Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2610/2016 ~ М-2543/2016 от 06.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2016 года                                 г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.,

с участием адвоката Пеговой Т.С.,

при секретаре Анцуповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2610/16 по иску ООО «ЭОС» к Маршаловой С.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

    ООО «ЭОС» обратилось в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчице, мотивируя тем, что <дата> на основании заявления-анкеты на получение банковской карты между ОАО «Банк «Открытие» ныне именуемым ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и Маршаловой С.Г. был заключен договор о предоставлении кредита № ***. Во исполнение условий договора Банк выпустил и предоставил ответчице кредитную карту «MasterCard Unembossed» номер счета карты: 40№ ***, с лимитом задолженности 50 000 рублей и условием уплаты процентов в размере 28,8% годовых. Условия заключенного сторонами по делу кредитного договора содержатся в Регламенте предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», в Тарифах по кредитным картам ОАО Банк «Открытие» Тариф «Экспресс-Открытие», а также в заявлении-анкете на получение банковской карты ОАО Банк «Открытие». Согласно п. 6.5 Регламента предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, Держатель уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в заявлении-анкете. В силу п.п. 6.6. и 6.7 Регламента… начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения Кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам за расчетный период. Промежуточное округление не допускается. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и Расчетном периоде. В случае, если число месяца окончания Расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Расчетного периода переносится на ближайший следующий рабочий день. В силу п. 6.9 Регламента… в случае, если основной долг клиента превышает установленный кредитный лимит (превышение платежного лимита), на сумму превышения платежного лимита банк начисляет пени за превышение платежного лимита в размере, предусмотренном Тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму превышения платежного лимита со дня, следующего за днем превышения платежного лимита и по дату погашения суммы превышения платежного лимита в полном объеме, включительно. В соответствии с п.п. 6.10 и 6.11 Регламента… Клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее Минимального ежемесячного платежа по карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк в конце рабочего дня безакцепно списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания Платежного периода. Размер (порядок расчета) минимального ежемесячного платежа по Карте устанавливается Тарифами и включает в себя часть Основного долга и Проценты за пользование кредитом, начисленные за Расчетный период. При наличии у клиента суммы непогашенной просроченной задолженности, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы превышения платежного лимита, данная задолженность уплачивается дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа по Карте. Согласно п. 6.12 Регламента… Клиент обязан погашать Минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Банк рекомендует размещать на СКС сумму Минимального ежемесячного платежа по Карте заблаговременно за 2 рабочих дня до последнего дня соответствующего Платежного периода. В случае, если число окончания платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания платежного периода переносится на ближайший рабочий день. Обязательство клиента по внесению минимального платежа по карте считается исполненным в момент зачисления денежных средств на СКС в размере не менее суммы минимального ежемесячного платежа по карте. В соответствии с п. 11.3 Регламента…, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате Минимального ежемесячного платежа по карте, клиент уплачивает банку штрафы и неустойку в порядке, установленном Тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму Минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно. Уплата штрафов и пеней не освобождает клиента от исполнения обязанности по оплате минимального ежемесячного платежа по карте. Неуплаченная часть минимального ежемесячного платежа по карте в установленную договором дату уплаты минимального ежемесячного платежа по карте дата переносится на счета просроченной задолженности. В силу п. 11.4 Регламента…, в случае неуплаты или частичной оплаты минимального ежемесячного платежа по карте 2 раза подряд, банк осуществляет блокирование карты до поступления на СКС денежных средств, в размере, достаточном для погашения имеющейся просроченной задолженности, задолженности по уплате штрафов, пени, неустоек и комиссий и ближайшего по сроку уплаты минимального платежа по карте. Со стороны заемщика Маршаловой С.Г. имеет место неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 240 082 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 119 669 рублей 57 копеек, комиссии – 550 рублей, проценты – 26 946 рублей 45 копеек, пени – 92 916 рублей 30 копеек. Заемщик извещалась банком о возникшей просроченной задолженности, однако, никаких мер к ее погашению не приняла. Согласно договору уступки прав (требования) от <дата> № *** обязательство ответчицы по оплате долга перед ОАО «Банк «Открытие» ныне именуемого ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» передано ООО «ЭОС». Уведомление об уступке прав требования направлено ответчице банком. На основании изложенного, ООО «ЭОС» просит суд взыскать с Маршаловой С.Г. в его пользу: задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 240 082 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 119 669 рублей 57 копеек, комиссии – 550 рублей, проценты – 26 946 рублей 45 копеек, пени – 92 916 рублей 30 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 600 рублей 82 копейки, а всего – 245 683 рубля 14 копеек.

Представитель ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица Маршалова С.Г. в судебное заседание не явилась, уведомить ее о времени и месте рассмотрения дела не представилось возможным, поскольку по месту регистрации и последнему известному месту жительства она отсутствует, что подтверждается почтовыми уведомлениями о невозможности вручить судебную повестку и телеграмму, фактическое место ее жительства в настоящее время неизвестно.

Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчицы Маршаловой С.Г. – адвокат Пегова Т.С., в судебном заседании иск не признала, полагает, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. Кроме того, полагает, что договор уступки прав (требования) от <дата> № *** является недействительным, поскольку данный договор был заключен без согласия заемщика. Однако, по смыслу ст. 382 ГК РФ возможность уступить право требования по кредитному договору подразумевает согласие заемщика на уступку требования, в том числе не кредитной и не банковской организации. Таким образом, уступка права требования в данном случае невозможна. Более того, представитель ответчика полагает заявленный истцом размер неустойки (пени) – 92 916 рублей 30 копеек, явно завышенным, в связи с чем просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер указанной выше неустойки.

Представитель привлеченного судом в качестве 3-его лица ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без его участия.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчицы, проверив дело, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа…

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…

…Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором…

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что <дата> на основании заявления-анкеты на получение банковской карты между ОАО «Банк «Открытие» ныне именуемым ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и Маршаловой С.Г. был заключен договор о предоставлении кредита № *** Во исполнение условий договора Банк выпустил и предоставил ответчице кредитную карту «MasterCard Unembossed» номер счета карты: 4№ ***, со сроком действия по июль 2015 года, с лимитом задолженности 50 000 рублей и условием уплаты процентов в размере 28,8% годовых.

Условия заключенного сторонами по делу кредитного договора содержатся в Регламенте предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», в Тарифах по кредитным картам ОАО Банк «Открытие» Тариф «Экспресс-Открытие», а также в заявлении-анкете на получение банковской карты ОАО Банк «Открытие».

Согласно п.п. 6.5, 6.6 и 6.7 Регламента предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, Держатель уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении-Анкете.

Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток Основного долга за исключением просроченного Основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого Кредита, по дату погашения Кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам за расчетный период. Промежуточное округление не допускается.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и Расчетном периоде. В случае, если число месяца окончания Расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Расчетного периода переносится на ближайший следующий рабочий день.

В силу п. 6.9 Регламента…, в случае, если Основной долг Клиента превышает установленный Кредитный лимит (превышение платежного лимита), на сумму превышения Платежного лимита банк начисляет пени за Превышение платежного лимита в размере, предусмотренном Тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму Превышения платежного лимита со дня, следующего за днем Превышения платежного лимита и по дату погашения суммы Превышения платежного лимита в полном объеме, включительно.

В соответствии с п.п. 6.10-6.12, 6.14 Регламента… Клиент осуществляет возврат Кредита, уплату Процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее Минимального ежемесячного платежа по карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк в конце рабочего дня безакцепно списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления /окончания Платежного периода.

Размер (порядок расчета) Минимального ежемесячного платежа по Карте устанавливается Тарифами и включает в себя часть Основного долга и Проценты за пользование кредитом, начисленные за Расчетный период. При наличии у Клиента суммы непогашенной Просроченной задолженности, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы Превышения платежного лимита, данная Задолженность уплачивается дополнительно к сумме Минимального ежемесячного платежа по Карте.

Клиент обязан погашать Минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода. Банк рекомендует размещать на СКС сумму Минимального ежемесячного платежа по Карте заблаговременно, за 2 Рабочих дня до последнего дня соответствующего Платежного периода. В случае, если число окончания Платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания платежного периода переносится на ближайший следующий Рабочий день.

Обязательство Клиента по внесению Минимального ежемесячного платежа по Карте считается исполненным в момент зачисления денежных средств на СКС в размере не менее суммы минимального ежемесячного платежа по карте.

Пунктами 11.3-11.4 Регламента… установлено, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате Минимального ежемесячного платежа по Карте, клиент уплачивает банку штрафы и неустойку в порядке, установленном Тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму Минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно. Уплата штрафов и пеней не освобождает клиента от исполнения обязанности по оплате минимального ежемесячного платежа по карте. Неуплаченная часть Минимального ежемесячного платежа по Карте в установленную Договором дату уплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте переносится на Счета просроченной задолженности.

В случае неоплаты или частичной оплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте 2 раза подряд, Банк осуществляет Блокирование карты до поступления на СКС денежных средств, в размере, достаточном для погашения имеющейся Просроченной задолженности, Задолженности по уплате штрафов, пени, неустоек и комиссий и ближайшего по сроку уплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте.

Вместе с тем, согласно п. 9.8 Регламента… Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу без согласия Клиента, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Клиенте, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление-Анкету. Банк письменно извещает Клиента о состоявшемся переходе прав к третьему лицу. Права и обязанности, принадлежащие Клиенту по Договору, не могут быть переданы им другому лицу без письменного согласия Банка.

Со стороны заемщика Маршаловой С.Г. имеет место неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на <дата> составила 240 082 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 119 669 рублей 57 копеек, комиссии – 550 рублей, проценты – 26 946 рублей 45 копеек, пени – 92 916 рублей 30 копеек.

Заемщик извещалась банком о возникшей просроченной задолженности, однако никаких мер к ее погашению не приняла.

Судом также установлено, что согласно договору уступки прав (требования) от <дата> № *** обязательство ответчицы по оплате долга перед ОАО «Банк «Открытие» ныне именуемому ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» передано ООО «ЭОС». Уведомление об уступке прав требования направлено ответчице банком.

При этом, свои обязательства по уплате ООО «ЭОС» просроченной задолженности по указанному выше кредитному договору Маршалова С.Г. до настоящего времени также не исполнила.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение банковской карты ОАО Банк «Открытие» от <дата>, распиской от <дата>, Тарифами ОАО Банк «Открытие», Регламентом предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», уведомлением об информировании клиента о полной стоимости кредита от <дата>, копией паспорта ответчицы, расчетом задолженности по состоянию на <дата>, выпиской из лицевого счета за период с <дата> по <дата> № ***, договором уступки прав (требования) от <дата> № ***, платежными поручениями от <дата> № ***, от <дата> № ***, от <дата> № ***, от <дата> № ***, от <дата> № ***, выпиской из реестра заемщиков от <дата>, Уставом ООО «ЭОС», Уставом ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», а также другими письменными материалами настоящего гражданского дела.

Суммы задолженности по кредитному договору, процентов по нему и неустойки, подлежащие взысканию, подтверждаются расчетом, представленным истцом. Суд полагает, что представленный истцом расчет произведен верно. Ответчица представленный расчет в суде в установленном законом порядке не оспорила.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить, взыскать с ответчицы в его пользу задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 240 082 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 119 669 рублей 57 копеек, комиссии – 550 рублей, проценты – 26 946 рублей 45 копеек, пени – 92 916 рублей 30 копеек.

Доводы представителя ответчицы – адвоката Пеговой Т.С., о том, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, суд полагает несостоятельными, поскольку из материалов настоящего гражданского дела усматривается, что кредитный договор между Маршаловой С.Г. и ОАО «Банк «Открытие» ныне именуемым ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен <дата> на срок по июль 2015 года, расчет задолженности по кредиту произведен кредитной организацией по состоянию на <дата>, после чего банком было принято решение об уступке права требования по нему ООО «ЭОС», право требования указанной выше задолженности возникло у истца с <дата>, в суд с настоящим иском ООО «ЭОС» обратилось <дата>, а потому установленный законом трехлетний срок для обращения в суд с иском к Маршаловой С.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования названным выше истцом не пропущен.

Несостоятельны доводы представителя ответчицы – адвоката Пеговой Т.С., о том, что договор уступки прав (требования) от <дата> № *** является недействительным, т.к. он был заключен без согласия заемщика, а возможность уступить право требования по кредитному договору подразумевает согласие заемщика на уступку требования, в том числе не кредитной и не банковской организации, поскольку данные доводы противоречат положениям ст. 382 ГК РФ, из которой следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Более того, согласно п. 9.8 Регламента предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», содержащего условия заключенного с Маршаловой С.Г. кредитного договора и являющегося его неотъемлемой частью, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу без согласия Клиента. При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что личность кредитора по указанному выше кредитному договору не имеет существенного значения для должника, суд приходит к выводу, что договор уступки прав (требования) от <дата> № ***, заключенный между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ООО «ЭОС», не противоречит требованиям действующего законодательства.

Учитывая сумму полученного Маршаловой С.Г. кредита, срок нарушения ответчицей обязательств по кредитному договору, то обстоятельство, что условие о взыскании неустойки (пени) предусмотрено кредитным договором, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд считает указанную выше сумму пени – 92 916 рублей 30 копеек, соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера неустойки, предусмотренные ст. 333 ГК РФ, отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 600 рублей 82 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск ООО «ЭОС» к Маршаловой С.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить в полном объеме.

    Взыскать с Маршаловой С.Г. в пользу ООО «ЭОС»: задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 240 082 рубля 32 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 119 669 рублей 57 копеек, комиссии – 550 рублей, проценты – 26 946 рублей 45 копеек, пени – 92 916 рублей 30 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 600 рублей 82 копейки, а всего – 245 683 рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Непопалов Г.Г.