Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1221/2021 (2-4094/2020;) ~ М-3298/2020 от 01.12.2020

№ 2-1221/2021

№

Заочное решение

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года                                          г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Архипову Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Архипову Н.В. с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от -Дата-, просит взыскать с ответчика просроченный основной долг 648 317,60 руб., начисленные проценты 45 043,30 руб., штрафы и неустойки 3312,30 руб., расходы по оплате госпошлины 10 166,73 руб.

Требования мотивировал тем, что -Дата- АО «Альфа Банк» и Архипов Н.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 821 500,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 11,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 18 300,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Архипов Н.В. в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, подтвержденному адресной справкой, конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения». Суд определил: разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграфом 1 главы 42 ГК РФ регулируются отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.    С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что -Дата- Архипов Н.В. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, просил предоставить ему кредит в сумме 821 500,00 руб. на срок 60 месяцев, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

При подписании заявления ответчик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязался выполнять условия договор, просил открыть текущий счет и зачислить на него сумму кредита, предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному соглашению, с тарифами банка ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

-Дата- банк и Архипов Н.В. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям, согласованным с заемщиком в момент заключения договора: сумма кредита 821 500,00 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 11,99% годовых, сумма ежемесячного платежа 18 300,00 руб. (кроме последнего платежа), дата внесения платежа - не позднее 22 числа каждого месяца.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с общими условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 12,032% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом на основании выписки по счету установлено, что -Дата- сумма кредита в размере 821 500,00 руб. перечислена на счет Архипова Н.В.

Таким образом, кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 6.4 общих условий в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть договор, уведомив заемщика способом, предусмотренным в индивидуальных условиях. В этом случае кредит должен быть погашен заемщиком не позднее 30 календарных дней со дня направления банком уведомления (п. 6.5. Общих условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий).

Архипов Н.В. понимал, что денежные средства, полученные им за счёт кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком кредиту.

Факт открытия счета, получения кредитных денежных средств в рамках договора потребительского кредитования Архиповым Н.В. не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами, представленными Банком в материалы дела.

Согласно расчету истца, размер задолженности по состоянию на -Дата- составил 696 673,20 руб., из них: просроченный основной долг 648 317,60 руб., начисленные проценты за период с -Дата- по -Дата- 45 043,30 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с -Дата- по -Дата- 2717,31 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата- 594,99 руб.

Учитывая, тот факт, что банк свои обязательства по отношению к Архипову Н.В. исполнил надлежащим образом, а ответчик в нарушение условий договора платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, при таких обстоятельствах банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен, может быть положен в основу решения. При указанных обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Что касается требования о взыскании неустойки в соответствии с п.12 Индивидуальных условий, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено -Дата-, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету в период начисления данной неустойки начисляются и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор в настоящем деле вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,055% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Таким образом, судом произведен перерасчет неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с -Дата- по -Дата-, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с -Дата- по -Дата-, она составила 1488,94 руб. и 326,02 руб. соответственно (всего 1814,96 руб.).

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя частично требования истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,79 %) в размере 10 144,88 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Архипову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Архипова Н.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № от -Дата- в размере 695 175,86 руб., из них: основной долг 648 317,60 руб., проценты 45 043,30 руб., неустойка 1814,96 руб.

Взыскать с Архипова Н.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 144,88 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                      Э.Л. Чернышова