Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1311/2016 ~ М-1143/2016 от 21.03.2016

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи К. А. Деминой,

при секретаре Т. М. Скороходовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1311/2016

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к Еранакову В.А.

о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Еранакову В.А. о взыскании 56 558 рублей 60 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 46 684 рублей 92 копеек основного долга, 6 346 рублей 12 копеек просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 806 рублей штрафов за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 721 рублей 21 копеек штрафов за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также просило возместить судебные расходы

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 63 775 рублей 51 копеек на срок 36 месяцев под 28% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии графиком платежей. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 56 558 рублей 60 копеек.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, подал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судом предприняты меры для личного извещения В.А. Еранакова о времени и месте судебного разбирательства. Почтовые извещения направлялись судом по адресу, указанному ответчиком при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве фактического адреса проживания, совпадающему с адресом его регистрации: <адрес> (л.д.12, 38, 50, 58). Между тем, от получения судебных извещений ответчик уклонился, по известным суду номерам трубку не взял, направленную телеграмму не принял. При таких обстоятельствах, суд считает, что все необходимые меры для личного извещения В.А. Еранакова приняты. Согласно статье 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и несут последствия совершения либо не совершения ими тех или иных действий. Отказ в получении судебной корреспонденции, не извещение контрагента (Банка), а в дальнейшем, соответственно, и суда об иных адресах, по которым следовало направлять почтовую корреспонденцию, а также о наличии уважительных причин, препятствующих участию в рассмотрении дела, суд оценивает как злоупотребление ответчиком своими процессуальными правами. В соответствии со статьей 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Следовательно, судом требования закона о надлежащем извещении участников процесса соблюдены. Данные обстоятельства позволяют расценить уклонение ответчика от получения судебных извещений и, соответственно, неявку ответчика в судебное заседание, как недобросовестное поведение, не соответствующее требованиям статьи 35 ГПК РФ, направленное на затягивание рассмотрения дела.

С учетом изложенного, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Еранаковым Е.А. № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 63 775 рублей 51 копеек, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и В.А. Еранаковым был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 63 775 рублей 51 копеек на срок 60 месяцев под 28% годовых.

ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано путем преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», о чем свидетельствует передаточный акт от 23.03.2014. Согласно изменениям в №1, вносимым в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» переименован в «Публичное акционерное общество «Совкомбанк » ПАО «Совкомпанк».

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.3 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: банк открывает банковский счет заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой, открывает лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты, выдает клиенту карту с установленным лимитом. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый в соответствие с заявлением-офертой на банковский счет либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Выдача денежных средств ответчику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 775 рублей 51 копеек подтверждена мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 63 775 рублей 51 копеек зачислены истцом ответчику на счет №.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно п. 3.4 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начло операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно Графику осуществления платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 637 рублей 98 копеек (кроме корректирующих первого – 2 707 рублей 98 копеек и последнего – 2 608 рублей 89 копеек).

Согласно п. 3.8 условий кредитования моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, открытому в ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Банком предоставлен кредит в размере 63 775 рублей 51 копеек, в счет погашения которых заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 836 рублей 71 копеек (в сроки предусмотренные графиком платежей), 1 253 рублей 88 копеек (в счет погашения просроченного основного долга), следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет 46 684 рублей 92 копеек (63 775 рублей 51 копеек – (15 836 рублей 71 копеек +1 253 рублей 88 копеек)).

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней х на процентную ставку 32% годовых / количество календарных дней в году (365/366).

Согласно представленного расчета банком начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с приведенной формулой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 962 рублей 24 копеек, в счет погашения которых ответчиком внесено 15 615 рублей 04 копеек (в сроки предусмотренные графиком платежей) и 1.07 руб. (в счет просроченных процентов по основному долгу), следовательно, задолженность по процентам составляет 6 346 рублей 12 копеек (21 962 рублей 24 копеек – (15 615 рублей 04 копеек + 1,07 руб.).

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.

В соответствии с заявлением-офертой неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Штраф за просрочку возврата ссуды начисляется по формуле: основной долг х 120%/365 (366) дн. х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена пеня за просрочку уплаты кредита в размере 1 831 рублей 08 копеек, в счет погашения которых ответчиком внесено 24,73 руб., следовательно, задолженность составляет 1 806 рублей 34 копеек (1831,08-24,73 руб.).

Штраф за просрочку возврата процентов начисляется по формуле: проценты по кредиту х 120%/365 (366) дн. х количество дней.

За просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 1 721 рублей 21 копеек, в счет погашения которой платежи не вносились, следовательно, размер задолженности составляет 1 721 рублей 21 копеек.

Расчет задолженности по кредиту, процентам и неустойке судом проверен и принят. Ответчик данный расчет не оспорил, контррасчет не представил. Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При этом, в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, суд находит неустойку в размере 120% годовых от суммы займа явной несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и снижает плату за пропуск платежа до 30% годовых.

Следовательно, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составят 451 рублей 59 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составят 430 рублей 30 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, с В.А. Еранакова в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 53 912 рублей 93 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 46 684 рублей 92 копеек основного долга, 6 346 рублей 12 копеек просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 451 рублей 59 копеек штрафов за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 430 рублей 30 копеек штрафов за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» 1 896 рублей 76 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Помимо государственной пошлины судебные расходы состоят и из издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ), к которым ст. 94 ГПК РФ относит, кроме перечисленных в данной статье, и другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из доверенности на имя представителя ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №, за свидетельствование верности копии названного документа с подлинником нотариусом по тарифу взыскано 150 рублей.

Принимая во внимание положения части 2 статьи 71 ГПК РФ, согласно которой письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, учитывая, что эти расходы были понесены истцом с целью представления в суд доказательств для подтверждения заявленных требований, суд в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ признает указанные расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности в сумме 150 рублей необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Еранакову В.А. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Еранакова В.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 53 912 рублей 93 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 46 684 рублей 92 копеек основного долга, 6 346 рублей 12 копеек просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 451 рублей 59 копеек штрафов за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 430 рублей 30 копеек штрафов за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Еранакова В.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 1 896 рублей 76 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, 150 рублей в счет возмещения расходов на нотариальное удостоверение документа.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        К.А. Демина

...

...

...

...

...

...

...