Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2281/2015 ~ М-345/2015 от 23.01.2015

Дело № 2-2281/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Бакеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества « Национальный Банк» «ТРАСТ» к Шарафееву ФИО9, Шарафеевой ФИО10 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Шарафеева ФИО11 к Открытому акционерному обществу « Национальный Банк» «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части начисления процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратился в суд с иском к Шарафееву А.Р., Шарафеевой Г.Р. (далее – ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, возложении на ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком Шарафеевым А.Р. заключен кредитный договор <номер> ( далее – кредитный договор).

Кредитный договор заключен в письменной форме, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условиях предоставления и обслуживания кредитов Банка( далее – Условия), Тарифах НБ « ТРАСТ» ( ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса ( далее – Тарифы). Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие про центы за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету <номер>. В нарушение условий кредитного договора заемщик ответчик Шарафеев А.Р. не исполнил свои обязательства по погашению задолженности.

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов Банк заключил с Шарафеевой Г.Р. договор поручительства <номер> от <дата> г., с Шарафеевым А.Р. – договор залога <номер> от <дата>

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительства. Договор поручительства включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части Общие условия договоров поручительства по кредитам НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Далее - Условия договоров поручительства).

Согласно Условиям договора поручительства при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договора поручительства, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору перед Банком солидарно.

В соответствии с Условиями договора о залоге в обеспечение обязательств заемщика перед залогодержателем ( Банком) по кредитному договору, залогодатель обязуется передать залогодержателю в залог имущество, указанное в Приложении № 1 к договору о залоге в порядке и на условиях, предусмотренных договором о залоге. Наименование, индивидуальные признаки, местонахождение, оценка и стоимость, а также сторона у которой будет находится имущество на период действия каждого из договоров о залоге, указанных в Приложении № 1 к договору о залоге. Договор о залоге включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей перечень имущества, указанного в Приложении № 1, Общие условия договоров о залоге по кредитам НБ « ТРАСТ» ( ОАО) ( далее – Условия договоров о залоге), График платежей и Тарифы.

В соответствии с п. 1 договора о залоге <номер> от <дата> залогодатель обязался передать залогодержателю в залог имущество, указанное в Приложении № 1 к договору, а именно:

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>

Согласно Условиям договоров о залоге взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя по кредитному договору производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Начальная цена реализации имущества на торгах устанавливается в размере <данные изъяты> % от оценочной стоимости, указанной в договоре о залоге.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов, Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению кредита или его части, а также потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора и настоящих условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчиков солидарно сумму долга по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> – проценты на просроченный долг, <данные изъяты> – плату за пропуск платежей, а также взыскать в равных частях с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ермаков С.В., действующий на основании доверенности, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителей истца.

В судебное заседание ответчики Шарафеев А.Р., Шарафеева Г.Р. не явились, о времени, месте и дате судебного заседания были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

В ходе рассмотрения дела ответчик Шарафеев А.Р. предъявил встречный иск, согласно которого просил признать кредитный договор в части начисления процентов недействительным, мотивируя свои требования тем, что оспариваемое условие кредитного договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных соглашением процентов за пользование кредитом является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия кредитного договора.

Судом на основании определения от <дата> встречный иск принят.

Представителем Банка Заляльдиновой Р.Г. действующей на основании доверенности, представлены возражения на встречный иск, согласно которых указано, что договор между сторонами содержит все существенные условия. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I « О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно информации УГИБДД МВД по Удмуртской Республике от <дата> транспортные средства:

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>. с <дата> зарегистрирован за Шарафеевым А.Р.;

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>. с <дата> зарегистрирован за Шарафеевым А.Р.

<дата> между Шарафеевым А.Р. и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор <номер>

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка (далее - Условия предоставления кредитов) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (далее - Тарифы).

Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету <номер>.

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов Банк заключил с Шарафеевой Г.Р. договор поручительства <номер> от <дата> г.

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительства.

Договор поручительства включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части Условий договоров поручительства. Согласно Условий договоров поручительства при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договора поручительства, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору перед Банком солидарно.

Шарафеев А.Р. неоднократно нарушил условия договора, последняя оплата по кредиту произведена <дата> г., более платежей заемщиком не производилось.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов, Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению кредита или его части, а также потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора и настоящих условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.

<дата> истцом в адрес ответчиков направлены требования о погашении кредита и уплате других платежей по кредитному договору в срок до <дата> г., однако в установленный срок ответчики задолженность по кредиту не погасили.

<дата> истцом в адрес ответчика Шарафеева А.Р. направлено требование о передаче заложенного имущества в срок до <дата> залогодержателю в соответствии с положениями п. 10 Условий договоров о залоге, однако в установленный срок ответчик имущество для передачи залогодержателю не предоставил.

Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании объяснениями лиц, участвующих в деле, исследованными материалами дела.

Исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» к Шарафееву А.Р., Шарафеевой Г.Р. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита

В соответствии с кредитным договором у Шарафеева А.Р. возникли обязанности по возврату кредита, полученного им <дата> года, процентов за его использование, которые заемщиком в полном объеме не исполнены. В связи с этим суд признает, что истцом обоснованно предъявлено требование к заемщику о взыскании в судебном порядке суммы основного долга, а также взыскании процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Также в соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, причём пор учитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Таким образом, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства, при этом поручитель несет солидарную ответственность с должником, если договором или законом не будет предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что обязательстваШарафеева А.Р. был обеспечены поручительствомШарафеевой Г.Р., при этом договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя.

Так как обязательства по кредитному договору ответчиками в настоящее время не исполнены, а истец просит взыскать сумму задолженности с ответчиков солидарно, то сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию солидарно с ответчиков.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 14 Условий договоров поручительства предусмотрено, что договор поручительства вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Срок, на который было дано поручительство в договоре установлен не был. Срок наступления исполнения обеспеченного поручительством обязательства наступил <дата> г., так как <дата> заемщиком была произведена неполная оплата платежей по установленному графику. Иск предъявлен Банком к заемщику и поручителям <дата> г., следовательно, оснований для прекращения поручительства ( в том в случае если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю) не имеется.

В обоснование указанных сумм истцом представлен соответствующий расчет, который судом проверен и признан соответствующим ст.319 ГК РФ.

Указанная задолженность ответчиками не оспорена, доказательств исполнения надлежащим образом обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, ответчики в суд не представили.

Общая сумма задолженности ответчиков перед банком по состоянию на <дата> задолженность ответчиков по кредиту составляет:

- сумма основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>,

- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>,

- проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты>

Разрешая требование Банка о взыскании платы за пропуск платежей суд приходит к следующему.

Сторонами в договоре согласован размер платы за пропуск платежей, которая по своей сути является мерой ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства, или неустойкой (штрафом), в размере <данные изъяты>% от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка ( п.1.7 Тарифов), истец просит взыскать неустойку исходя из размера, установленного договором.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме ( п. 4 Тарифов) оговорили условие о неустойке (штрафах), при наличии пропусков платежей заемщиком, требование о взыскании штрафов обоснованно, поскольку взыскание неустойки не противоречит закону.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или догово­ром денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не­исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежа­щая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право сни­жения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несо­размерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Расчет, произведенный Банком по неустойке судом проверен и признан соответствующим договору, размер штрафа составит <данные изъяты>

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку заявленный истцом размер неустойки соответствует последствиям нарушенного заемщиком обязательств. Кроме того, ответчики при рассмотрении дела не воспользовались разъясненным им судом в определении от <дата> правом заявить ходатайство о снижении неустойки.

Таким образом, задолженность по кредиту по состоянию на <дата> задолженность ответчиков по кредиту составляет:

- сумма основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>,

- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>,

- проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты>

- плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции до внесения изменений Федеральным законом «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ, поскольку правоотношения сторон возникли до вступления в силу указанного закона, и приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, п.12 Условий договоров о залоге – кредитор в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии со ст.ст. 334,337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залого­держателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст.339,341 ГК РФ).

В соответствии со ст.346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено дого­вором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, однако отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвоз­мездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им залогодатель вправе только с согласия залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По представленным истцом документам предметы залога –

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>

- грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>., находятся в собственности Шарафеева А.Р., последний доказательства обратного не представил.

В связи с тем, что имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей Шарафеевым А.Р., нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства ( <данные изъяты>) превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге ( стоимость имущества определена в Приложении <номер> к договору о залоге) что составляет <данные изъяты> из расчета: / <данные изъяты> + <данные изъяты>/ х <данные изъяты> % )и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушаются сроки внесения периодических платежей, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

При этом реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.340 ГК РФ).

Спор о начальной продажной цене заложенного имущества сторонами не заявлен, доказательства в этой части (помимо условий договора залога) не представлены.

Принимая во внимание указанные положения закона, договора залога, суд, определяя порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах, устанавливает его начальную продажную цену в соответствии с условиями кредитного договора, содержащего условия о залоге на грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, - <данные изъяты>., грузовой тягач седельный, <данные изъяты>, - <данные изъяты>

Рассматривая встречные требования Шарафеева А.Р. к НБ « ТРАСТ» ( ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридиче­ских лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (часть 1 статьи 154 ГК РФ).

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора, в силу которой, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 158 ГК РФ сделки совершаются в устной или письменной форме.

Пункт 1 части 1 статьи 161 ГК РФ предусматривает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГКРФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу указанных норм права, для признания факта соблюдения сторонами сделки ее письменной формы, необходимо наличие совокупности двух условий: составление документа, выражающего содержание сделки, и подписание его лицами, совершающими сделку.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с абзацем 2 ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Представленный в суд экземпляр кредитного договора имеет оттиск печати юридического лица, подпись уполномоченного банком лица. Таким образом, письменная форма кредитного договора была соблюдена.

В соответствие с п. 1 ст. 179 ГК РФ ( в редакции от 28.06.2013) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Вместе с тем приведенные Шарафеевым А.Р. доводы не содержат доказательств, которые можно рассматривать как тяжелые обстоятельства при совершении сделки по смыслу пункта 1 статьи 179 ГК РФ.

С учетом положений ст.779 ГК РФ, а также Закона РФ «О защите прав потребителей» под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения его личных (бытовых) нужд.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I « О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

<дата> между истцом и ответчиком Шарафеевым А.Р. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк предоставил кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок - <данные изъяты> месяцев, уплатить проценты по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых ( п. 1, пп.1.1,1.2,1.3 кредитного договора).

Кредитный договор, график платежей подписан Шарафеевым А.Р. <дата>

Договор был подписан Шарафеевым А.Р. добровольно ( обратного сторонами в суд не представлено), с оспариваемым положением о размере процентной ставки кредитного договора Шарафеев А.Р. согласился, о чём свидетельствует его подпись, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в договоре, графике платежей, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Шарафеевым А.Р. не представлено каких-либо доказательств обмана при совершении сделки или понуждения его к заключению договора. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что представители банка склоняли Шарафеева А.Р. к заключению кредитного договора, создавали у последнего несоответствующее действительности представление о характере сделки, ее предмете, условиях и последствиях по делу не установлено. Более того, в течение достаточно продолжительного периода времени ( до <дата> г.) Шарафеев А.Р. исполнял условия договора по возврату долга (кредита) и уплате процентов за пользование кредитом в объеме необходимом для ежемесячного погашения суммы долга, что также свидетельствует о добровольном принятии на себя заемщиком обязательств, установленных условиями кредитного договора.

Доказательств того, что сделка совершена вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для заемщика условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), Шарафеевым А.Р. в суд не представлено.

При указанных обстоятельствах, права истца по встречному иску, как потребителя услуг, ответчиком не нарушены.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчиков должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> с Шарафеева А.Р. ( в связи с удовлетворением требований имущественного характера и требований об обращении взыскания на заложенное имущество), и <данные изъяты> – с Шарафеевой Г.Р. ( в связи с удовлетворением требований имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░12, ░░░░░░░░░░ ░░░13 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░14, ░░░░░░░░░░ ░░░15 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░2» « ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.,

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.,

- ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.,

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░16 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» « ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░17 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» « ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» « ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░18, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

- ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░19 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» « ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░