиваемый период страхования составляет один год, далее согласно Графику платежей.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

28.02.2019 истцом была оплачена страховая премия за первый год страхования (с 28.02.2019 по 27.02.2020) в размере 9 798 рублей 68 копеек, что подтверждается Квитанцией САО «РЕСО-Гарантия» №.

11.09.2019 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с установлением II группы инвалидности по причине «Общего заболевания», предоставив комплект документов, предусмотренный Правилами страхования.

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода с исковым заявлением о признании Договора страхования недействительным в порядке, предусмотренном статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

11.12.2020г. Канавинским районным судом города Нижнего Новгорода вынесено решение по гражданскому делу № об отказе в удовлетворении требований САО «РЕСО-Гарантия».

Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда от 11.05.2021 года решение Канавинского районного суда города Нижнего Новгорода от 11.05.2021 года оставлено без изменения.

01.07.2021г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения в размере 2 501 056 рублей 33 копейки.

19.07.2021г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило доплату страхового возмещения в размере 371 943 рубля 67 копеек.

Таким образом, общий размер страхового, выплаченного ответчиком составляет 2 873 000 руб. (2 501 056, 33 руб. + 371 943, 67 руб.).

20.08.2021 истец обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с Заявлением (претензией), в котором просил произвести выплату неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 287 300 рублей.

САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате неустойки.

01.10.2021 года истец направила обращение к финансовому уполномоченному, с требованием в отношении САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании неустойки в размере 287 300 руб.

Решением финансового уполномоченного №№ от 20.10.2021 года требования Т.О.К. удовлетворены частично. С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Т.О.К. взыскана неустойка в размере 9 798 руб. 68 коп.

25.10.2021 года ответчик выплатил истцу неустойку в размере 9 798 руб. 68 коп., что подтверждается платежным поручением №.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с 25.10.2019 года по 19.07.2021 года в размере 287 300 руб.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования, принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке:

- в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора страхования, страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (пункт 8.2.1. Правил страхования);

-в течение 2 (двух) рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

Уведомление направляется выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, страхователю - по почте (пункт 8.2.2. Правил страхования;

-в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения данного уведомления (для определения частц страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю) либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 настоящего Договора) (пункт 8.2.3. Правил страхования).

-в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя согласно пункту 8.2.3 Договора страхования, страховщик производит страховую выплату (пункт 8.2.4. Правил страхования).

Согласно пункту 15.4 Правил страхования, страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

а)    возникновения споров в правомочности страхователя на получение страхового возмещения - до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

б)    если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело, начат судебный процесс или проводятся административное расследование против страхователя или его уполномоченных лиц, а также ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка - до момента завершения расследования (процесса) или судебного разбирательства и установления невиновности страхователя и его контрагента по договору об ипотеке.

Также, согласно пункту 7.5.4 Договора страхования, страховщик имеет право отсрочить принятие решения об осуществлении страховой выплаты, если по факту, связанному с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства либо до устранения иных обстоятельств, вызванных деятельностью государственных органов и препятствующих осуществлению страховой выплаты.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что рассмотрение требования истца о выплате страхового возмещения было отсрочено по основаниям, изложенным в пунктах 15.4, 7.5.4 Договора страхования.

Поскольку истцом было предоставлено заявление о выплате страхового возмещения по Договору страхованию в САО «РЕСО-Гарантия» 11.09.2019, крайний срок осуществления страхового возмещения по Договору страхования приходился на 24.10.2019 (включительно), а неустойка подлежит расчету с 25.10.2019.

01.07.2021г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения в размере 2 501 056 рублей 33 копейки.

19.07.2021г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило доплату страхового возмещения в размере 371 943 рубля 67 копеек.

Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушил установленный договором срок страховой выплаты.

Согласно п.9.3 Договора от 28.02.2019 года, в случае нарушения Страховщиком срока установленного договором при осуществлении страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, начисленной в соответствии с положениями п.4.1 договора, на дату наступления страхового случая.

Исходя из вышеизложенного, требования истца о взыскании неустойки за период с 25.10.2019 года по 19.07.2021 года в размере, установленном п.9.3 Договор страхования, являются обоснованными.

Доводы представителя ответчика о том, что в данном случае должны применяться положения ст.28 Закона «О защите прав потребителей», по мнению суда не могут быть признаны обоснованными.

Согласно п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой потребителем его прав, закрепленных в Законе о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательством Российской Федерации, а также договором может предусматриваться ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение обязательств, за которые Законом о защите прав потребителей ответственность не предусмотрена или установлен более высокий размер ответственности. Такие условия ответственности изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), предусмотренные законом либо договором с потребителем, должны учитываться судом при разрешении спора, возникшего впоследствии между этими лицами.

Из вышеуказанных разъяснений следует возможность установления договором ответственности исполнителя в большем объеме, чем это предусмотрено Законом РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, расчет размера неустойки следующий: с 25.10.2019 года до 01.07.2021 года: 2 873 000 руб. 00 коп. * 0,1% * 616 дней = 1 769 768 руб. 00 коп., с 02.07.2021 года до 19.07.2021 года: 371 943 руб. 67 коп. * 0,1% * 18 дней = 6 694 руб. 99 коп. Всего 1 776 462 руб. 99 коп.

С учетом положений п.9.3 Договора (не более 10% от размера страховой суммы, начисленной в соответствии с положениями п.4.1 договора, на дату наступления страхового случая), а также с учетом ранее выплаченной ответчиком неустойки в размере 9 798 руб. 68 коп., размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика составляет 277 501,32 руб. (287 300 руб. – 9 798,68 руб.).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц. В этом смысле у суда возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. N 263-0).

Таким образом, применяя статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору, дабы соблюсти правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применения мер карательного характера за нарушение договорных обязательств.

Учитывая поступившее от представителя ответчика ходатайство, суд считает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как неисполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения в срок установленный законом, не повлекло для истца тяжких последствий, несоразмерность предъявленной суммы неустойки последствиям невыполнения должником обязательства по договору. В связи с чем, суд, с учетом принципа разумности и справедливости, полагает необходимым снизить размер неустойки до 120 000 руб.

На правоотношения сторон распространяются положения Закона «О защите прав потребителей», в частности положения ст.13 п.6 данного закона, согласно которого «6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «При удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона)».

Суд считает, что в данном случае в пользу истца следует взыскать штраф за неисполнение требований истца в добровольном порядке который составит 60 000 руб. (120 000 руб. *50%)

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа.

В соответствии с правовой позицией Конституционного суда Российской Федерации неустойка, штраф, пеня как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330, 332 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременного исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение. Поскольку, как указано выше, по правовой природе штраф - мера ответственности, то суд полагает возможным применение положений ст. 333 ГК РФ.

При решении вопроса о снижении подлежащего уплате штрафа суд учитывает заявление представителя ответчика о несоразмерности штрафа, и считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер штрафа до 30 000 руб., полагая данный размер адекватным допущенным нарушениям.

При решении вопроса о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате виновных действий ответчика, требование о возмещении морального вреда подлежит удовлетворению.

Определяя сумму компенсации морального вреда, суд исходит из требований разумности и справедливости, соразмерности и степени вины ответчика в причинении вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, понесенных истцом физических и нравственных страданий, суд считает, что с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные издержки истца состоят из почтовых расходов в общей сумме размере 1056 руб.

Почтовые расходы в общей сумме размере1056 руб. подтверждены документально, являлись необходимыми расходами по делу и подлежат взысканию с ответчика.

Также в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 3 900 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1056 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 900 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░.

░░░░░                  ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.01.2022 ░░░░.