Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5149/2022 ~ М-3915/2022 от 31.08.2022

№ 2-5149/2022

        63RS0038-01-2022-006566-91

        РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

    15.11.2022 г.              г. Самара

    Кировский районный суд г. Самары в составе:

    председательствующего судьи Мучкаевой Н.П.,

    при секретаре Александровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5149/2022 по иску Цымбалкиной Н.П к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

Ц.Н.П обратилась в суд с исковым заявлением с последующим уточнением к ПАО Банк «ФК Открытие», указав, что ДД.ММ.ГГГГ она, Ц.Н.П (Ч.Г) Н.П. заключила кредитный договор №/C0/18-И с ПАО АКБ «Абсолют Банк», в соответствие с которым ей был предоставлен кредит в размере 1 800 000 руб. на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором (п. 1.1 договора). Согласно п. 1.3 договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, общей площадью 47,5 кв.м, по адресу: <адрес>. С ДД.ММ.ГГГГ (в связи с покупкой ипотечного портфеля объемом 8,3 млр.руб.) вышеуказанный ипотечный кредит, полученный в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), перешел в ПАО Банк «ФК Открытие». В соответствие с ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Исходя из п.п. 1.4, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3, 1.4.4 договора (кредитный договор №/C0/18-И от ДД.ММ.ГГГГ), следует, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору являются:

- ипотека в силу закона, либо ипотека в силу договора;

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

- страхование рисков утраты и повреждения недвижимости;

- страхование риска утраты права собственности заемщика.

Согласно п. 3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 (десять) % годовых. Пунктом 3.3.8 договора установлен размер аннуитетного платежа (кроме последнего), который составляет 19 343 руб. В соответствие с п. 4.1.7 договора заемщик обязан застраховать за свой счет риски:

- риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия договора;

- риск утраты и повреждения недвижимости на срок действия договора;

- риск прекращения права собственности Заёмщика на недвижимость на 3 (три) года с момента приобретения недвижимости в собственностьзаемщика. Из п. ДД.ММ.ГГГГ договора следует, что заемщик обязан обеспечить непрерывность страхования в течение всего установленного договором срока, а также в течение 3 рабочих дней сообщать кредитору о заключении или пролонгации договоров страхования. Исходя из п. 5.3 договора в случае неисполнения заемщиком обязанностей, указанных в п.п. 4.1.3. 4.1.7-4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню 6 размере 0,1 процента от остатка ссудной задолженности по кредиту на дату выявления кредитором факта нарушения». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия», в лице специалиста ЦОК филиала САО «РЕСО - Гарантия» <адрес> О.Т.Н был заключен договор комплексного ипотечного страхования объектов вторичного рынка недвижимости №SYS1766567613, в соответствие с которым был застрахован имущественный интерес страхователя, связанный с риском причинения вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни, риск причинения вреда недвижимому имуществу переданному в залог (ипотеку), риск утраты права собственности на вышеуказанное недвижимое имущество. Сведения о заключении договора № SYS1766567613 от ДД.ММ.ГГГГ были переданы кредитору самой страховой организацией. Пролонгация (продление) вышеуказанного договора осуществлялась путем оплаты ежегодной страховой премии (страховых взносов) согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). ДД.ММ.ГГГГ договор № SYS1766567613 был пролонгирован (продлен) путем оплаты страховой премии (страховых взносов), что подтверждается кассовым чеком и квитанцией к приходному кассовому ордеру №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение № SYS2222754090 к договору страхования № SYS1766567613 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в связи с частичным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору - были внесены изменения в график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Свои обязательства по оплате кредитного договора №/C0/18-И от ДД.ММ.ГГГГ истец исполняет в полном объёме, что подтверждается выпиской по карточному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ Однако в вышеуказанный период (с ДД.ММ.ГГГГ) ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора и повысил процентную ставку до 14 % годовых, а аннуитетный платеж до ежемесячной суммы в размере 23 211 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями перерасчета процентной ставки исходя из первоначальных условий кредитного договора. Официального ответа на вышеуказанную претензию до настоящего времени не получено, из неофициальной переписки с ответчиком установлено, что ставка была повышена в связи с тем, что ответчику не были предоставлены сведения о продлении договора страхования, что, по его мнению, является существенным нарушением условий кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Уведомлением из АНО «СОДФУ» от ДД.ММ.ГГГГ.                                               № У-22-101180/2020-001 истице было отказано в принятии обращения к рассмотрению. По общему правилу кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам (ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, ответчик (ПАО Банк «ФК Открытие») в одностороннем порядке изменил существенные условия кредитного договора №/C0/18-И от ДД.ММ.ГГГГ повысив процентную ставку с          10 % до 14 % годовых, что является недопустимым. Уже 6 месяцев (с марта по август 2022 г. включительно) истец оплачивает повышенную процентную ставку, тем самым переплатив проценты в размере 23 208 руб. Расчет: (23 211 руб. – 19 343 руб.) * 6 мес. = 23 208 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, нормы действующего законодательства, истец, с учетом уточнения, просила признать действия ПАО Банк «ФК «Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №/C0/18-И от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 10 % до 14 % годовых незаконными; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №/C0/18-И от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 10 % годовых; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» переплату по процентам в размере 30 944 руб.; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Ц.Н.П, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ЦОК филиала САО «РЕСО-Гарантия» <адрес> в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель истца Ц.Н.П – Ш.С.Б уточненные исковые требования поддержал, представитель ответчика – М.Ю.В возражала против удовлетворения исковых требований.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ц.Н.П (Чижиковой, Голтаевой) Н.П. и ПАО АКБ «Абсолют Банк» заключен кредитный договор №/C0/18-И о предоставлении кредита с целью приобретения квартиры, общей площадью 47,5 кв.м., по адресу: <адрес>, в размере                   1 800 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных п. 1.1 договора. В связи с покупкой ипотечного портфеля объемом 8,3 млр. руб. с ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный ипотечный кредит, полученный в АКБ «Абсолют Банк», перешел в ПАО Банк «ФК Открытие».

Исходя из п.п. 1.4, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3, 1.4.4 договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору являются:

- ипотека в силу закона, либо ипотека в силу договора;

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

- страхование рисков утраты и повреждения недвижимости;

- страхование риска утраты права собственности заемщика.

В соответствии с п. 4.1.7 договора заемщик обязан застраховать за свой счет следующие риски:

- риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия договора;

- риск утраты и повреждения недвижимости на срок действия договора;

- риск прекращения права собственности заемщика на недвижимость на 3 (три) года с момента приобретения недвижимости в собственностьЗаёмщика.

Согласно п. 4.1.8 договора заемщик обязан предоставить кредитору указанные в п. 4.7.1 договора оригиналы договоров (полисов) страхования, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования, либо документы, подтверждающие присоединение к договору коллективного ипотечного страхования.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено, что в случае заключения договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 договора, на сроки, меньше предусмотренных условиями договора, заемщик обязан обеспечить непрерывность страхования в течение всего установленного договором срока, своевременно продлевая действие вышеуказанных договоров (полисов) страхования и заключая новые договоры (полисы) со страховой компанией и на условиях, отвечающих требованиям кредитора, что подтверждается положительным результатом проведенной кредитором процедуры установления соответствия страховой компании требованиям кредитора в соответствии с действующим у кредитора и размещенным на интернет сайте кредитора положением об установлении соответствия страховых организаций требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги заемщикам, указанных в п. 4.1.7 договора, и предоставить кредитору в течение 3 (трех) рабочих дней, считая с даты заключения или пролонгации, вышеуказанные подлинные договоры страхования/страховые полисы/дополнительные соглашения и копии документов, подтверждающих внесение соответствующей платы за страхование.

Исходя из п. 5.3 договора в случае неисполнения заемщиком обязанностей, указанных в п.п. 4.1.3. 4.1.7-4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,1 процента от остатка ссудной задолженности по кредиту.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия», в лице специалиста ЦОК филиала САО «РЕСО - Гарантия» <адрес> О.Т.Н заключен договор комплексного ипотечного страхования объектов вторичного рынка недвижимости № SYS1766567613, в соответствие с которым застрахован имущественный интерес Страхователя, связанный с риском причинения вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни, риск причинения вреда недвижимому имуществу переданному в залог (ипотеку), риск утраты права собственности на вышеуказанное недвижимое имущество.

Учитывая дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, дата предоставления кредитору подлинного договора и копии документа, подтверждающего внесение соответствующей платы за страхование - ДД.ММ.ГГГГ.

Пролонгация (продление) вышеуказанного договора осуществлялась путем оплаты ежегодной страховой премии (страховых взносов) согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). ДД.ММ.ГГГГ договор страхования пролонгирован (продлен) путем оплаты страховой премии (страховых взносов), что подтверждается кассовым чеком и квитанцией к приходному кассовому ордеру №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» заключено дополнительное соглашение № SYS2222754090 к договору страхования, в соответствии с которым в связи с частичным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору внесены изменения в график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

При этом, из анализа содержания договора страхования и дополнительного соглашения следует, что ПАО Банк «ФК Открытие» и АКБ «Абсолют-Банк» сторонами договора страхования не являются. Обязанность передачи страховой компанией сведений о заключении договора страхования кредитору из условий договора не вытекает. Доказательств предоставления заемщиком кредитору необходимых документов в ходе судебного разбирательства не представлено, что свидетельствует о неизвещении ответчика истцом о продлении договора страхования.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную пунктом 3.1 кредитного договора, на 4 % годовых, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщиком допущено нарушение п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и/или самостоятельно застраховать риск утраты и повреждения недвижимости, при этом взыскав с заемщика убытки кредитора в порядке ст.ст. 393, 397 ГК РФ. Условия данного пункта не применяются в случае применения кредитором к заемщику меры ответственности, установленной пунктом 5.4 кредитного договора.

Основываясь на вышеозначенных условиях кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору увеличена кредитором с ДД.ММ.ГГГГ до 14 % годовых.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что изменений существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке ответчиком не допущено, в связи с чем, основания удовлетворения требования истца о признании действий ПАО Банк «ФК «Открытие» незаконными отсутствуют.

Кроме того, возможность неоднократного установления льготной процентной ставки, в том числе, в случае нарушения заемщиком условий договора, не предусмотрена, что свидетельствует о необоснованности исковых требований о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам.

    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу абз. 2 ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случае, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

Причинение Ц.Н.П нравственных и физических страданий незаконным действиями ПАО Банк «ФК «Открытие» не нашло своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Ввиду того, что исковые требования истца о признании незаконными действий ПАО Банк «ФК Открытие» не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению также вытекающие из основного требования и требования о возложении на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, о взыскании переплаты по процентам, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Ц.Н.П к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения - 22.11.2022 г.

Председательствующий                                                             Н.П. Мучкаева